Smash That Tirelire: Les 3 meilleures façons d'économiser pour l'avenir de votre enfant

Quand notre premier fils était née en 2008, nous voulions mettre en place un plan d'épargne qui grandirait avec lui au fil des ans. J'ai pensé à tort que ce serait une décision facile et je me suis promené avec désinvolture dans notre banque avec un chèque et un babillage dans les bras. Mais ce n'était pas aussi simple que je l'avais imaginé. J'ai été aveuglé par la myriade d'outils d'épargne disponibles, chacun contenant divers risques et avantages. Mon inexpérience financière associée à un bébé de plus en plus impatient a rendu le processus difficile. Je me suis recroquevillée face à l'indécision, préférant opter pour un compte d'épargne ordinaire, même si des plans à plus haut rendement existaient. Trois ans plus tard et rien de plus sage, je suis rentré dans le même bâtiment et le même scénario, cette fois avec deux enfants à la remorque. Après l'arrivée de notre deuxième fils, j'ai pensé naïvement que je serais en mesure de faire un meilleur choix. Je voulais choisir un plan plus sensé pour lui et transférer les fonds que nous avions économisés pour notre fils aîné dans le même type de compte. Mais une fois de plus, j'ai été intimidé par les innombrables options et j'ai craint les inconnues. Heureusement pour notre famille, le temps est de notre côté - et heureusement pour vous, certains des fondements ont été faits. Quelques experts financiers avertis qui donnent des conseils à des centaines de familles chaque année ont insisté sur ce sujet pour proposer trois des meilleures options d'épargne pour les parents prêts à investir pour l'avenir de leur enfant. 529 RÉGIME D'ÉPARGNE DU COLLÈGE En un mot, 529 régimes - ainsi nommés parce qu'ils sont autorisés par l'article 529 du Internal Revenue Code - ont été créés comme un moyen simple et fiscalement avantageux d'aider les familles frais. Et si l'épargne collégiale est l'objectif, 529 plans sont logiques en raison de leurs avantages fiscaux, de leur flexibilité et du fait que vous gardez le contrôle des actifs. «Si vous avez une bonne idée qu'au moins un de vos enfants fréquente un collège, le 529 est la solution», a déclaré Gil Armour, un planificateur financier agréé depuis 18 ans qui travaille chez SagePoint Financial Inc. à San Diego. Un plan d'épargne 529 est généralement basé sur la performance des fonds communs de placement et n'a aucune garantie sur les rendements - en d'autres termes, il est soumis au risque de marché. Une autre option offerte par de nombreux États est le plan prépayé 529, qui vous permet de verrouiller le taux de scolarité en cours et commencer à payer pour bien avant l'inscription d'un enfant à l'université. Alors que cela pourrait être une bonne option pour les familles à revenu élevé et une excellente façon de se prémunir contre l'inflation future, le fondateur de 1650 Wealth Management en Floride, le planificateur financier Thomas Balcom, a averti que ce n'était pas bon marché. Le plan de scolarité prépayé élimine le risque de marché parce que vous achetez des frais de scolarité plutôt que d'investir dans des titres que vous vendrez plus tard pour payer les frais de scolarité. [InvestingAnswers Feature: Quel que soit votre revenu, ce régime d'épargne collégial est votre meilleur pari] Avantages: Le plan d'épargne 529 est une excellente option à long terme et c'est une bonne façon d'investir de petites participer aux gains du marché. Bien que les régimes varient d'un état à l'autre, un 529 est logique pour certaines familles en raison de ses avantages fiscaux - croissance à impôt différé, retraits libres d'impôt, incitatifs fiscaux pour les cadeaux et déductions fiscales pour certains régimes publics - et sa flexibilité, qui comprend des cotisations plus élevées, une gamme d'options d'investissement et presque aucune restriction sur l'endroit où votre enfant va à l'université ou quel régime vous choisissez. De plus, vous pouvez adapter ce plan à vos objectifs, en réduisant les investissements agressifs à l'approche de l'obtention du diplôme d'études secondaires. "Il pourrait être plus lourdement investi en stock lorsque votre enfant a 5 ans, mais progressivement au fil du temps, il devient plus conservateur, ce qui signifie un risque moindre", a déclaré Mary Voll Miller, planificateur financier certifié pour Per Stirling Capital Management LLC à Austin et mère de deux adolescents approchant du collège. Et si vous choisissez un bon plan avec de solides antécédents, vous n'avez pas à le surveiller en permanence. "Vous avez une trajectoire de descente", a-t-elle dit. Autre bon côté: si l'enfant choisit de ne pas fréquenter l'université, vous pouvez changer le bénéficiaire de votre compte 529 à un autre membre de la famille. Contre: Si vous ne savez pas qu'au moins un de vos enfants va poursuivre des études supérieures, un 529 n'est pas votre meilleur pari. Et avec le potentiel de rendements plus élevés vient également la possibilité que votre investissement d'épargne pourrait diminuer en valeur. Pensez aux étudiants qui entrent à l'université en 2009 après l'effondrement du marché boursier en 2008, a averti M. Miller. Si les plans 529 des étudiants ont été investis de manière agressive, certains ont perdu jusqu'à 30% de leur valeur. Les avantages fiscaux sont également assortis de quelques conditions quant à la façon dont les fonds peuvent être utilisés - ils doivent être utilisés à des fins considérées comme des dépenses d'éducation admissibles. Autrement, «la croissance du principal si elle est retirée pour des dépenses non admissibles est assujettie à l'impôt sur le revenu plus une pénalité de 10%», a déclaré Miller. COMPTE D'ÉPARGNE Vous pouvez ouvrir un compte de transfert uniforme aux mineurs (UTMA) ou un compte de don uniforme aux mineurs (UGMA) auprès de votre banque ou coopérative de crédit locale. Bien que le potentiel de gains ne soit pas aussi élevé que les autres options, c'est un choix idéal pour les objectifs à court terme ou les personnes averses au risque. "Si quelqu'un ne peut pas dormir la nuit parce que la valeur d'un véhicule d'épargne diminue, cette option serait très bien", a déclaré Miller. "Mais il est important d'être conscient que l'inflation est omniprésente et qu'avec le temps, s'il n'y a pas de croissance, votre pouvoir d'achat baissera." Pour: C'est facile et sûr. Vous pouvez continuer à l'ajouter au fil des ans. Contre: Vous ne gagnerez pas beaucoup avec des taux d'intérêt à des niveaux record, et l'enfant obtient légalement tout l'argent quand il atteint l'âge de la majorité - 18 ou 21, selon les lois de l'État - sans aucune stipulations qu'il doit être utilisé pour les coûts des collèges, ce qui pourrait être un problème s'il est financièrement irresponsable. "C'est un cadeau irrévocable pour l'enfant", a déclaré Miller. "Une alternative serait d'ouvrir un compte d'épargne régulier à votre nom et de l'affecter à l'enfant, donc si vous aviez besoin de cet argent, il serait accessible." COMPTE DE COURTAGE DE GARDE À des fins d'épargne plus larges qui n'incluent pas nécessairement le collège, les planificateurs financiers donnent un coup de pouce aux comptes de courtage de dépôt. "Les retraits peuvent être utilisés pour n'importe quel but au nom de l'enfant, et il existe des avantages fiscaux mineurs en ce qui concerne le traitement des gains", a déclaré Armour. Pour ceux qui ne se considèrent pas particulièrement compétents financièrement, M. Miller a déclaré que l'ouverture d'un compte de courtage dans un courtage à escompte est «très, très facile à faire» et recommande de consulter la vaste gamme d'informations sur les investisseurs. comme Vanguard ou T. Rowe Price. Pour: Si vous vouliez être aussi flexible que possible, Armour a dit que les comptes de dépôt sont votre meilleur choix. Ils sont peu coûteux, faciles à mettre en place et fournissent un moyen solide de mettre de l'argent de côté pour n'importe quel but pour votre enfant. Contrairement à 529 plans, qui sont suivis par le numéro de sécurité sociale d'un parent, les comptes custodial sont classés sous le numéro de sécurité sociale de l'enfant. Cela signifie que les conséquences imposables sont établies au taux d'un enfant moins élevé que le taux des parents jusqu'à un certain montant en dollars; ces chiffres peuvent changer d'année en année. Ces fonds peuvent être utilisés pour n'importe quoi au nom de l'enfant - que ce soit une voiture ou un camp d'été - ce qui est l'un de ses plus grands avantages sur 529. Inconvénients: Un inconvénient des comptes de courtage vous soumettez vos économies au risque de perte lorsque vous achetez des titres, a déclaré Miller. Les comptes en dépôt sont des cadeaux à l'enfant, et les fonds deviennent les leurs à l'âge de la majorité, ce qui pourrait devenir problématique si les objectifs de dépense du parent et de l'enfant diffèrent. La réponse d'investissement: Si l'un de vos enfants envisage de fréquenter un collège, le plan 529 est de loin le meilleur véhicule en raison de ses caractéristiques de retrait en franchise d'impôt et de ses limites de cotisation relativement élevées. Pour les utilisations plus larges qui dépassent l'éducation supérieure, les comptes de courtage de garde obtiennent le signe de tête. Pour notre famille, l'ouverture d'un plan 529 était le choix évident car nous savons que notre objectif est d'épargner pour leur avenir éducatif. Mais chaque famille doit choisir une option en fonction de ses objectifs et de sa situation financière. Cependant, un principe d'investissement est universel quel que soit le plan que vous choisissez: plus tôt vous pourrez commencer à épargner pour l'avenir de votre enfant, mieux ce sera.