Un testament, trois enfants - Comment gouverner (bien) du tombeau

Par Lynn Ballou, CFP ®

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Si vous êtes comme moi, vous redoutez l’idée d’imaginer votre famille partir sans vous après votre départ. Et si vous êtes comme moi, vous souhaitez néanmoins continuer à fournir des conseils et un bon chemin de vie à votre famille et à vos proches, même après la mort, et à leur laisser cette vie aussi bien que possible.

Malheureusement, ces bonnes intentions sont souvent compliquées par la réalité. Dans le processus de planification successorale, les émotions et la dynamique familiale dysfonctionnelle peuvent faire naître la tête et, avant même de vous en rendre compte, vous vous retrouvez avec des silences embarrassants à la table du dîner de Thanksgiving.

Besoin de quelques exemples de situations que vous n'auriez peut-être pas envisagées? Vous trouverez ci-dessous quelques études de cas de mon expérience dans le secteur des services financiers.

Deux font plus d'un

J'ai récemment rencontré un client de longue date qui a perdu sa femme à cause d'une maladie soudaine et tragique. Elle était la colle de la famille et sa perte était stupéfiante pour lui et ses enfants adultes. Il a rapidement dû jouer le rôle de berger familial et il a depuis fait un travail remarquable en tant que père et grand-père merveilleux. Cependant, comme il a vieilli, il a commencé à avoir besoin de soins lui-même. Deux de ses enfants ont vraiment intensifié leurs efforts et fourni ces soins; l'autre: pas tellement.

Il aime ses enfants également, mais il croit fermement qu'il devrait laisser aux enfants qui le gardent la part du lion de tout patrimoine résiduel et non pas à égalité avec les trois, comme l'indique son plan actuel. Comme je connais bien la dynamique de la famille, je savais que ce n’était pas une bonne idée: il laisserait derrière lui un monde de ressentiment et de souffrance entre ses frères et sœurs. Non seulement ils auraient à s'en occuper, mais leurs enfants aussi: on en discutera à chaque repas de vacances et on se réunira pendant des années, voire des générations,.

Enfants dans différentes situations financières

Un autre client a des enfants dont la situation économique est très différente les uns des autres. La mère est très aisée et aime ses enfants de manière égale, mais souhaiterait reconnaître qu’une ou deux personnes pourraient avoir besoin de plus de son patrimoine que les autres. Mais, encore une fois, elle craint d'envoyer le mauvais message dans son plan successoral et imagine la «lecture» de son testament où elle laisse moins à certains qu'à d'autres. Que vont-ils penser d'elle? Comment cela affectera-t-il la dynamique familiale?

Bossypants

Lors d’une autre réunion de clients, nous avons discuté des enfants du couple. Ils sont tous incroyables et ont grandi avec une vie formidable et réussie. La plus âgée est habituée à diriger le spectacle lorsque les frères et soeurs se réunissent et supposent qu'elle sera celle qui sera nommée exécutrice, celle à laquelle ils donneront des pouvoirs à la santé et d'autres pouvoirs - mais devinez quoi? Ce n’est pas du tout ce qu’ils veulent faire! Elle est un peu autoritaire, elle est très occupée et ils craignent de ne pas avoir le temps de faire le travail et de ne pas demander de l’aide à leurs frères et sœurs. Au lieu de cela, elle se contenterait de tout faire comme elle le faisait pour tout, créant beaucoup de souffrance, de frustration et de mauvaise volonté entre les frères et sœurs. Leur question à moi: que devraient-ils faire?

Voyons ces cas un par un et discutons des options.

Situation un: Dans le premier cas, mon client est encore assez jeune et, même s'il a besoin de soins croissants, il devrait vivre longtemps. Parce qu’il a les moyens de faire des dons de son vivant, j’ai suggéré que nous examinions attentivement sa situation financière chaque année et qu’il puisse en faire plus chaque année plus discrètement pour les enfants qui s’occupent de lui. Ceux qui s'occupent de lui ont des enfants, ce qui n'est pas le cas pour l'autre. Une autre option consiste à donner de l'argent aux petits-enfants pour aider les parents. S'il semble qu'il n'y ait pas assez d'actifs disponibles en toute sécurité au cours de sa vie pour faire des dons percutants comme il le souhaite, une autre façon de procéder serait de contacter son avocat en planification successorale et de réécrire son testament de manière à ce qu'il versez un montant à chacun de ses deux enfants qui l’aident et le qualifie de «remboursement des frais et du temps engagés à ma charge» - quel que soit le sens que l’avocat croit être le meilleur libellé - pour que l’autre des deux frères comprenne que l’amour est égal, mais que le temps mis en était pas.

Situation deux: Dans le deuxième scénario, si jamais il y avait une situation qui appelle à la communication, c'est bien ça. J'ai suggéré que la cliente emmène ses enfants fortunés déjeuner en privé et séparément et discuter de la question. L'un de ses enfants a demandé qu'on lui laisse une petite somme d'argent ou des bijoux adorés, tandis qu'un autre enfant était horrifié à l'idée de ne pas être nommé héritier égal. Quelle bonne chose elle a faite en ayant des conversations honnêtes et ouvertes avec chacun d'entre eux en privé! Au cours de sa vie, elle a décidé de faire preuve d’une extrême générosité financière vis-à-vis de ceux qui en avaient le plus besoin, et tout se passait bien. Quand elle sera partie, elle laissera la même chose à tout le monde et le laissera vivre sa vie. Maintenant, elle ne s'inquiète jamais de cela, n'y pense jamais et a une grande tranquillité d'esprit.

Troisième situation: Dans mon dernier cas, la réponse n’est pas aussi simple. Les sentiments seront probablement blessés. Mais j’ai rappelé à mes clients qu’ils devaient choisir les personnes les plus aptes à assumer des rôles qui deviendraient des rôles de fiduciaires, à savoir que leurs propres soins revêtent une importance capitale.Ils ont fini par avoir des conversations un peu vagues avec leurs enfants et ont exploré l'idée que l'un ou l'autre ait ce pouvoir ou ce pouvoir. Cela ne s’est pas bien passé. En fin de compte, ils ont décidé de ne choisir aucun de leurs enfants et se sont tournés vers l’idée de nommer un fiduciaire privé. Ils en ont choisi deux avec lesquels ils se sentaient à l'aise et ont choisi l'un comme premier choix et l'autre comme substitut si le premier ne peut pas servir.

Il y a beaucoup à retenir de cette conversation et de ces mini-études de cas. Je pense que les deux facteurs les plus importants qui méritent votre considération sont les suivants: d’abord, soyez fidèle à vous-même, mais pensez à ce que vous laissez derrière vous. Deuxièmement, contactez vos professionnels de la planification financière et de la planification successorale et laissez-les collaborer avec vous en équipe. C’est incroyable les idées qui peuvent percoler et faire surface de manière à vous laisser avec un bon plan et une tranquillité d’esprit.

Lynn Ballou est une professionnelle de la planification financière agréée et copropriétaire de Ballou Plum Wealth Advisors, LLC, une société de conseil en investissement inscrit (RIA) basée à Lafayette, en Californie. Lynn est également directrice principale enregistrée et directrice de succursale chez LPL Financial (LPL). Les opinions exprimées dans ce document sont uniquement à titre d’information générale et ne visent en aucun cas à fournir des conseils ou des recommandations spécifiques. Planification financière proposée par l'intermédiaire de Ballou Plum Wealth Advisors, d'un conseiller en placement inscrit et d'une entité distincte. Titres offerts par LPL Financial, membre de la FINRA / SIPC.