Comment les étudiants de premier cycle peuvent éviter les transactions bancaires et les frais de carte de crédit

Les étudiants des collèges disposent de nombreuses options en matière de produits bancaires et de cartes de crédit pour étudiants, mais une nouvelle étude de Investmentmatome montre que ces produits peuvent coûter cher s'ils ne font pas un choix judicieux.

Nous avons analysé les frais bancaires et de carte de crédit, les taux d’intérêt et le fardeau de la dette pour déterminer combien c’est l’étudiant moyen d’avoir un compte courant et une carte de crédit. La réponse? Plus de 1 000 $ sur quatre ans au collège.

Mais vous pouvez éviter ou minimiser ces coûts.

Évitez les frais de compte

Si votre compte chute à zéro et que vous continuez à faire des achats, vous avez trop utilisé votre compte. De nombreuses banques vous permettent de continuer à faire des achats sans disposer de fonds suffisants, mais peuvent vous facturer des frais de découvert chaque fois que cela se produit.

En moyenne, les étudiants utilisent leurs comptes 2,2 fois par an, ce qui entraîne des frais de découvert de plusieurs millions de dollars pour les banques. Les frais de découvert médians des comptes chèques affiliés à une université analysés par Investmentmatome s'élèvent à près de 35 $. Cela coûterait à un étudiant moyen 77 $ par an en frais de découvert.

Ce coût est nettement plus élevé pour certains étudiants. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, 10,7% des 18-25 ans ont un compte utilisé plus de 10 fois par an.

Les limites de frais de découvert - ou le nombre de fois par jour où une banque vous facturera des frais de découvert - varient d’une banque à l’autre. Vous pouvez donc accumuler plusieurs charges par jour. si vous continuez à glisser votre carte de débit, vous continuerez à vous faire payer.

Vous pouvez généralement trouver des frais de découvert moins chers, voire aucun, avec les banques et les coopératives de crédit en ligne.

La couverture de découvert est une option d’achat. Si vous avez choisi cette option, vous pouvez vous désinscrire. Quelle que soit votre banque, assurez-vous de ne pas souscrire accidentellement à une couverture de découvert. La couverture de découvert, c’est lorsque les banques paient certaines transactions alors que vous n’avez pas assez d’argent pour les couvrir; les banques facturent ensuite des frais de découvert. En vous désabonnant, vos transactions par carte de débit seront tout simplement refusées si vos fonds sont insuffisants.

Sachez toutefois que si vous utilisez votre carte sans avoir suffisamment d’argent sur votre compte, vous risquez de vous faire payer des frais non suffisants, ou des fonds NSF, de prix similaire. Il s’agit d’une commission distincte facturée par certaines banques. Les frais NSF sont plus susceptibles d'être facturés pour les chèques sans provision et les paiements de factures en ligne.

Vous devriez toujours essayer d'éviter de dépenser plus que le solde de votre compte. Il peut être utile de configurer des alertes par SMS pour les soldes peu importants. Vérifiez votre solde régulièrement, surtout si vous n’avez pas beaucoup de réserve en espèces.

Évitez les frais de retard, les intérêts sur les cartes de crédit

Les cartes de crédit pour étudiants sont des produits de crédit solides. (Si vous avez moins de 21 ans, vous ne pourrez peut-être vous qualifier que si vous avez un cosignataire.) De nombreuses cartes d'étudiant offrent des récompenses et ne comportent aucuns frais annuels. Mais si vous payez des frais de retard ou d’intérêts, les cartes ne valent pas la peine.

Selon une étude réalisée par Experian, un tiers des futurs diplômés possédant une carte de crédit ont payé la facture au moins une fois. Les cartes d'étudiant que nous avons analysées entraînent des frais de paiement en retard de 35 $ en moyenne. De plus, certaines cartes imposent des APR de pénalité, ou des taux de pourcentage annuels, allant jusqu'à 30% pour ceux qui effectuent des paiements en retard.

Le moyen le plus simple d'éviter les frais de retard est de configurer des paiements automatiques à partir de votre compte courant. Idéalement, vous devriez les configurer pour payer le solde mensuel total de votre carte afin de ne pas payer d’intérêts. Mais faites-le même si vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum. Ensuite, vous n'aurez plus à vous soucier des dates d'échéance.

Si vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum chaque mois ou un montant inférieur au solde restant à payer, il est temps de réévaluer la manière dont vous utilisez votre carte. Les cartes de crédit sont des outils précieux pour accumuler du crédit et même pour gagner des récompenses, mais si vous récupérez régulièrement un solde d'un mois à l'autre et payez ainsi des intérêts, vous devriez probablement cesser de les utiliser pour le moment.

Consultez l'étude complète de 2017 pour connaître les conseils des étudiants sur le choix des comptes bancaires et des cartes de crédit.

Erin El Issa est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.