La consolidation de la dette affecte-t-elle votre crédit?

La consolidation de dettes peut aider ou nuire à votre crédit, en fonction de la façon dont vous le faites et de ce que vous faites ensuite.

La consolidation de dettes combine plusieurs dettes en une seule, idéalement avec un taux d’intérêt inférieur. Avoir moins de paiements à gérer et économiser sur les intérêts peut vous aider à payer vos dettes.

Les approches courantes utilisent une carte de crédit à transfert de solde ou un prêt personnel, mais vous pouvez également emprunter sur la valeur nette de votre maison, 401 (k) ou votre assurance-vie.

Comment la consolidation de dette peut aider votre crédit

La consolidation de votre dette aidera probablement votre pointage de crédit si:

• Vous payez la dette consolidée à temps tous les mois. Les paiements ponctuels ont le plus gros impact sur tout ce qui constitue votre pointage de crédit.
• La consolidation vous aide à payer des soldes de carte de crédit supérieurs à 30% de la limite de crédit de cette carte. Le montant utilisé par rapport à votre limite s'appelle l'utilisation du crédit, ce qui a un effet important sur votre score.
• Vous n'aviez que des comptes de crédit renouvelables (comme des cartes de crédit) et un prêt à tempérament (comme un prêt personnel). Avoir plus d'un type de compte de crédit peut aider votre score un peu.
• Vous avez abordé les problèmes qui ont conduit à la dette initiale, vous avez donc une bonne idée pour rembourser la dette et la réduire.

Comment la consolidation de la dette peut nuire à votre crédit

Votre pointage de crédit peut diminuer si:

• Vous accumulez à nouveau des soldes une fois que vous avez «de la place» sur vos cartes. Le gain résultant de la diminution de l'utilisation du crédit sera effacé dès que les soldes augmenteront à nouveau.
• Vous déplacez tellement de dettes sur une carte de transfert de solde qu’elle se rapproche de sa limite, ce qui entraîne une utilisation élevée du crédit.
• Vous fermez la plupart ou la totalité de vos cartes de crédit restantes, ce qui réduit l'âge global des comptes et augmente l'utilisation globale du crédit des comptes restants.
• Vous payez la dette consolidée avec 30 jours de retard (ou plus); l'historique des paiements ayant un impact important sur votre score, laisser un compte délinquant tomber peut être très douloureux
• Vous demandez des cartes de transfert de solde ou des prêts personnels auxquels vous ne pouvez pas prétendre, car chaque demande peut réduire votre score de quelques points. Et une multitude de demandes de crédit à la fois peut réduire votre score car cela peut être perçu comme un signe d'instabilité financière.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.