Pas de portefeuille, pas de souci: votre smartphone est maintenant votre carte de guichet automatique

BRAVE NEW BANK Cette série de Investmentmatome explore ce qu’il ya de nouveau dans la banque de détail et ce qu’il vous réserve. Nous explorons quelques-unes des surprises offertes en matière de produits, de technologie et de sécurité, ainsi que leur impact sur les consommateurs.

Un soir, alors qu’elle promenait son chien à San Francisco, Melinda Hickman a réalisé deux choses. Elle avait besoin d'argent pour payer sa femme de ménage le lendemain matin - et sa carte bancaire était à la maison dans son portefeuille. Imperturbable, Hickman s'est connectée à l'application Wells Fargo sur son smartphone. Après quelques tapotements, l'application a généré un code à huit chiffres. À un guichet automatique à proximité, elle a entré le code et son code PIN et a été en mesure de retirer de l'argent.

«C'était simple et pratique», se souvient-elle. Et comme aucun glissement n'était impliqué, la transaction était plus sécurisée qu'un retrait standard.

La commodité et la sécurité sont les deux principales raisons pour lesquelles les banques pensent que les consommateurs adopteront l’accès aux guichets automatiques sans carte. En effet, 2017 s'annonce comme l'année où les guichets automatiques sans carte se lancent. Depuis le mois de mars, lorsque Wells Fargo a lancé l'authentification basée sur les applications sur 13 000 distributeurs automatiques aux États-Unis, des clients comme Hickman ont effectué plus d'un million de transactions sans carte.

La société de recherche sur les paiements Crone Consulting a récemment estimé qu’à l’automne 2017, 25% des 425 000 distributeurs automatiques de billets du pays permettraient un accès sans carte. Quelques exemples:

• Bank of America prévoit de doter tous ses guichets automatiques d'un accès sans carte d'ici fin 2017
• Chase a testé une version pilote de l'accès sans carte l'année dernière. Son système a subi des défaillances de sécurité. Cette année, après avoir resserré l’accès aux comptes, la banque essaie à nouveau avec 600 machines dans certaines villes de Floride, de Californie et d’Ohio.
• Les petites banques, notamment BMO Harris, Wintrust Financial, basée à Boston, dans l'Illinois, et Salem Five, dans la région de Boston, offrent cette option de guichet automatique avec succès depuis quelques années.

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Comment fonctionnent les guichets automatiques sans cartes

Lors de transactions ATM normales, vous établissez votre identité avec votre code PIN et les données stockées sur la bande magnétique de votre carte. Avec les retraits sans carte, votre téléphone assume cette tâche, ce qu'il peut effectuer de deux manières:

• Code généré par l'application: Certains codes, tels que celui de Wells Fargo, sont numériques. D'autres, comme ceux utilisés par BMO Harris et la Bank of Hawaii, sont des codes à barres bidimensionnels, également appelés codes QR. Au guichet automatique, vous entrez le code numérique ou scannez le code QR, ce qui prouve votre identité et authentifie votre transaction à venir. Dans de nombreux cas, vous devrez également saisir votre code PIN.
• Communication en champ proche: Cela implique de taper votre téléphone contre un capteur relié au guichet automatique. Une puce de votre téléphone émet un signal permettant à l’ATM compatible NFC de confirmer votre identité. (Apple Pay, Android Pay et des applications similaires de portefeuille numérique utilisent la technologie NFC.) Vous sélectionnez ensuite les informations de carte de débit virtuelle stockées dans votre application ou votre portefeuille numérique, entrez votre code PIN et effectuez votre transaction.

Capital One utilise NFC pour son système CashTapp sur des sites de brique et de mortier à Boston; Chicago; Crême Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; et Richmond, en Virginie. Les guichets automatiques sans carte de Bank of America utilisent également le NFC. Wells Fargo a annoncé qu’il ajouterait cette année la capacité NFC à tous ses guichets automatiques. plus de 40% ont déjà la technologie NFC activée.

La sécurité est la motivation

Pourquoi la poussée pour les guichets automatiques sans carte? La commodité est un facteur important, même si vous perdez la flexibilité de pouvoir utiliser tous les guichets automatiques, comme vous le pouvez avec une carte. Plus important encore, l’accès au guichet automatique avec application réduit le risque de vol de vos données de carte.

Les données de carte sont le plus souvent pillées par des skimmers, des dispositifs cachés qui lisent et stockent les informations de compte lorsque quelqu'un glisse une carte dans un guichet automatique. Lorsque ces données sont combinées à des codes PIN enregistrés avec des caméras à sténopé ou de faux claviers, les fraudeurs peuvent créer et utiliser des cartes contrefaites pour ces comptes.

L'écrémhage représente plus de 98% des pertes liées à la fraude aux guichets automatiques, selon le cabinet de sécurité TMD Security. The Secret Service estime que les consommateurs et les banques perdent 8 milliards de dollars chaque année. Selon FICO, le nombre de distributeurs automatiques de billets et de lecteurs de cartes de point de vente compromis a augmenté de 30% en 2016.

Les consommateurs sont conscients du danger. Dans un sondage récent, 34% des utilisateurs de guichets automatiques aux États-Unis ont déclaré être «très préoccupés» par les récupérateurs de cartes. Dans un sondage différent, 28% des utilisateurs de distributeurs automatiques de billets américains ont déclaré qu'ils souhaitaient que l'authentification par guichet automatique soit davantage sécurisée.

Que pouvez-vous faire pour être plus en sécurité?

L’accès sans carte aide certes, mais ce n’est pas la seule solution. Quelques escrocs ont déjà réussi à pirater le nouveau système. Comme le rapporte Brian Krebs, expert en sécurité informatique, au moins certaines des violations de compte Chase de l’année dernière se sont produites après que les voleurs eurent volé les informations de connexion des comptes des victimes, puis modifié les informations d’authentification des comptes pour pouvoir y accéder.

«Des couches de sécurité doivent être ajoutées pour rendre la tâche plus difficile aux voleurs, mais les utilisateurs doivent également respecter les règles d'hygiène de l'identité», a déclaré Eva Velasquez, présidente et directrice générale de l'Identity Theft Resource Center de San Diego.ITRC recommande d'ajouter plus de facteurs d'authentification à votre application, tels qu'une empreinte digitale ou un deuxième code d'authentification. utiliser un logiciel antivirus sur votre téléphone; et éviter les liens dans des textes provenant de sources inconnues.

L’objectif est de faire en sorte que, si vous ne faites pas glisser votre carte, les fraudeurs ne le puissent pas.

Caren Weiner Campbell est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @Campbell_nw.