Comment les prêts à la construction aident à financer votre maison de rêve

Attendez-vous à une inspection approfondie des plans architecturaux et de votre constructeur ainsi que de vos finances.

Le décaissement d'un prêt à la construction fonctionne également différemment d'un prêt traditionnel. Au lieu de transférer une somme forfaitaire, les prêteurs versent des acomptes au constructeur en prêts, appelés «tirages». Chaque tirage correspond à une phase importante du projet, telle que la coulée de la fondation, les travaux de charpente et les travaux de finition.

«Une inspection est nécessaire avant chaque tirage au sort au constructeur», a déclaré Chris Nard, président de l'hypothèque à la Citizens Bank, par courrier électronique. "Le montant du décaissement est basé sur les travaux terminés, comme spécifié dans le rapport d'inspection."

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Comment fonctionne un prêt à la construction pour un remodelage?

Sean Faries, PDG de Land Gorilla, société de logiciels pour prêteurs dans le secteur de la construction basée à San Luis Obispo, en Californie, indique que si votre maison de rêve a besoin de beaucoup de temps, un prêt à la construction vous permet d’intégrer les coûts d’amélioration et de réparation dans votre prêt hypothécaire permanent.

Vous pouvez obtenir des prêts à la rénovation par le biais de programmes tels que l’hypothèque HomeStyle de Fannie Mae, l’hypothèque Rénovation de Freddie Mac, le prêt de 203 000 $ de la FHA et le programme de prêts garantis de logements unifamiliaux de l’USDA.

Comme pour un prêt à la construction typique, le montant que vous pouvez emprunter pour une rénovation dépend de la valeur estimée par un évaluateur une fois les réparations et les mises à niveau terminées. Le prêteur doit toujours approuver vos plans d’entrepreneur et de rénovation, et il paie toujours l’argent par tranches.

L’avantage de financer de grandes rénovations avec un prêt à la construction, plutôt qu’un prêt personnel ou une marge de crédit sur valeur nette, c’est que vous paierez généralement un taux d’intérêt inférieur et une période de remboursement plus longue.

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Préparez-vous à l'examen du constructeur

Une hypothèque est généralement une transaction entre un prêteur et un emprunteur, mais les prêts à la construction ajoutent un tiers à la composition: le constructeur. Tout dépend de la capacité de votre entrepreneur à mener à bien les plans de construction dans les délais et le budget impartis. Louez donc avec précaution.

«Vérifiez les références du constructeur et examinez les autres travaux qu’elles ont terminés. Assurez-vous que leurs plans et spécifications sont approuvés par les autorités locales responsables de la construction et qu’ils sont prêts à faire avancer le projet », a déclaré Faries.

Un prêteur peut demander les antécédents de travail de votre constructeur et une preuve d’assurance, des schémas, des spécifications, une liste des matériaux, un budget détaillé et un contrat de construction signé comprenant les dates de début et de fin.

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Comment choisir un prêteur de prêt à la construction

N'oubliez pas que tous les prêteurs hypothécaires n'offrent pas un produit de construction, explique Ray Rodriguez, responsable régional des ventes de prêts hypothécaires à la Banque TD pour New York. Lorsque vous trouvez quelques prêteurs qui le font, comparez leurs taux et leurs conditions. Il recommande également de se pré-qualifier avant même de penser aux plans.