Comment choisir un compte bancaire: rechercher des frais bas, des taux élevés

Le choix d’un compte bancaire est une étape importante dans la réalisation de vos objectifs financiers. Le meilleur compte aura des frais peu élevés, des taux d’intérêt élevés et une politique d'indulgence en cas de découvert. Que vous souhaitiez conserver votre argent à court ou à long terme, laissez-nous vous aider à choisir le type de compte qui correspond à vos objectifs et l’institution financière qui en a le meilleur.

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Types de comptes bancaires

Certaines banques ou coopératives de crédit proposent différentes versions des comptes suivants pour les adolescents, les étudiants et les personnes âgées. Tous les types sont protégés jusqu'à 250 000 dollars dans les banques assurées par la Federal Deposit Insurance Corp. et les caisses populaires assurées par la National Credit Union Administration.

Des frais peu élevés sont particulièrement importants lorsque vous choisissez un compte bancaire. Soixante et un pour cent des Américains évitent les frais bancaires, selon l'American Bankers Association, et vous le pouvez aussi. Voici quelques conseils:

1. Frais d'esquive: Évitez les comptes avec des frais de maintenance mensuels et les petits réseaux de guichets automatiques qui ne remboursent pas les frais de guichet automatique hors réseau.
2. Options de découvert: Choisissez un compte avec une politique de découvert clémente.
3. Grand intérêt: Choisissez des taux d'au moins 1% pour les comptes d'épargne et les CD.

Compte courant

Un compte courant est utilisé pour les opérations bancaires quotidiennes, notamment pour déposer votre chèque de paie, pour retirer de l'argent et pour payer des factures. Il offre de nombreuses façons d’accéder à votre argent - cartes de débit, guichets automatiques et chèques personnels - et ne limite pas le nombre de transactions mensuelles que vous pouvez effectuer.

La plus petite transaction peut recouvrir un compte, vous voulez donc une politique de découvert facile à vivre. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, le découvert moyen s’élève à 34 USD. Il peut être chargé plusieurs fois par jour.

Ce qu'il faut chercher: Certains comptes chèques offrent des intérêts, mais votre argent n’y reste pas assez longtemps pour le gagner. Au lieu de cela, recherchez un compte qui ne facture pas de frais de maintenance mensuels, ne nécessite pas de solde minimum, rembourse les frais des transactions effectuées par guichet automatique en dehors du réseau de la banque et a une politique de découvert indulgente.

Compte épargne

Un compte d'épargne de base vous offre un lieu sûr pour stocker votre argent et vous permet d'accéder rapidement à des fonds en cas d'urgence médicale, de perte d'emploi soudaine ou de voyage que vous planifiez. Toutefois, cela peut limiter le nombre de transactions que vous pouvez effectuer par mois.

La plupart des comptes d'épargne rapportent très peu d'intérêts. Le taux moyen national pour un compte d'épargne est actuellement de 0,06%, mais vous pouvez trouver des comptes en ligne offrant des frais minimes et des taux élevés supérieurs à 1%.

Ce qu'il faut chercher: Des frais minimes et le meilleur tarif que vous puissiez obtenir. Les meilleurs taux sont susceptibles d'être dans une caisse populaire ou une institution en ligne uniquement.

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Compte du marché monétaire

Comme les comptes d’épargne, les comptes du marché monétaire limitent votre nombre de transactions mensuelles et contiennent des liquidités dont vous n’avez pas besoin tout de suite.

Ils offrent des taux d’intérêt légèrement plus élevés - la moyenne nationale est de 0,08% - que les comptes d’épargne de base, mais ont souvent des exigences de solde minimum plus élevées. Dans certains cas, ils viennent avec une carte de débit et la possibilité d'écrire des chèques.

Ce qu'il faut chercher: Comparez les taux des comptes du marché monétaire à ceux des comptes d'épargne. Choisissez l'option qui offre les frais les plus bas, le meilleur taux et l'exigence de solde la plus raisonnable.

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Certificat de dépôt (CD)

Un certificat de dépôt, ou CD, est un dépôt chronométré: vous promettez de laisser votre argent à la banque pour une durée déterminée - généralement de quelques mois à cinq ans - et en contrepartie, la banque offre des taux d’intérêt plus élevés. Plus le terme est long, plus le taux est élevé.

Un CD de trois mois a un taux moyen national de 0,09%; un CD de six mois, 0,13%; un CD d'un an, 0,24%. La moyenne nationale pour un CD de cinq ans est actuellement de 0,79%.

C’est un grand engagement, alors posez des questions. Vous voulez vous assurer que votre argent est dans le compte qui correspond le mieux à vos besoins financiers.

Ce qu'il faut chercher: Les bons termes. Soyez à l'aise avec l'accord: le retrait avant la fin de la période entraîne une pénalité coûteuse. Cherchez un taux supérieur à 1%. Sinon, vous feriez mieux de disposer d’un compte d’épargne à haut rendement qui vous permettra d’accéder à votre argent.

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Mélanger et assortir

Vous n'êtes pas obligé de garder tous les comptes sous le même toit. Vous pourriez trouver un bon compte courant dans une caisse populaire voisine, un solide compte d'épargne en ligne et un CD attrayant dans une banque. Mélangez et assortissez comme bon vous semble.

Il ne faut que quelques minutes pour ouvrir un compte en ligne ou dans une succursale. Une fois tous les éléments configurés, explorez comment les outils et fonctionnalités de votre compte peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Mis à jour le 9 mars 2017.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.