Le paiement de voiture sans fin

Les paiements de voiture sont passés d’une nuisance temporaire à une partie permanente du budget de nombreuses personnes. Que ce soit une mauvaise chose ou non dépend de ce que vous faites avec le reste de votre argent.

Un tiers des acheteurs de voitures millénaires ont opté pour un contrat de location l'année dernière, ce qui a permis d'atteindre un volume record de 4,3 millions et de 31% de tous les achats de véhicules neufs, selon une étude de marché réalisée par Edmunds.com.

«Il y a un plus grand pourcentage de personnes qui considèrent la possession d'une voiture comme un paiement mensuel, comme leur téléphone cellulaire, leur câble ou le Wi-Fi», déclare Jessica Caldwell, directrice exécutive de l'analyse stratégique chez Edmunds.com. "C’est comme ça que nous vivons."

Les paiements de location sont généralement inférieurs aux paiements mensuels de prêt pour la même voiture, et la location coûte moins chère que l'achat de voitures neuves tous les deux ou trois ans. Mais le leasing est loin d’être frugal, surtout par rapport au fait de rembourser une voiture en cinq ans et de la posséder pour un peu plus. Les personnes qui louent n’obtiennent pas de pauses dans leurs paiements ou ne constituent pas une équité en vue de leur prochain achat.

Mais les jeunes acheteurs en particulier sont plus susceptibles de considérer les voitures comme une technologie qui doit être continuellement mise à niveau, explique Caldwell.

«C’était une voiture qui n’avait pas tellement changé en cinq ans. Maintenant, ils le font », dit-elle.

(Même Consumer Reports, qui recommande généralement d'acheter plutôt que de louer, suggère de louer des voitures électriques parce que la technologie évolue si rapidement.)

Les avantages de la location

La peur des factures de réparation contribue également à la tendance du crédit-bail. Beaucoup de gens préféreraient avoir des paiements constants et conduire de nouvelles voitures plutôt que d’être surpris par les coûts de réparation - en particulier à une époque où 46% des ménages n’avaient pas une économie de 400 USD pour couvrir une urgence, selon la Réserve fédérale.

«Vos coûts avec un contrat de location, même s'ils sont plus élevés, sont également plus prévisibles», explique Alex Klein, vice-président de la science des données chez Autolist, un moteur de recherche de voitures neuves et d'occasion.

Les plus jeunes acheteurs sont également moins convaincus qu’ils auront besoin d’une voiture dans cinq ans, a déclaré Klein.

«L’idée de la possession d’une voiture est plus flexible», dit Klein. "Dans deux ou trois ans, je pourrai me déplacer dans un Uber autonome."

Les propriétaires de voitures millénaires envisagent de posséder leurs voitures moins longtemps que leurs prédécesseurs de la génération X, selon une étude réalisée par Autolist sur 3 383 propriétaires de véhicules. Quarante-sept pour cent des 25 à 39 ans en 2016 ont déclaré qu'ils garderaient leur voiture cinq ans ou moins, contre 41% des 40 à 54 ans. Un tiers de la foule des plus âgés avait l'intention de conserver leur véhicule pendant 10 ans ou moins. plus, comparé à seulement un quart des millennials.

Le crédit-bail peut certainement constituer un meilleur choix financier que certaines autres options de financement. Les prêts-auto étalés sur six ans ou plus signifient que les acheteurs sont souvent confrontés à de lourdes factures de réparation alors qu’ils effectuent toujours des paiements. Les acheteurs doivent souvent davantage sur le prêt que la voiture n'en vaut pour la majeure partie de la durée du prêt, et les taux d'intérêt ont tendance à être plus élevés que pour les prêts plus courts.

Un trop grand nombre de ces acheteurs finissent par acheter leurs voitures avant d’avoir remboursé leur emprunt, en incorporant leurs fonds propres négatifs dans leur prochain véhicule à des taux d’intérêt encore plus élevés. Parmi les acheteurs de voitures qui ont échangé un véhicule l'année dernière, 29,9% ont encaissé en moyenne 5 193,79 USD de dettes impayées dans leurs nouveaux emprunts, a constaté Edmunds.com. Une décennie plus tôt, les chiffres comparables étaient de 26,4% et de 3 997,36 USD d’avoir négatif.

Si vous préférez louer, voici ce que vous devez garder à l’esprit:

Ne dépensez pas trop. Tout paiement de voiture, qu’il s’agisse d’un prêt ou d’une location, doit s’inscrire dans des priorités financières plus importantes telles que l’épargne pour la retraite et le remboursement de la dette. Si votre paiement pousse vos dépenses «indispensables» - logement, transport, nourriture, services publics, assurances et autres paiements de prêt minimum - à plus de 50% de votre revenu après impôt, vous n’avez probablement pas les moyens de vous le permettre. Pensez plutôt à acheter une nouvelle voiture moins chère ou un ancien modèle fiable.

Avoir un coussin. Les réparations de voiture sont généralement couvertes par la garantie lorsque vous louez, mais vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires en cas de kilométrage excessif, de pneus chauves ou d'usure, en particulier si vous ne louez pas un autre véhicule de la même marque. Si vous avez modifié le véhicule de quelque manière que ce soit, ces modifications doivent être supprimées.

Négocier dur. Les experts vous recommandent de négocier le prix d'achat de la voiture comme si vous envisagiez de l'acheter et de ne discuter de la location qu'après avoir obtenu un prix ferme. L’acompte, l’indemnité kilométrique et le prix d’achat après location peuvent également être négociés.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.