Les nouvelles données mises à part, les cotes de crédit ont toujours leur importance

Les chercheurs et les startups disent que toutes sortes de données étranges peuvent prédire votre solvabilité. Quel type de smartphone vous avez, qui sont vos amis et comment vous répondez aux questions de l’enquête, vous pouvez prédire à quel point vous êtes susceptible de rembourser un prêt.

Ne vous attendez cependant pas à ce que ces données alternatives déplacent le nombre à trois chiffres utilisé par la plupart des prêteurs. Les cotes de crédit comptent toujours - beaucoup.

Les prêteurs utilisent les scores de crédit pour décider si vous avez ou non des prêts et des cartes de crédit, ainsi que les taux que vous payez. Les scores sont également utilisés pour déterminer les appartements que vous pouvez louer, les forfaits de téléphonie cellulaire que vous pouvez obtenir et, dans la plupart des États, le montant que vous payez pour une assurance auto et habitation.

Le principal problème des notes de crédit est qu’elles ne peuvent être générées que si les utilisateurs utilisent activement des comptes de crédit. Des millions de personnes ne le font pas, mais ils peuvent toujours être solvables. Des données alternatives sont utilisées pour les détecter.

Que peut prédire votre risque de défaut

Certains prêteurs américains, par exemple, déterminent la fréquence à laquelle les gens changent d’adresse, comment ils paient des factures non liées au crédit, telles que des forfaits de loyer ou de téléphonie mobile, et comment ils gèrent leurs comptes bancaires. FICO, la principale société d'évaluation du crédit, a constaté que les personnes qui disposaient d'une épargne, maintenaient des soldes plus élevés dans leur compte courant et n'utilisaient pas de découvert pouvaient constituer de bons risques de crédit. La société élabore actuellement un nouveau score d’acceptation permettant aux prêteurs, avec l’autorisation des consommateurs, de prendre en compte le comportement des comptes bancaires lors de l’évaluation des demandes de prêt.

En Russie, les candidats peuvent obtenir un prêt sur la base de réponses à des enquêtes «psychométriques» évaluant leurs compétences verbales et arithmétiques. Dans le même temps, une étude des transactions d’une société allemande de commerce électronique a révélé que les «empreintes numériques» des utilisateurs - qu’elles utilisent un iPhone, utilisent des numéros dans leur adresse électronique ou effectuent des achats nocturnes - peuvent prévoir leur risque de défaillance. (Si vous êtes curieux, les utilisateurs d’iPhone risquent moins de faire défaut que les utilisateurs d’Android, alors que ceux qui ont des numéros de courrier électronique ou qui achètent en retard sont plus susceptibles de faire défaut, selon l’étude.)

Les données alternatives n’ont pas déplacé les scores de crédit

Toutes les méthodes alternatives ne feront pas l'unanimité auprès des régulateurs et ne seront pas largement acceptées par les prêteurs. Les médias sociaux, par exemple, ont montré une promesse précoce, mais l’enthousiasme pour cette idée s’est estompé lorsque les prêteurs ont envisagé les obstacles réglementaires.

"Aucune banque ne veut être étiquetée avec" elle m'a refusé à cause de mon flux Twitter ", peu importe sa prédiction, a déclaré John Ulzheimer, expert en matière de crédit.

De même, les cotes de crédit des membres de votre ménage et de votre cercle social peuvent prédire votre solvabilité, mais les prêteurs classiques ne sont pas susceptibles d’adopter des cotes basées sur le comportement d’autres personnes.

"Les facteurs doivent être acceptables et justes, en plus d'être prédictifs et conformes", a déclaré Ethan Dornhelm, vice-président de FICO pour les scores et l'analyse prédictive. "Dire" Vous n’avez pas les bons amis "- ça ne va pas bien."

Pour l'instant et dans l'avenir prévisible, concentrez-vous sur vos scores

Une grande partie de la recherche a révélé que les données de rechange fonctionnent mieux lorsqu'elles sont utilisées conjointement avec des cotes de crédit traditionnelles plutôt que comme solution de remplacement. La meilleure façon de garder vos options financières ouvertes reste donc la même: garder votre pointage de crédit fort. Cela signifie que vous devriez:

• Avoir du crédit. Si vous essayez de construire ou de reconstruire vos scores, envisagez une carte sécurisée qui vous donne une marge de crédit égale au dépôt que vous effectuez auprès de la banque émettrice. Parmi les autres options, on peut citer l’octroi d’un crédit d’emprunteur auprès d’une caisse populaire ou d’un prêteur en ligne ou son ajout en tant qu’utilisateur autorisé au compte d’une personne solvable.
• Utiliser activement le crédit. Vous n’avez pas besoin de porter un solde sur vos cartes de crédit, ce qui est une chance: la dette de carte de crédit est généralement onéreuse et presque toujours imprudente. Mais l'utilisation régulière de cartes de crédit vous permet de conserver vos scores. Il en va de même pour le paiement de prêts à tempérament, tels que les prêts étudiants, les prêts auto et les hypothèques.
• Évitez d'utiliser trop de crédit. Utiliser au maximum vos cartes de crédit ou demander trop de cartes en peu de temps peut ternir vos scores. Moins vous utilisez de limites de crédit, mieux c'est, même lorsque vous payez intégralement tous les mois.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.