Comprendre les taux de change sur votre relevé de carte de crédit

La plupart du temps, votre relevé de carte de crédit est assez facile à comprendre. Mais lorsque vous effectuez des achats internationaux, cela peut sembler plus compliqué qu’une partie d’échecs.

Supposons que vous utilisiez une carte de crédit Visa à l'étranger. Sur votre relevé, ces transactions seraient converties de la devise du pays où elles ont été effectuées, en dollars, en utilisant les taux fixés par Visa. Ces taux apparaissent sur votre relevé. Vous vous attendez à ce qu'ils correspondent aux tarifs que Visa publie en ligne, mais ils sont peut-être hors service.

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Ce n’est pas parce que Visa, ou tout autre réseau de cartes ou émetteur de carte, essaie de vous couvrir les yeux. Cela a généralement à voir avec deux facteurs:

• Comment les taux de change sont arrondis.
• Lorsque vos transactions sont réglées.

Voici comment ces facteurs peuvent affecter votre taux de conversion de devise, également appelé taux de change, et son apparence sur votre relevé de carte de crédit.

Comment les taux de change sont arrondis

Dans le monde des taux de change, les décimales abondent. La manière dont votre émetteur arrondit ces chiffres peut modifier votre taux de change de manière positive ou négative - mais généralement pas beaucoup. Voici ce que vous remarquerez peut-être:

• Les taux de relevé ont plus ou moins de décimales que les taux en ligne. Les calculateurs de taux de change en ligne MasterCard et Visa arrondissent à six décimales près, mais les émetteurs de cartes de crédit peuvent arrondir différemment sur votre relevé.
• Votre émetteur a ajusté le taux de change après avoir arrondi. Après avoir utilisé le taux de change publié par le réseau de cartes pour convertir votre achat international en dollars, votre émetteur doit arrondir le résultat au cent le plus proche. S'il calcule ensuite le taux indiqué sur votre relevé en fonction de ce coût, ce taux sera légèrement différent du taux en ligne. C’est pourquoi il est possible que différents taux de change soient répertoriés pour les transactions effectuées le même jour et dans la même devise.

Par exemple, prenons les achats Visa effectués en couronnes islandaises. Toutes ces transactions ont eu lieu le même jour. Vous penseriez donc que Visa aurait utilisé les mêmes taux de change. En raison des arrondis, il existe de légères différences à partir des sixième et septième décimales.

Le 19 juin 2016, lorsque ces achats ont été effectués, la couronne s’élevait à 0,008089 USD, selon l’outil de conversion des taux de change de Visa. Voici comment ce nombre aurait pu devenir 0.008094240, comme indiqué pour la première transaction:

1. L’émetteur arrondit 0,008089 à une décimale inférieure, ou 0,00809, lorsqu’il effectue ses calculs.
2. L’émetteur multiplie 955 couronnes - le prix initial - par le taux de réseau de 0,00809 pour obtenir le prix américain. Le résultat arrondit à 7,73 $.
3. L’émetteur divise le prix américain - 7,73 $ - par 955 couronnes et utilise le résultat pour déterminer votre taux de change effectif: 0,008094240.

En conséquence, le taux indiqué sur le relevé est légèrement supérieur à celui de Visa publié ce jour-là. Mais ce n’est pas parce qu’il existe une marge dans le taux, une pratique interdite par une décision de justice de 2006. C’est plutôt le résultat de l’arrondi.

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Quand votre transaction se règle

Vous pouvez supposer que votre émetteur utilisera les taux publiés le jour de votre achat. Mais parfois, c’est plus compliqué.

• Visa les émetteurs appliquent généralement le taux en vigueur au moment où le commerçant soumet le paiement pour traitement, conformément à une déclaration du réseau. C’est généralement le jour où vous effectuez votre achat. Cependant, il se peut que votre marchand ne soumette pas de transactions à sa banque ce jour-là.
• MasterCard La porte-parole Beth Kitchener a déclaré: «C’est principalement à l’émetteur que revient le choix. Toutefois, il est dans l’intérêt des émetteurs de traiter rapidement les paiements. Ils travailleront donc toujours à temps avec les commerçants et les banques des commerçants.

Votre relevé peut également ne pas toujours indiquer la date à laquelle le taux de change a été appliqué. Parfois, il indique uniquement le jour où votre émetteur finance l'achat via le réseau de cartes, complétant ainsi la transaction. Cela peut prendre deux jours ouvrables après le jour où le commerçant a traité votre achat ou plus, en particulier si vous avez effectué cet achat à proximité d'un week-end ou de vacances.

En cas de doute, demandez à votre émetteur

En cas de divergence importante entre le taux de change de votre relevé et le taux en ligne de votre réseau, inutile de passer des heures à la comprendre avec votre calculatrice. Il suffit de contacter votre émetteur et demander.

S'il s'avère que votre émetteur a réellement commis une erreur, contestez-la. Si cela n’aboutit pas, déposez une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau. Même si c’était la devise de votre émetteur, c’est à vous de récupérer vos coûts.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .