Conseils sur la planification collégiale «tardive»

Par Brett Tushingham

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Le coût de l'enseignement supérieur est devenu incontrôlable. Pendant ce temps, la majorité des conseillers financiers n’aident pas les familles à passer de l’économie pour l’université à la question de savoir comment en payer le prix - la phase critique de la planification à un stade avancé. Ce manque de planification fait que trop d'étudiants obtiennent leur diplôme avec un endettement excessif.

Alors, comment les familles avec des enfants liés à l'université peuvent-elles mieux se préparer? Ils devraient élaborer une stratégie de planification des collèges qui aborde cinq domaines clés: l’épargne, la sélection du collège, les aides financières, les aides fiscales et la gestion de patrimoine.

Économie

Avant de planifier à un stade avancé, épargner pour le collège est primordial. Il n’est jamais trop tard pour commencer, même si vos enfants entrent au lycée. Le meilleur moyen consiste à utiliser l'un des deux types de comptes 529:

529 Plans d'épargne

Ce sont des instruments d’épargne parrainés par l’État qui vous permettent de développer des actifs en franchise d’impôts, dans la mesure où ils sont utilisés à des fins d’éducation qualifiée. Chaque État offre différentes options d'investissement et certains prévoient des déductions fiscales pour les contributions.

529 forfaits prépayés

Les forfaits prépayés vous permettent de verser des fonds permettant d’acheter les droits de scolarité futurs aux taux en vigueur. Contrairement aux plans d'épargne dans lesquels les investissements choisis risquent de perdre de la valeur, les plans prépayés transfèrent le risque à l'entité sponsor. De tels plans vous permettent d’acquérir de futurs cours dans près de 300 écoles privées. Il n'y a pas de frais et il n'y a aucun risque de marché.

Sélection de l'école

Aider votre enfant lié au collège à choisir la bonne école pourrait être la partie la plus importante de votre plan. Votre objectif est de déterminer où il s’intégrera le mieux, d’être accepté et d’obtenir son diplôme à temps.

Envisagez de travailler avec un expert en admissions, une personne familiarisée avec la vie sur le campus, les universitaires, les politiques en matière d’admission et d’aide financière dans des centaines de collèges et associez les étudiants aux écoles qui répondent le mieux à leurs besoins. Il ou elle peut vous aider à préciser votre recherche.

Pour une ressource moins personnalisée mais plus abordable, certains sites Web associent votre enfant aux écoles appropriées.

Quelle que soit votre approche, gardez à l’esprit la culture de l’école et la personnalité de votre enfant. Tenez compte de la taille du campus, de sa proximité avec le domicile, de la compétitivité relative du corps étudiant, de la taille des classes et des activités sociales telles que les fraternités et l’athlétisme.

Aide financière

Une fois que vous avez sélectionné les écoles cibles, concentrez-vous sur l'aide financière:

Types d'applications

Deux applications déterminent l'admissibilité à une aide financière en fonction des besoins: l'application gratuite pour Federal Student Aid et le profil CSS. Ils posent des questions similaires sur les finances familiales mais peuvent produire des contributions attendues de la famille, ou EFC, radicalement différentes. Découvrez quelles écoles utilisent quelle application pour mieux estimer vos coûts.

Structuration des actifs

Réduire vos actifs à déclarer peut potentiellement augmenter votre admissibilité à l'aide. Travaillez avec un conseiller ou un fiscaliste pour vous assurer que vous utilisez les stratégies appropriées.

Aide au mérite

L’aide au mérite est basée sur les capacités uniques de votre enfant, qu’elles soient académiques, sportives, musicales ou civiques. Cela n’a rien à voir avec le revenu ou les avoirs de votre famille et se présente généralement sous forme de bourses, de subventions ou de ristournes sur les frais de scolarité - ce qui signifie qu’il n’est pas nécessaire de le rembourser.

Certains collèges satisferont à 100% l’éligibilité de l’aide aux besoins de votre enfant avec des subventions et des bourses d’études, tandis que d’autres utiliseront une combinaison d’aide au mérite, le cas échéant, et de prêts aux étudiants. Utilisez les ressources en ligne pour déterminer dans quelle mesure un candidat est souhaitable pour une école donnée. Si votre enfant se démarque, il recevra probablement davantage d'aide basée sur le mérite. C’est un exemple de la façon dont la sélection d’un collège et l’accessibilité économique vont de pair - choisir le bon collège peut entraîner une augmentation de l’aide financière qui n’a pas à être remboursée.

Aide fiscale

L'aide fiscale est un aspect souvent négligé de la planification des collèges. Par exemple, le crédit d’impôt américain d’opportunité peut générer jusqu’à 10 000 dollars US pour couvrir les frais d’études collégiales. Si vous ne pouvez pas prendre le crédit vous-même, vérifiez si votre enfant remplit les conditions requises. Mais votre planification fiscale devrait aller au-delà de l'AOTC.

Considérez les avantages fiscaux de transférer des actifs appréciés, tels que des actions, à votre enfant. Votre enfant peut potentiellement vendre les actifs en son nom et payer des impôts à un taux inférieur. Assurez-vous que le revenu supplémentaire n’aura pas d’impact sur l’éligibilité des aides en fonction des besoins et qu’il correspond correctement à la «taxe pour enfants».

Lors de l’exécution de votre plan de formation collégiale, il est essentiel de savoir à l’avance quel sera l’impact de vos stratégies fiscales sur votre aide financière. Cela vous permettra d’optimiser votre budget d’impôt et votre aide financière.

Gestion de fortune

Même après avoir optimisé les aides financières et les aides fiscales, parents et enfants doivent déterminer le meilleur moyen de payer leur part des coûts.

Vous voulez ce qu'il y a de mieux pour vos enfants, mais utiliser la valeur nette de votre maison ou vos avoirs pour la retraite n'est généralement pas la meilleure solution. Une meilleure option serait d’aider à payer les prêts étudiants de votre enfant une fois que vous aurez plus de certitude d’atteindre vos propres objectifs.

N'oubliez pas que les prêts étudiants peuvent empêcher votre enfant d'épargner pour sa retraite ou d'acheter une maison après le collège. Trop d'emphase est mise sur l'entrée au collège et pas assez sur la sortie.Il ou elle a besoin de comprendre l’impact des remboursements de prêt après les études collégiales sur les flux de trésorerie.

Définissez toutes vos options de financement, déterminez le caractère abordable de chaque école et décidez des sacrifices que votre famille est prête à faire pour payer votre part.

Vous ne pourrez peut-être pas contrôler le coût de l'éducation, mais vous pouvez bien planifier. Commencez le plus tôt possible, explorez toutes vos options et coordonnez-vous avec des professionnels externes au besoin. Si votre conseiller financier actuel ne fournit pas de conseils coordonnés, trouvez quelqu'un qui peut le faire.

Le collège sera l’un de vos plus gros investissements. Plus tôt vous élaborerez un plan, mieux ce sera.

Brett Tushingham est conseiller financier et fondateur de Tushingham Wealth Strategies à Wilmington, en Caroline du Nord.