3 types effrayants de frais 401 (k)

Épargner pour la retraite ne devrait pas faire peur. Un 401 (k) offert par l’intermédiaire de votre employeur facilite l’épargne pour l’avenir - mais certains régimes ont un côté obscur qui peut vous hanter avec des frais monstrueux.

La loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés des États-Unis d'Amérique impose aux employeurs de divulguer chaque année les frais et de fournir un relevé trimestriel des frais et des dépenses facturés aux 401 participants. Demandez à votre responsable des ressources humaines ou au responsable de votre compte de retraite comment les frais ci-dessous sont appliqués à votre plan et qui les paie.

Frais redoutables qui entraînent votre 401 (k)

1. Frais d'investissement. Ces coûts se répartissent en trois catégories:

• Les ratios de dépenses sont les frais annuels liés aux fonds communs de placement, aux fonds indiciels et aux fonds négociés en bourse. Votre 401 (k) offrira probablement une petite sélection de ces fonds. Dans la mesure du possible, choisissez des fonds avec les ratios de dépenses les plus bas. Le ratio des frais correspond à un pourcentage annuel de votre investissement dans le fonds.
• Les charges sur les ventes sont les frais ou commissions payés au vendeur ou au courtier qui a vendu le fonds. Évitez ces frais en choisissant des fonds sans frais.
• Les autres frais incluent les coûts des services, tels que les conseils en investissement. Cela peut être facturé sous forme de taux forfaitaire ou de pourcentage du montant des actifs.

1. Frais de service individuels. Ce sont des frais que vous devrez peut-être payer pour couvrir les caractéristiques que vous aurez choisies, comme l’octroi d’un prêt auprès du régime.
2. Taxes administratives. Le paragraphe 401 (k) nécessite des tâches opérationnelles, telles que la tenue de dossiers et des services juridiques. Certains employeurs paient les frais associés à ces opérations, tandis que d'autres vous les transmettent.

Échapper à l'horreur des frais coûteux

Les frais associés aux tâches administratives, ainsi que les dépenses d'investissement, représentent en moyenne environ 1% des actifs gérés, selon une étude réalisée en 2014 par le Center for American Progress, un organisme de recherche en politiques publiques. Prenons l'exemple d'un travailleur qui gagne environ 30 500 $ à 25 ans et prévoit de prendre sa retraite à 67 ans. Supposons que cet employé économise 5% de son salaire et que l'employeur verse 10% du montant de la cotisation. L’étude calcule que 1% des frais s’élève à près de 140 000 $ dans la vie de cette personne.

Certains régimes 401 (k) facturent des frais fixes pour les frais d’administration, tandis que d’autres fixent le coût en pourcentage de votre actif dans le plan. En 2015, le coût annuel médian des frais administratifs était de 64 $ par participant, selon un sondage réalisé par le cabinet de conseil NEPC LLC.

Supposons que vous payez beaucoup de frais 401 (k). Ou peut-être que votre plan est coûteux, car ses frais sont élevés et les fonds disponibles, ce qui est souvent le cas avec les petits régimes. Il est peut-être temps de trouver une issue de secours.

Si votre employeur correspond à une partie de vos contributions, vous devez tout de même verser cette somme - c’est essentiellement de l’argent gratuit. Ensuite, versez l’épargne restante dans un compte de retraite individuel. Si votre employeur n’offre pas de match ou un 401 (k), commencez par un IRA.

Les frais liés aux IRA sont rarement associés à des frais, sauf si vous travaillez avec un conseiller financier. De plus, comparés aux 401 (k) s, ils offrent généralement un plus grand bassin d’investissements, y compris des fonds à faible coût. Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 USD (ou 6 500 USD si vous avez plus de 50 ans) à un IRA en 2016. Si vous atteignez ce maximum et que vous avez encore des dollars à investir, retournez à votre 401 (k).

Lorsque vous choisissez entre un IRA traditionnel ou Roth, considérez que la plus grande différence entre les deux est de savoir comment et quand vous obtenez un allégement fiscal. Si vous choisissez un IRA traditionnel, des impôts sont dus lorsque vous vous en retirez à la retraite. Un Roth IRA est le contraire. Vous cotisez des dollars après impôt, ce qui signifie que vos retraits ultérieurs ne sont pas taxés. Si vous pensez que votre taux d'imposition sera le même ou plus élevé qu'il ne l'est maintenant lorsque vous atteindrez votre retraite, un Roth IRA est probablement la voie à suivre.

Quel que soit l'IRA que vous choisissiez, vous avez le choix entre échapper aux frais effroyables d'un 401 (k).

Laura McMullen est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Écrivain personnel de Investmentmatome Arielle O’Shea a contribué à ce rapport.