5 étapes vers la retraite anticipée

Internet regorge d'histoires de personnes qui ont pris leur retraite dans la trentaine ou la quarantaine.

S'ils ont suscité votre intérêt, vous n'êtes pas seul - et vous avez probablement déjà suffisamment sélectionné les stratégies pour savoir qu'il existe un large éventail. Beaucoup sont des arnaques directes dans lesquelles quelqu'un devient riche, mais ce ne sera pas vous. D'autres impliquent des investissements complexes et risqués ou un marketing à plusieurs niveaux. (Si vous ne connaissez pas ce terme, par exemple, cet ami sur Facebook qui n'arrêtera pas de shilling des DVD d'entraînement.)

Rarement le chemin suggéré est celui du travail acharné et de la vie frugale. C’est dommage, car si la plupart d’entre nous travaillons probablement jusqu’à 60 ans, il est possible de prendre sa retraite plus tôt. Cela signifie-t-il que vous serez en mesure de vider votre bureau dans cinq ou dix ans, en criant des griefs à votre porte? Peut être pas. Mais cela peut vouloir dire que vous pouvez travailler 10 ou 15 ans de moins que vos parents, au lieu de 13 ans de plus.

Voici cinq changements qui vous rapprocheront d'une retraite anticipée.

1. Réduisez vos dépenses

Il existe un mantra de l'argent souvent répété qui pousse à vivre selon vos moyens. C'est faux. Si vous voulez économiser, vous devez vivre au dessous de vos moyens, dépensant beaucoup moins que vous gagnez.

M. Money Mustache, un blogueur qui a pris sa retraite à 30 ans, en est un exemple notable. Il dit que sa femme et lui ont économisé les deux tiers de leur salaire en travaillant «dans des emplois de bureau standard dans l’industrie de la technologie».

Est-ce extrême pour la plupart des gens? Oui. Avait-il fait cela avant de subir l'un des changements de mode de vie les plus coûteux possibles, également appelé avoir un enfant? Oui. Mais même si vous ne pouvez pas toucher les deux tiers de votre salaire, il y a de bonnes chances que vous en retiriez plus que ce que vous faites maintenant.

Pour ce faire, examinez de très près vos dépenses. (Cela aide d'utiliser une application de budgétisation.) Vous savez déjà que vous devriez couper les lattes, mais quoi d'autre pouvez-vous perdre? Le câble est de plus en plus un choix indolore. Voici quelques options pour éliminer ce projet de loi tout en restant à la hauteur des Kardashian. Vous pouvez également envisager d’échanger votre téléphone cellulaire contre une version prépayée, de vérifier si vous avez trop de voiture, d’annuler les abonnements récurrents que vous n’utilisez plus, de prendre des mesures pour réduire vos coûts d’assurance auto et d’envisager de refinancer votre dette, y compris vos prêts étudiants et vos prêts. hypothèque.

2. Gagner plus d'argent

Si vous ne pouvez pas réduire vos dépenses, vous devez augmenter vos revenus. Négocier votre salaire est un bon début, tant que vous pouvez prouver que vous en êtes digne. Voici ce qu’il faut faire de cette augmentation lorsque vous l’obtenez: Une récente analyse de Investmentmatome a révélé qu’économiser seulement la moitié de chaque augmentation à partir de 25 ans pourrait s’élever à plus de 200 000 $ après 40 ans, ce qui stimulerait tout fonds de retraite.

Pensez également à d’autres options, à savoir l’agitation latérale. L'économie de concert rend cela facile. Si vous pouvez conduire, vous pouvez Uber. Si vous n’êtes pas allergique aux chiens, vous pouvez vous asseoir ou les promener avec DogVacay. Vous pouvez également vérifier si vos compétences correspondent aux besoins des sites indépendants tels que Scripted ou Upwork, ou si vous pouvez donner un coup de main à ceux qui souhaitent externaliser leur liste de tâches via TaskRabbit. Les options ici ne sont limitées que par votre volonté de laver le linge.

3. Profitez de l'argent gratuit

L’argent gratuit ne vient pas souvent, alors quand il le fait, saisissez-le.

La forme la plus notable est en dollars de contrepartie 401 (k). Les entreprises contribuent en moyenne 4,7% du salaire à ces régimes d'employés, selon un sondage réalisé en 2014 par le plan sponsor Council of America.

Supposons que vous versez 15% de votre salaire de 50 000 $ sur votre 401 (k). Avec cette contrepartie employeur de 4,7%, un retour sur investissement de 7% et des augmentations de salaire annuelles de 3%, vous pourriez gagner près de 530 000 $ en 20 ans. La contrepartie employeur représenterait environ 130 000 $ de cela.

Nous parlons de retraite anticipée ici, donc un horizon de 20 ans est approprié. Mais les chiffres ont encore plus d’impact avec quelques années de plus: allongez-le à 30 ans, par exemple, et vous disposeriez de 1,3 million de dollars, dont plus de 300 000 dollars sont versés par l’employeur. Branchez vos propres numéros sur notre calculateur 401 (k) pour voir où vous en êtes.

4. Investissez judicieusement

Les exemples ci-dessus montrent l’importance d’investir plutôt que de simplement épargner: utiliser les mêmes chiffres mais ramener le rendement à 1% - un taux d’intérêt plutôt standard d’un compte d’épargne en ligne - réduit de moitié le montant accumulé.

Malheureusement, ce message manque à beaucoup de personnes: selon un sondage BlackRock d'octobre 2015, les Américains déclarent disposer de 65% de leur avoir net en espèces, bien qu'ils reconnaissent que 33% est une allocation plus raisonnable - et certains pourraient même le dire aussi élevée. Même s’il est vrai que l’argent dont vous avez besoin d’ici trois à cinq ans ne devrait pas être disponible en bourse, vos économies à long terme le devraient.

La sélection d'une répartition d'actif adaptée à votre âge et à votre tolérance au risque n'est cependant que la première étape. Il est également essentiel de minimiser les dépenses d’investissement, qui peuvent très rapidement affecter votre épargne-retraite si rien n’est fait. Une solution consiste à sélectionner des fonds indiciels à faible coût et des FNB par rapport à des fonds gérés activement. Une autre solution consiste à envisager un robo-conseiller, qui gérera vos investissements pour vous - dans un compte IRA, un compte imposable ou, dans certains cas, un 401 (k) - pour une fraction du coût d'un conseiller humain.

Les conseillers en robotique ont également un avantage secondaire: ils servent de barrière entre vos émotions et votre argent.C’est particulièrement utile dans les conditions de marché actuelles, ce qui peut inciter les investisseurs à modifier inutilement leurs choix.

5. Réduire la dette

De nombreux évangélistes en retraite anticipée évitent toute dette. Nous ne sommes pas à ce sujet. Surtout en période de faibles taux d’intérêt, l’emprunt pour une maison ou même une voiture peut être financièrement avantageux. Lorsqu'un emprunteur ayant un bon crédit peut obtenir un prêt hypothécaire assorti d'un taux d'intérêt inférieur à 4%, il n'est pas très logique de retirer de l'argent du marché. Vous pouvez vous attendre à des rendements moyens de 6% à 7% par an. sur le long terme - et le mettre dans une maison (au-delà, bien sûr, un acompte de 20%).

Mais il y a des réserves à cette approche. Tout d’abord, vous voulez vous assurer que vous n’empruntez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre; moins vous gardez vos dépenses d’endettement, plus vous êtes en mesure de conserver des comptes de retraite. Les dépenses mensuelles totales liées à votre dette ne doivent pas dépasser 36% de votre revenu mensuel brut. Notre calculateur de site peut vous aider à déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre.

Cependant, cette pensée ne s’applique pas non plus aux dettes à taux d’intérêt élevé, le plus souvent émises sur des cartes de crédit. Le fait de payer un solde de 10 000 dollars assorti d’un taux d’intérêt de 18% en effectuant le paiement minimum chaque mois vous coûtera plus de 8 000 dollars d’intérêts au moment où vous aurez terminé. Mais si vous investissez cet argent à la place, vous pourriez avoir 60 000 $ après un retour de 7% sur 30 ans. En d’autres termes, le fait d’avoir une dette à taux élevé d’intérêt sur le long terme est un moyen rapide de saboter non seulement une retraite anticipée, mais toute période de retraite.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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