Carte de crédit indésirable? Demander un changement de produit

Les nouvelles cartes de crédit, dotées de meilleurs avantages ou programmes de récompenses, arrivent fréquemment. Vous souhaitez en demander un, mais vous ne souhaitez pas que votre pointage de crédit soit touché. Et vous avez déjà des cartes que vous n'utilisez pas.

Comme pour toutes les décisions relatives aux finances personnelles, vous devez effectuer vos recherches avant de passer à une nouvelle carte de crédit. «Regardez vos avantages», déclare Julie Pukas, responsable de la carte bancaire et des services marchands aux États-Unis à la Banque TD. "Ensuite, faites une étude de marché de ce qui est disponible. Les banques ont-elles des produits différents qui pourraient mieux fonctionner pour vous?"

Si tel est le cas, au lieu d’ouvrir un nouveau compte, étudiez la possibilité d’un changement de produit, dans lequel vous échangez votre carte actuelle avec une autre carte de votre portefeuille d’émetteurs. Voici pourquoi et comment je l’ai fait.

Pourquoi un produit change-t-il?

Vous pouvez demander un changement de produit plutôt que de demander une nouvelle carte, car vous souhaitez une carte qui correspond mieux à votre mode de vie et / ou à vos habitudes de consommation et:

1. Vous souhaitez conserver l'historique de votre carte actuelle dans votre rapport de crédit.
2. Vous ne voulez pas d’une nouvelle demande de crédit dans votre dossier de crédit.

Je suis tombé dans la première catégorie.

Le mois dernier, j’ai examiné les avantages de ma carte de crédit et constaté qu’une carte de récompenses que j’avais depuis 2008 n’offrait pas autant que les nouvelles cartes. Ma carte gagnait 1 point par dollar dépensé, mais les options de rachat étaient médiocres. Par exemple, vous avez besoin d’un minimum de 2 500 points pour échanger vos récompenses, ce qui ne vous rapporterait que 12,50 $ de crédit. C’est un demi-cent par point, si vous gardez le score à la maison.

Par conséquent, je n’avais pas beaucoup utilisé cette carte - juste assez pour que l’émetteur ne l’annule pas. Lorsqu'un émetteur annule une carte, vous perdez l'historique de crédit et la ligne de crédit, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit, même si la carte peut rester dans votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans.

Mais j'ai décidé qu'il était temps de changer: un changement de produit. J'ai fait mes recherches sur Investmentmatome et décidé de choisir la carte de crédit Bank of America® Cash Rewards. Il gagne 3% sur l'essence et 2% dans les épiceries et les clubs de vente en gros jusqu'à concurrence de 2 500 $ d'achats combinés chaque trimestre (puis 1%) et 1% sur toutes les autres dépenses. Et sa cotisation annuelle est de 0 $.

Comment obtenir un changement de produit

Le processus n’a pas été long. J'ai appelé le service clientèle de Bank of America® et j'ai informé le représentant de la carte que j'avais et de celle que je voulais. Au début, elle m’a dit que je ne serais pas en mesure de changer parce que les deux cartes sont des produits différents et que leurs termes et conditions sont différents.

Elle a dit que le mien était un ancien compte et que mon crédit aurait peut-être changé. «Mais, dis-je, vous savez quel est mon crédit. Je paie mon solde intégralement et à temps chaque mois. »Ensuite, j'ai dit que je voulais vraiment passer à une carte de remboursement.

Cela a dû être le point de basculement: je pourrais prendre mes affaires ailleurs. Elle m'a demandé de tenir. Au bout de quelques minutes, elle est revenue sur la ligne et a déclaré que je pouvais changer de produit, mais que je perdais mes points. Cela ne me dérangeait pas car ils ne représentaient même pas 10 dollars en espèces. J’ai confirmé que mes antécédents en matière de crédit seraient préservés et qu’il n’y aurait pas de véritable enquête sur mon dossier de crédit.

Elle a lu une vérification que mon ancien compte serait fermé et m'a donné une liste de choses à faire:

1. Détruisez l'ancienne carte lorsque j'aurai la nouvelle.

2. Informez les commerçants du nouveau numéro pour les paiements récurrents. (Dans certains cas, votre numéro de carte ne changera pas.)

3. Supprimez l'ancienne carte de votre portefeuille et ajoutez la nouvelle.

Terminé.

Quand un «déclassement» peut avoir un sens

Les changements de produit ne doivent pas toujours impliquer une «mise à niveau». Pensez, par exemple, à Chase Sapphire Reserve®. En août 2016, la carte premium a fait son apparition sur la scène centrale, à l'instar de Lady Gaga au Super Bowl. Tant de gens ont été gaga par cette carte, avec son énorme bonus d'inscription et ses avantages de fantaisie, que Chase a temporairement épuisé ses cartes métalliques.

Mais à présent, le bonus d’inscription de 100 000 points a disparu depuis longtemps, et certains détenteurs de carte pourraient deviner les frais annuels de 450 $ de la carte.

Ils pourraient demander un changement de produit en rétrogradant à la Chase Sapphire Preferred® Card. Ses avantages ne sont pas aussi somptueux, mais il est assorti d’une taxe annuelle de 0 $ pour la première année, puis de 95 $. Le compromis pourrait en valoir la peine.

Les inconvénients d'un changement de produit

Un changement de produit peut être une bonne solution, mais ce n'est peut-être pas parfait. Attention à ces pièges:

Perte potentielle de points accumulés: Perdre les points de ma précédente carte Bank of America® n’était pas une grosse affaire car il n’y avait pas assez à échanger. Mais si vous envisagez de changer de produit, essayez d’utiliser vos points ou vos miles avant de faire la demande. Les émetteurs peuvent approuver un changement de pomme à pomme, mais ne pas vous permettre de convertir des points en milles ou en argent, ou inversement. Demandez au représentant du service clientèle à propos des règles.

Inéligibilité à un bonus d'inscription: La carte de crédit Bank of America® Cash Rewards comporte un bonus modeste: un bonus de 200 $ en ligne lorsque vous dépensez au moins 500 $ en achats au cours des 90 premiers jours d'ouverture du compte. compte, plutôt que d’en ouvrir un nouveau. Si vous modifiez un produit, vous ne serez probablement pas non plus éligible pour un bonus d'inscription.

Options de carte limitées:Pour la plupart des émetteurs, vous ne pouvez basculer qu’entre des cartes «propriétaires», celles émises sous le nom de la banque. Vous ne pouvez généralement pas échanger une carte propriétaire contre une carte co-marquée - celles émises par la banque au nom, par exemple, d'une compagnie aérienne ou d'un détaillant - ou entre deux cartes co-marquées.

Parfois, un émetteur de carte met à niveau ou rétrograde ses produits sans demande du client, offrant de nouveaux avantages ou les réduisant. «Le client doit comprendre quel type de changement est effectué», déclare M. Pukas de la Banque TD. Elle a expliqué que la Banque TD a récemment apporté des modifications aux cartes qu’elles émettent. «Nous avons migré tout le monde vers les nouvelles cartes. Cela n'affecte pas le crédit client et celui-ci peut tirer parti de l'offre améliorée. ”

Que vous souhaitiez mettre à niveau, rétrograder ou simplement obtenir un meilleur programme de récompenses sans impact négatif sur le crédit, effectuez votre recherche, puis appelez votre émetteur pour une modification de produit.