Comment les DUI peuvent ruiner votre chance de souscrire une assurance vie

Une condamnation pour conduite en état d'ébriété entraîne de nombreuses conséquences bien connues à long terme, notamment une probation, une suspension de permis de conduire, une peine de prison potentielle et des années de taux d'assurance automobile plus élevés. Mais une condamnation DUI peut également avoir un effet significatif sur vos taux d'assurance-vie - ou même si vous pouvez l'obtenir. Voici la situation en quelques mots:

• De nombreuses sociétés d’assurance vie refuseront de vous vendre une police si vous avez été condamné pour conduite avec facultés affaiblies au cours de la dernière année.
• Certains assureurs vous vendront une police si votre DUI est au cours de la dernière année, mais ils vous factureront davantage. Vous devrez faire quelques recherches pour trouver une société disposée à vous vendre une police si votre DUI est récente.
• Cela peut prendre cinq ans (ou plus, selon les entreprises) après un DUI pour être éligible aux meilleurs tarifs, dans l’hypothèse où votre santé vous permettra également de bénéficier des meilleurs tarifs.

DUI fait de vous un risque

Les sociétés d’assurance-vie facturent souvent davantage aux demandeurs qui ont été condamnés à une condamnation pour conduite avec facultés affaiblies au cours des cinq ou dix dernières années. De nombreux transporteurs refuseront totalement la couverture à un demandeur présentant plus d'un DUI récent. La raison en est simple: «La conduite en état d'ébriété est un comportement risqué et mortel», a déclaré Jeanne Salvatore, porte-parole de l'Assurance Information Institute, un groupe professionnel du secteur.

Un accident de voiture fatal est bien sûr une possibilité. Selon la National Highway Traffic Safety Administration, le risque qu'un conducteur avec une ou plusieurs condamnations pour conduite en état d'ébriété soit victime d'un accident mortel est environ 40% plus élevé qu'un conducteur sans conducteur. L'agence a également constaté que, sur la base des données de 2007 à 2011 recueillies auprès de 22 États, 30% des conducteurs reconnus coupables de conduite en état d'ivresse sont des récidivistes.

La conduite en état d'ébriété peut également être un signe d'alcoolisme, ce qui augmente le risque de décès dans d'autres types d'accidents ou de problèmes de santé tels que l'hypertension, les maladies cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux, les maladies du foie et certains cancers, selon le Centers for Disease Control. et prévention.

«Le taux de mortalité des personnes condamnées pour CFA est supérieur à celui des autres, toutes choses étant égales par ailleurs», déclare Mike Vaughan, vice-président associé de l'assurance-vie chez Nationwide.

Voici ce à quoi peuvent faire face les personnes reconnues coupables de conduite en état d'ébriété lors de leur demande d'assurance-vie.

Exclu des meilleurs tarifs

De nombreux transporteurs refuseront complètement la couverture aux demandeurs qui ont eu une condamnation en DUI au cours de la dernière année. Certaines sociétés, telles que AIG, Banner et SBLI, obligeront les candidats à attendre deux ans après une DUI jusqu'à ce qu'ils envisagent de les couvrir.

Les assureurs qui offrent une couverture aux particuliers après une DUI facturent généralement des taux plus élevés, bien que la période de «rétrospective» varie.

La plupart des transporteurs refuseront aux candidats le meilleur tarif «préféré» s’ils ont un DUI au cours des cinq dernières années, peu importe leur état de santé. Certains assureurs, tels que Minnesota Life et Symetra, font attendre 10 ans après un DUI avant de pouvoir prétendre à des taux préférentiels. Les entreprises ne fournissent généralement pas de tarifs «standard plus», qui se situent entre les tarifs standard et préférentiels, pendant trois à cinq ans.

Les assureurs qui vendront une police peu après une DUI facturent un supplément, en plus des taux standard. Nationwide et Prudential, par exemple, affirment que cela est vrai dans la première année après un DUI.

Attendez-vous à payer jusqu'à 7,50 dollars de plus pour chaque tranche de couverture de 1 000 dollars, que ce soit temporairement ou pour la durée de la police, selon Jason Fisher, propriétaire de Waterway Financial Group à Myrtle Beach, en Caroline du Sud. Pour une police d’assurance-vie temporaire de 250 000 $, cela représente 1 875 $ de plus par an.

Vaughan, de Nationwide’s, a déclaré que les clients pouvaient demander une réduction de tarif deux ou trois ans après une DUI s’ils n’avaient plus d’incidents de comportement risqué sur la route, comme une condamnation pour conduite imprudente. Ils peuvent également être considérés à des tarifs préférentiels après sept ans.

Les multiples condamnations pour conduite en état d'ivresse compliquent davantage la situation. Certaines sociétés, telles que Accordia, Genworth et Nationwide, ne vendront pas de police d’assurance vie à un candidat possédant plus d’un DUI au cours des cinq dernières années. D'autres sont plus flexibles.

«Les infractions multiples sont évaluées au cas par cas», déclare Tom Farrell, vice-président de la souscription à l'assurance-vie individuelle Prudential. «Un souscripteur doit faire preuve de jugement pour faire face à ces situations et prendre en compte la situation dans son ensemble."

Comment acheter une assurance vie après un DUI

Si vous recherchez une assurance-vie et que votre casier judiciaire a été condamné à une DUI, magasinez. De nombreux assureurs examineront chaque cas individuellement, ce qui vous permettra de trouver quelqu'un pour évaluer votre situation favorablement. Étant donné que certains assureurs n’imposent des majorations que pendant un an après un DUI, il peut être rentable d’attendre pour pouvoir postuler. Avoir un agent d'assurance-vie vous aider à naviguer dans les options. Certains agents, comme Fisher, sont spécialisés dans l'aide aux clients à haut risque pour acheter une assurance vie.

Il est important d’être honnête avec votre agent et avec votre proposition d’assurance vie au sujet de votre DUI. Les assureurs vérifient régulièrement les dossiers des demandeurs d’automobile. Il est donc peu probable que vous réussissiez à vous faufiler devant un assureur. Tout mensonge figurant sur une demande est considéré comme une fraude et peut amener l'assureur à annuler la police au cours des deux premières années si le mensonge est découvert, ce qui signifie qu'il peut refuser le paiement à vos bénéficiaires.

Préparez-vous à répondre à de nombreuses questions sur votre dossier de conduite et votre consommation d'alcool. Des antécédents d'infractions mobiles ou d'indicateurs médicaux d'abus d'alcool, qui seraient révélés par un examen médical d'assurance-vie, peuvent amener les assureurs à vous refuser ou à vous proposer des tarifs plus élevés.

Assurez-vous de demander à l'agent ou à l'assureur si vous pouvez demander une réduction de prime dans quelques années et prenez-en compte dans le choix de la société à choisir.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l’origine sur États-Unis aujourd'hui .

Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

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