Vous devriez maximiser votre 401 (k), non? Pas si vite

Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?

1. Objectifs non liés à la retraite

Bien que vous soyez reconnaissant de ce que vous économiserez au moment de prendre votre retraite, il est important de penser à la situation dans son ensemble: quels autres objectifs avez-vous entre-temps?

Jeff Weber, planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine chez Titus Wealth Management, demande régulièrement à ses clients s’ils ne devraient pas dépasser le seuil de 401 (k). Ils sont parfois surpris de la réponse fournie.

«La plupart des gens pensent que mettre de l'argent de côté pour la retraite est la meilleure politique», a-t-il déclaré. "Mais nous aimons regarder la situation dans son ensemble et nous assurer qu'ils sont également couverts dans d'autres domaines."

Dans le cadre du processus de décision, Weber vérifie une liste de contrôle avec les clients:

• Avez-vous une dette de carte de crédit à intérêt élevé? Si c'est le cas, payez-le dès que possible.
• Avez-vous constitué un fonds d'urgence couvrant vos frais de subsistance pendant trois à six mois?
• Avez-vous une assurance santé adéquate?
• Si vous êtes marié ou avez des enfants, avez-vous une assurance-vie adéquate?
• Avez-vous une assurance invalidité adéquate au cas où vous seriez au chômage pendant six mois ou plus en raison d’une blessure ou d’un malaise?
• Avez-vous établi un testament ou une confiance de base?
• Si vous approchez de l’âge de la retraite, avez-vous une assurance soins de longue durée?

De manière générale, Weber souhaite que ses clients aient ces objectifs en place avant de maximiser leur plan de retraite. Mais s’ils ne le font pas, il exhorte néanmoins les clients à verser le minimum pour que leur employeur corresponde à un plan de retraite parrainé par la société, si celui-ci est offert. Même après que la liste de contrôle est complétée, les clients peuvent vouloir économiser pour un acompte sur une maison ou financer un IRA avant de maximiser un 401 (k), dit Weber. "Cela dépend vraiment des objectifs du client."

(Vous voulez voir comment vos contributions s’additionneront à la retraite? Consultez la calculatrice Notre site 401 (k).)

2. Aujourd'hui vs demain

La planification de la retraite est un équilibre entre mettre de l’argent de côté pour plus tard, tout en en gardant suffisamment d’argent pour payer les dépenses actuelles et futures. Attendez trop longtemps pour commencer à économiser et vous devrez rattraper votre retard plus tard. Économisez trop maintenant et vous devrez peut-être piller votre compte de retraite (qui encourt souvent une pénalité fiscale de 10% si vous avez moins de 59 ans).

Les statistiques sur l’épargne-retraite peuvent être déprimantes. Une étude récente réalisée par Ascensus, un fournisseur de régimes de retraite, a révélé qu'environ la moitié des Américains économisaient moins de 5% de leur revenu et que seulement 35% des employés étaient en voie d'atteindre leurs objectifs de retraite.

En conséquence, la réaction instinctive de beaucoup de conseillers est d’encourager les gens à maximiser leurs économies - et même à dépasser 401 (k) », explique Rick Irace, directeur de l’exploitation d’Ascensus. "Mais ce n'est pas réaliste pour tout le monde."

Irace dit que cela lui a été rappelé récemment lorsque sa fille, qui en est au début de sa carrière, a demandé conseil pour contribuer à son plan d’assistance parrainé par son employeur.

«Je savais qu'elle avait d'autres objectifs en tête et elle a donc dû équilibrer ses ressources pour la retraite tout en ayant assez d'argent pour payer le loyer, l'essence et tout le reste», dit Irace. La décision? Sa fille met de l'argent de côté dans un compte de jour de pluie et a commencé à financer sa retraite en versant le montant minimal correspondant à la contrepartie de l'entreprise.

Le fait que l'entreprise corresponde, ce qui est assez courant parmi les entreprises proposant des régimes de retraite, signifie que votre employeur fera correspondre vos contributions à un certain pourcentage. Bien que le montant varie, c’est de l’argent gratuit pour ceux qui cotisent à leurs régimes.

3. Autres options d'investissement

OK, vous avez donc tous vos problèmes financiers en ordre et êtes en mesure de mettre de côté ces 18 500 $ (ou 24 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). Est-il temps de maximiser? Il y a d'autres options à considérer. Décider où investir de l’argent au-delà du montant requis pour respecter la limite de contrepartie de votre entreprise revient essentiellement à une chose: les frais.

Si les frais de votre régime d’employeur sont élevés, affectez des fonds supplémentaires à un IRA traditionnel ou Roth. (Vous n’êtes pas sûr de l’intégralité de vos frais? Consultez notre analyseur de frais 401 (k) sur notre site.) La limite de contribution est beaucoup plus basse: 5 500 dollars par an ou 6 500 dollars pour les personnes âgées de 50 ans ou plus. retour dans le 401 (k).

Lorsque vous choisissez entre la variété traditionnelle et Roth d’un IRA ou 401 (k), la différence revient au moment où vous serez imposé.Dans les comptes traditionnels, les cotisations sont avant impôts et les distributions de retraite sont imposées; avec les comptes Roth, les cotisations sont faites après impôt, mais les distributions de retraite sont libres d’impôt. (En savoir plus sur les IRA traditionnelles et Roth.)

Un autre avantage des deux types d'IRA? Ces comptes ont généralement une gamme plus large de placements, tels que des fonds négociés en bourse. Si vous êtes dans une situation financière où vous pouvez maximiser un 401 (k) et un IRA sans compromettre d’autres objectifs, faites-le, conseille Irace.

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Anna-Louise Jackson est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ aljax7.