Quel que soit votre revenu, ce régime d'épargne collégial est votre meilleur pari |
Saisis l'opportunité qui se présente à toi
Beaucoup de parents veulent avoir un coup de pouce sur l'épargne collégiale, et la stratégie la plus intelligente dépend de la situation financière de la famille. Si vous pouvez vous permettre de mettre de côté 25 $ par mois ou 26 000 $ par enfant chaque année, une option d'épargne offre un ajustement universel pour la plupart des familles. Cet outil «offre une flexibilité des contributions mais peut aussi fournir une partie significative des stratégies de planification successorale substantielles ainsi qu'une croissance libre d'impôt, et dans certains états, des contributions déductibles d'impôt», a déclaré Suzanne Krasna, planificateur financier certifié et propriétaire de Krasna Financial. Group LLC à Walnut Creek, en Californie. Cela semble très attrayant si vous voulez être sûr que vous pouvez vous permettre d'envoyer votre enfant au collège. L'outil décrit par Krasna est un 529 plan d'épargne collégial, autorisé par l'article 529 du Internal Revenue Code comme un moyen fiscalement avantageux pour l'épargne pour les coûts futurs des collèges. "529 plans d'épargne-études peuvent être une option faisable pour chaque famille", a-t-elle déclaré. Bien qu'un plan 529 ne soit pas le meilleur choix pour chaque famille, car vous devriez être assez certain qu'au moins un de vos enfants ira à l'université - Krasna a dit qu'il est important que votre stratégie d'épargne collégiale repose sur d'autres bases de planification financière telles que la retraite, les économies d'urgence et les objectifs d'épargne à court, moyen et long terme. "Vous devez d'abord vous demander quels sont vos objectifs personnels, professionnels et familiaux", a déclaré Krasna, qui a travaillé avec des centaines de familles tout au long de sa carrière de 30 ans. "Tous ces objectifs ont une incidence sur la façon dont vous allez vous concentrer sur vos économies et vos investissements tout au long de votre vie." Une fois que la famille a déterminé combien ils peuvent se permettre de mettre de côté pour l'université, Krasna a déclaré que 529 plans sont un excellent véhicule d'épargne parce que leur flexibilité les rend bien adaptés à un large éventail de budgets. «La plupart des familles trouveront que 529 plans peuvent être pratiques, faciles à comprendre et à mettre en œuvre», a déclaré Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: Les 3 meilleures façons d'économiser pour l'avenir de votre enfant] Il est important de savoir qu'il existe deux versions du plan 529 - le plan d'épargne collégial et le plan de scolarité pré-payé. Avec le plan d'épargne, l'argent est déposé dans un compte par lequel les investissements sont faits - des fonds communs de placement généralement conservateurs - et l'argent peut être utilisé pour les frais d'études supérieures, y compris les frais de scolarité, logement et pension, etc. exactement ce que cela ressemble: Vous payez à l'avance pour les frais de scolarité seulement, et les taux sont bloqués lorsque vous commencez à économiser. Avec les coûts sans cesse croissants de l'enseignement supérieur - de nombreux experts financiers supposent un taux d'inflation annuel de 7% lors du calcul des coûts futurs des collèges - les familles devraient éviter de mettre l'épargne collégiale à l'arrière-plan. Aujourd'hui, un collège public public de quatre ans coûte en moyenne 18 000 $ par année, tandis que les écoles privées et publiques se situent entre 30 000 $ et 50 000 $ par année et ces chiffres ne feront qu'augmenter avec le temps. Quel que soit votre niveau de revenu, Krasna partage des conseils et des scénarios qui vous aideront à tirer le meilleur parti d'un plan d'épargne 529 collège. Revenus inférieurs Les familles qui gagnent juste assez pour couvrir les frais de subsistance avec un montant limité pour les dépenses discrétionnaires et les économies pourraient finalement établir un plan 529 pour chaque enfant, mais devraient commencer par le plus ancien en premier. "Si vos dollars d'épargne sont vraiment minimes, il suffit d'avoir un plan 529", a déclaré Krasna. «Même si vous avez trois enfants, vous pouvez vous concentrer sur un plan 529 pour votre enfant le plus âgé et, au cours des prochaines années, en commencer un pour le second et ensuite un autre pour le troisième. L'un des plus grands avantages d'un plan 529 est que le bénéficiaire peut être changé - donc si un enfant choisit de quitter l'université, les fonds peuvent être transférés à un autre enfant. Une autre stratégie d'épargne intelligente pour les familles qui essaient de constituer des économies pour leurs études collégiales? Encouragez la famille et les amis qui veulent donner des jouets et des cadeaux à faire des contributions au fonds d'éducation de l'enfant. Scénario d'épargne hypothétique pour les familles à faible revenu: Votre premier enfant, âgé d'un an, commencera ses études dans une école publique de deux ans dans 17 ans, ce qui représente un coût annuel estimé à 3 100 $ aujourd'hui. En supposant un taux d'inflation annuel de 7%, les frais de scolarité projetés à 18 ans s'élèvent à 20 270 $. Vous avez déjà mis de côté 1 500 $ et prévoyez économiser 400 $ par année. Pour couvrir 100% du coût prévu, vous devrez économiser 156 $ de plus par année pour un total de 556 $ par année pour cet enfant (400 $ + 156 $ = 556 $). Économiser 156 $ de plus par année équivaut à mettre de côté 1 885 $ aujourd'hui. Cela suppose un taux de rendement hypothétique de 5%. Revenus moyens À mesure que le revenu d'une famille augmente, permettant des économies plus importantes, les familles à revenu moyen pourraient faire des cotisations mensuelles ou annuelles plus élevées de 50 $ à 100 $ ou plus par enfant. Certaines familles recevant des héritages pourraient envisager de faire des contributions forfaitaires pour aider à couvrir toute insuffisance dans l'épargne des collèges. Les grands-parents ou d'autres membres de la famille peuvent vouloir faire d'importants dons de planification successorale en établissant eux-mêmes un 529 plan et en nommant leurs petits-enfants ou nièces et neveux comme bénéficiaires. Considérez ce scénario d'épargne hypothétique pour les familles à revenu moyen: Une famille a deux enfants âgés de 6 et 2 ans et un revenu de 72 000 $. Les grands-parents donnent 2 000 $ pour chaque enfant et les parents transfèrent 500 $ d'économies pour chacun dans un plan d'épargne 529. Le compte de chaque enfant aura des dépôts mensuels de 100 $. L'enfant de 6 ans commencera ses études en 12 ans dans une école publique publique de quatre ans avec un coût annuel estimé à 17 100 $ par année et un coût total prévu de 170 992 $ en supposant une inflation de 7%. Avec une contribution déjà versée de 2 500 $ et des dépôts annuels supplémentaires de 1 200 $ par année, en supposant un taux de rendement hypothétique de 5%, la famille aura un déficit de 141 423 $. Ils devraient verser des contributions supplémentaires de 6 324 dollars par an à mesure que les revenus augmentent. L'enfant de 2 ans commencera dans 16 ans à fréquenter une école publique publique de quatre ans avec un coût annuel estimé à 17 100 $ par année aujourd'hui, mais avec l'inflation prise en compte, un coût total futur de 224 138 $. Le financement identique sera effectué au fil des ans avec des plans pour couvrir 50% du coût. Avec un taux de rendement hypothétique de 7%, le déficit sera de 62 186 $. Économiser 132 $ de plus par mois pour le plus jeune enfant aidera la famille à atteindre l'objectif de financer entièrement 50% du coût, soit 112 069 $. Revenus supérieurs Les familles ayant des revenus plus élevés et des actifs plus importants pourraient choisir de faire des dons annuels maximums pour le 529 plan d'épargne-études de chaque enfant. Chaque parent peut contribuer 13 000 $ par année par enfant par année, ou ensemble, ils peuvent contribuer 26 000 $ par enfant par année. Alternativement, les familles à revenu élevé peuvent vouloir faire une contribution unique de 65 000 $ (l'équivalent de 13 000 $ pour cinq ans) par parent par enfant, ou 130 000 $ ensemble par enfant sans faire d'autres contributions pendant cinq ans. Pour les familles qui peuvent se permettre d'apporter des contributions élevées, elles ont du sens parce que, contrairement à de nombreux autres comptes d'épargne non-retraite, un régime d'épargne-études 529 permet à l'argent de croître en franchise d'impôt. Dans certains États, les cotisations sont déductibles d'impôt, et 529 régimes permettent des retraits libres d'impôt pour les coûts collégiaux. De plus, certaines stratégies de planification successorale pourraient inclure des contributions faites à 529 régimes d'épargne-études parce qu'elles peuvent être considérées comme des dons pouvant réduire la valeur de la succession imposable d'une famille. Voici un scénario hypothétique pour les familles à revenu élevé: Une famille a un revenu de 216 000 $ et quatre enfants de 16, 14, 9 et 6 ans. Les grands-parents désirent faire un don unique de 13 000 $ pour chaque petit-enfant. transférer d'autres épargnes et investissements les montants suivants pour chaque enfant, l'objectif étant une contribution totale de 130 000 $ pour chaque enfant.
- 16 ans: 13 000 $ + 130 000 $ (répartis en une somme forfaitaire de 65 000 $ de chaque enfant parent)
- 14 ans: 13 000 $ + 26 000 $ (13 000 $ de chaque parent) + 11 375 $ par année pour les huit prochaines années
- 9 ans: 13 000 $ + 13 000 $ + 8 667 $ par année pour les 12 prochaines années
- 6 ans: 13 000 $ + 13 000 $ + 6 500 $ par année pour les 16 prochaines années
