Si vous utilisez votre Roth IRA pour acheter une maison?

Ce n’est pas parce que vous le pouvez que vous devriez.

C’est une leçon précoce qui s’applique à de nombreux dilemmes de la vie, dont celui-ci: Il est assez facile de faire appel à votre Roth IRA pour acheter une maison, en particulier en tant que premier acheteur. Mais devriez-vous? Peut être pas.

Utiliser un Roth IRA pour acheter une maison

Les règles Roth IRA pour les distributions font du compte une source d’argent tentante. Pour les comprendre (ce qui est essentiel pour les suivre), il est utile de prétendre que l’argent de votre compte contient deux enveloppes: les contributions que vous avez versées et le retour sur investissement généré par ces contributions.

Pour les contributions:

Vous pouvez retirer les contributions que vous avez apportées à votre Roth IRA à tout moment, pour n’importe quelle raison. Il n'y a aucun impôt ou pénalité, peu importe la façon dont vous dépensez l'argent ou quand vous prenez la distribution.

Pour les revenus de placement:

Si cela fait au moins cinq ans que vous avez effectué votre première contribution Roth IRA:

• Vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $ de revenus de placement sans impôt ni pénalité et les affecter à votre première maison. L’IRS a une définition inhabituellement vague de «premier» comme suit: Vous êtes considéré comme un acheteur d’une première maison si vous ou votre conjoint n’avez pas possédé de résidence principale au cours des deux dernières années.
• L’horloge de cinq ans commence le 1 er janvier de l’année où vous avez effectué votre première contribution Roth IRA.
• Si vous vous sentez généreux, l’IRS vous dit que vous pouvez également affecter cet argent à l’achat de votre enfant, de votre petit-enfant ou de vos parents pour la première fois.

Si cela fait moins de cinq ans depuis votre première contribution Roth IRA:

• Vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $ de revenus de placement pour affecter votre première maison, mais vous devrez payer des impôts sur le revenu pour la distribution. Vous ne paierez pas de pénalité de distribution anticipée.
• Vous pouvez également utiliser cet argent pour un enfant, un petit-enfant ou un parent qui correspond à la définition du premier acheteur.

Le plafond de 10 000 USD est un plafond à vie, ce qui en fait un contrat unique pour la plupart des gens, et les fonds doivent être utilisés dans les 120 jours suivant la distribution. Mais la règle souple sur les cotisations signifie que vous ne serez peut-être jamais obligé d’adhérer à des règles plus strictes concernant les revenus de placement. L'IRS indique que l'argent provient d'un Roth IRA dans un certain ordre: les contributions en premier, suivies de l'argent converti à partir d'un autre compte, comme un IRA traditionnel ou 401 (k), et enfin des revenus.

»Vous voulez plus de détails? Voir notre page sur les règles de retrait Roth IRA

En bout de ligne: si vous avez cotisé au moins autant que vous souhaitez en retirer pour financer l’achat de votre maison, vous pouvez procéder à cette distribution sans impôt ni pénalité. Si vous ne l'avez pas déjà fait, vous pouvez prendre la somme de vos contributions, plus 10 000 USD de gains, en franchise d'impôt et de pénalité, à condition que votre première contribution Roth IRA ait été versée il y a au moins cinq ans et que vous soyez éligible pour la première fois. acheteur

Réfléchissez bien à l’utilisation d’un Roth IRA pour acheter une maison

Un Roth IRA peut être une source d’argent relativement facile pour l’achat de votre maison, mais cela n’en fait pas la meilleure source. Voici ce qu’il faut prendre en compte avant de transformer votre Roth IRA en acompte à domicile:

1. Taux d'intérêt actuels

Une partie de cette décision dépend du moment où votre argent travaillera le plus fort: bloqué chez vous ou investi dans le marché boursier par l’intermédiaire de votre Roth IRA. Pour faire cette comparaison, vous souhaitez comparer votre taux d’intérêt hypothécaire à vos attentes en matière de rendement des investissements à long terme.

Déterminez où votre argent travaillera le plus durement: ligoté chez vous ou investi par l’intermédiaire de votre Roth IRA.

Les taux hypothécaires ne sont plus aussi bons qu’ils étaient, mais ils sont toujours suffisamment bas pour que la plupart des investisseurs à long terme obtiennent un meilleur rendement en gardant leur argent sur le marché. La plupart des experts considèrent que 6% représente un retour sur investissement annuel moyen raisonnable; C’est une estimation prudente, car historiquement, le rendement annuel moyen des marchés boursiers était de 10%. Votre propre rendement dépendra en grande partie de la façon dont votre argent est investi.

Lorsque vous achetez une maison dans un environnement où les taux d’intérêt sont bas, il peut être judicieux d’emprunter davantage et de moins amortir, en particulier parce que les intérêts sont déductibles sur l’impôt sur les dettes hypothécaires jusqu’à 750 000 $.

2. Vos options d'acompte

L'acompte idéal est de 20% du prix de la maison, car il vous donnera les meilleures chances d'être approuvé, ainsi que des taux hypothécaires plus bas et des frais initiaux et fixes plus bas.

Mais c’est une grosse somme d’argent. Si cela nécessite une perquisition de votre Roth IRA, il est judicieux d’envisager des alternatives, en particulier lorsque les taux d’intérêt sont bas. Il existe des programmes qui vous permettront d’acheter une maison avec aussi peu que 3% de moins.

3. Votre objectif d'épargne retraite

Plus précisément, vos progrès pour y faire face. Bien sûr, il y a quelques oiseaux rares qui sont en mesure de sur-financer leurs comptes d'épargne-retraite. Mais le reste d’entre nous accumulons chaque centime pour pouvoir épargner suffisamment pour la retraite.

Dans ce cas, plonger dans votre Roth IRA pourrait vous ramener à la ligne de départ. Non seulement vous dépensez de l'argent que vous avez réservé pour la retraite, mais vous perdez aussi la croissance hors taxe qui fait du Roth un compte de retraite aussi puissant

Utilisez une calculatrice de retraite pour évaluer votre position.Vous pouvez exécuter les numéros en fonction de ce que vous avez actuellement enregistré, puis de nouveau avec ce qui vous reste si vous avez engagé votre Roth pour l'achat de votre maison. Combien cela vous coûterait-il? Seriez-vous capable de récupérer, et si oui, avec quelle rapidité? Ce sont des questions auxquelles vous souhaitez répondre avant de toucher ce Roth.

Et après?

• Voulez-vous agir?

  Utilisation notre calculateur de retraite pour voir si vos économies sont sur la bonne voie

• Voulez-vous explorer les relations?

  Apprendre comment investir plus judicieusement pour des objectifs à court et à long terme

• Voulez-vous explorer les relations?

  Trouver comment vous devriez aborder l'investissement quand vous débutez