FAQ des experts: 4 choses à savoir sur l'assurance tremblement de terre

L’assurance des propriétaires de maison est d’une importance vitale, mais après le récent tremblement de terre dans le nord de la Californie - où les autorités estiment que les pertes pourraient dépasser 1 milliard de dollars -, les propriétaires de maison pourraient envisager d’obtenir une couverture supplémentaire pour protéger leur investissement. L’assurance tremblement de terre est une police ou un avenant, distinct de l’assurance habitation standard, que beaucoup d’Américains doivent protéger de manière adéquate. Que devez-vous savoir avant de vous inscrire? Investmentmatome a contacté les experts pour le savoir.

1. Vous pourriez en avoir besoin sans le savoir

Les Californiens vivent avec un risque élevé de tremblements de terre - mais ils ne sont pas les seuls. Selon un rapport récent du US Geological Survey, 16 États sont fortement exposés aux tremblements de terre et la majeure partie du pays est également exposée à des risques.

«Les gens devraient avoir une assurance s’ils se trouvent à proximité d’une activité sismique», a déclaré Scott Burns, professeur de géologie à la Portland State University de l’Oregon. «Les régions les plus probables sont l’ouest de Washington, l’Oregon occidental, la plupart des États de Californie, du Nevada et de l’Utah. C’est plus imprévisible dans le centre et l’est du pays, mais certains de ces États, comme l’Illinois et la Caroline du Sud, ont également connu des tremblements de terre."

Et vous ne pouvez pas compter sur beaucoup d’aide financière du gouvernement dans le cas du Big One. «Habituellement, les systèmes de gestion des catastrophes d’État et fédéraux ont des critères spécifiques pour les fonds d’urgence», a déclaré Xiaoying Xie, professeur de finance à la California State University-Fullerton. «Ils ne sont pas toujours disponibles pour tout le monde. Ils n'ont peut-être pas assez de fonds et il faut plus de temps pour que l'argent soit disponible. ”

2. Faites attention où vous l'achetez

Contrairement aux pertes dues au feu ou au vol, les pertes dues aux tremblements de terre ont tendance à se produire par grands groupes - et elles sont coûteuses. C’est pourquoi Xie dit qu’il est particulièrement important de comprendre la solidité financière de votre assureur tremblement de terre. «Vérifiez l’évaluation de la solidité financière de l’entreprise auprès de M. A. Meilleur. Je chercherais au moins une note A », a-t-elle déclaré.

Juste au cas où, les consommateurs devraient également comprendre les obligations de leur assureur envers eux si l’entreprise est à court d’argent.

De nombreux Californiens achètent leur couverture sismique auprès de la California Earthquake Authority, ou CEA. Xie a déclaré que l'assureur jouissait d'une solide situation financière. Toutefois, si le CEA n’avait plus d’argent pour payer les réclamations, «les propriétaires ne pourraient alors percevoir qu’une partie du montant de la perte ou pourraient recevoir leur argent en plusieurs fois», a-t-elle déclaré.

3. La couverture peut être coûteuse

Tout comme la prime d’assurance de votre propriétaire, votre prime au tremblement de terre dépendra de votre niveau de risque. Cela peut dépendre de la géographie - les primes de la Californie sont beaucoup plus élevées que celles de la Virginie, par exemple - ainsi que d’autres facteurs, comme la construction de votre maison.

«Assurer une maison de maçonnerie coûte généralement plus cher qu'une maison à ossature», a déclaré Chris Hackett, directeur de la police d'assurance des personnes de l'association des assureurs IARD en Amérique du Nord. "En général, la construction du cadre résiste mieux aux dégâts causés par un tremblement de terre."

Burns ajoute que les maisons plus anciennes, construites avant les codes antisismiques, se voient facturer des primes plus élevées - ou pourraient être refusées. «Pour obtenir une assurance, il est parfois nécessaire que les maisons soient rénovées», a-t-il déclaré. Cela peut représenter un coût initial élevé, même s'il protégera les propriétaires en cas de sinistre.

Les titulaires de police disposent également d'autres moyens moins coûteux de prévenir les dommages causés par les tremblements de terre. «Réduisez au minimum vos risques de perte en sécurisant les étagères et autres objets susceptibles de tomber lors d’un tremblement de terre», a déclaré Hackett.

Même après votre couverture, vous aurez toujours besoin d’un fonds d’urgence (considérable). Contrairement à ceux qui ont des franchises d'assurance habitation, les franchises d'assurance tremblement de terre représentent un pourcentage de la limite de votre police. «Les franchises varient généralement entre 10 et 20%. La police type de la CEA prévoit une franchise de 15% », a déclaré Xie. À 15%, les propriétaires d'une maison de 200 000 $ paieraient 30 000 $ pour les réparations avant de voir un chèque.

4. Vos besoins de couverture seront différents

Les polices contre les tremblements de terre incluent généralement un avantage sur les biens personnels, ce qui peut aider les propriétaires à remplacer les biens détruits lors d'une catastrophe. Mais ceux qui sont familiers avec les indemnités relatives aux biens personnels dans les politiques des propriétaires doivent quand même faire attention. "La limite pour la protection des biens personnels en vertu d'un avenant ou d'une police antisismique est généralement inférieure à celle prévue dans la police d'assurance de propriétaire", a déclaré Hackett.

Cela ne signifie pas nécessairement que les propriétaires paient davantage de la facture. Après tout, il est peu probable que les tremblements de terre endommagent certains types de biens, tels que des vêtements, qui pourraient être perdus lors d’une inondation ou d’un incendie.

Néanmoins, les titulaires de police doivent peser leurs limites de biens personnels par rapport à leurs besoins probables. «Vous pourrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire pour les dégâts causés par un tremblement de terre moyennant une prime plus élevée», a déclaré Hackett.

Devriez-vous souscrire une assurance tremblement de terre?

Ça dépend. Mais les propriétaires doivent être conscients que la plupart des États sont exposés à des tremblements de terre et que les dégâts sont souvent coûteux.Le séisme de Northridge en Californie, survenu en 1994, a causé environ 44 milliards de dollars de dégâts matériels, dont seulement la moitié environ est assuré.

Malgré l’histoire - et les prédictions des géologues - relativement peu de propriétaires sont protégés contre les tremblements de terre. "Seulement 10 à 11% des propriétaires californiens bénéficient d'une couverture tremblement de terre sur leur maison", a déclaré Hackett.

Cependant, tout le monde n'est pas indifférent. «Je suis géologue et je vis dans la région touchée par le séisme, et j’ai une assurance tremblement de terre chez moi», a déclaré Burns.

Les propriétaires intéressés par la couverture devraient commencer par faire leurs recherches. Burns recommande aux propriétaires de consulter les cartes des risques sismiques pour connaître leur état. Xie préconise de faire évaluer le risque de dommage par le tremblement de terre de votre propriété par un entrepreneur ou un ingénieur qualifié. «Vous devez également tenir compte de votre propre situation financière», a-t-elle déclaré. "Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer vous-même les dommages probables, vous devriez choisir une assurance."

Tremblement de terre a endommagé l'image de la maison via Shutterstock.