Mesures financières à prendre avant d'acheter une voiture

Une voiture est souvent le deuxième achat en importance des consommateurs, après une maison. Tout comme acheter une maison, acheter une voiture implique souvent un emprunt important et des versements mensuels sur plusieurs années.

De tels enjeux peuvent sembler énormes, mais ne désespérez pas. Vous pouvez maintenant prendre quelques mesures pour vous préparer financièrement au processus d’achat de voiture.

Cette préparation peut porter ses fruits: vous aurez plus de confiance et vous vous sentirez plus en contrôle. Vous obtiendrez probablement un meilleur prix sur le véhicule de votre choix et des conditions de prêt plus favorables. Et vous aurez probablement une expérience moins réussie et plus réussie.

Pour rendre votre voyage d’achat de voiture aussi efficace et fructueux que possible, notre guide vous expliquera comment:

• Vérifiez votre dossier de crédit et votre pointage
• Obtenir une autorisation de prêt préalable
• Tirez le meilleur parti du commerce ou de la vente de votre voiture actuelle
• Fixer un budget réaliste

Étape 1: Vérifiez votre dossier de crédit et votre pointage

Plus vos antécédents de crédit et votre score sont bons, moins vos coûts d'emprunt devraient être élevés. Les banques, les caisses populaires et les autres prêteurs se réfèrent à votre historique de crédit et à votre score lors de la détermination du taux d'intérêt et d'autres conditions de votre prêt auto. Si vous avez payé vos factures à temps et que vous utilisez le crédit de manière responsable, vous serez récompensé par un prêt auto plus abordable.

«Nous encourageons les consommateurs à gérer leur crédit de manière responsable avant d’avoir besoin d’un prêt. Par exemple, effectuez tous les paiements à temps, qu'il s'agisse d'un prêt ou d'un prêt », conseille Natalie Brown, vice-présidente des communications sur les prêts à la consommation chez Wells Fargo.

Si vous ne l’avez pas fait récemment, vous voudrez peut-être obtenir une copie de votre rapport de crédit auprès de AnnualCreditReport.com, qui fournit un billet de faveur une fois par an. Assurez-vous que toutes les informations sont exactes et à jour. Si vous voyez des erreurs, vous pouvez les contester et peut-être les supprimer. Et vérifiez également votre pointage de crédit. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit incluent la cote de crédit du titulaire de la carte sur leur relevé mensuel. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez demander votre pointage de crédit pour une somme modique aux trois principales agences d’évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion.

Si votre crédit est moins qu'excellent, vous ne pourrez pas bénéficier des meilleures offres, mais vous pourrez toujours obtenir un prêt si vous êtes prêt à payer un taux d'intérêt plus élevé. Si vous êtes jeune, que vous avez peu ou pas de crédits et que vous ne pouvez pas prétendre à un prêt seul, vous devriez parler à vos parents ou à un autre membre de votre famille plus âgé de la possibilité de signer pour votre prêt. En outre, «si vous avez des antécédents de crédit courts, vos chances d'être approuvé si vous disposez d'une mise de fonds plus importante augmenteront vos chances d'être approuvé», déclare Ron Montoya, rédacteur en chef des conseils aux consommateurs sur le site Web automobile Edmunds.com.

Étape 2: obtenir un prêt préalablement approuvé

Faites le tour et obtenez au préalable un prêt auto assorti des conditions optimales auxquelles vous pouvez avoir droit avant de vous rendre chez le concessionnaire. Les concessionnaires se feront un plaisir d'organiser le financement, mais ils factureront également fréquemment une majoration, parfois appelée réserve de concession, pour vous rapprocher de l'un de leurs partenaires bancaires ou financiers. Que ce soit 1% ou 2% ou plus ajoutés au taux d’intérêt de base appliqué par le prêteur, la majoration exacte est à la discrétion du courtier et n’est généralement pas révélée au client.

Vous pouvez vérifier les taux de prêt dans les banques, les caisses populaires et d’autres prêteurs. Commencez par la banque où vous gardez votre compte courant; certaines banques ont réduit les taux pour les clients établis. Les caisses populaires offrent souvent à leurs membres des taux d’intérêt considérablement plus bas sur les prêts-auto neufs ou usagés. Si vous n’appartenez pas à un de ces prêts, vous pourriez envisager de le faire.

Une fois que vous avez comparé les conditions de plusieurs prêteurs, remplissez une demande de crédit et demandez à être préapprouvée. Apportez la lettre d’approbation préalable, ainsi que le montant du prêt et le taux d’intérêt, chez le concessionnaire. Cela peut être un puissant outil de négociation. Si vous faites savoir aux concessionnaires que vous êtes préapprouvés pour un prêt, ils essaieront souvent d’en améliorer les conditions, car ils peuvent réaliser un bénéfice substantiel s’ils vous accordent un prêt, soit par l’intermédiaire de l’un de leurs partenaires, déclare un porte-parole de J.D. Power.

Étape 3: Déterminez quoi faire avec votre véhicule existant

Avez-vous un véhicule à échanger ou à vendre? Il est utile d’avoir une bonne estimation de ce que cela vaut. Vous pouvez vendre votre ancienne voiture à un autre consommateur ou à une chaîne nationale de voitures d'occasion telle que CarMax, ou l'échanger chez le concessionnaire. Il s’agit essentiellement d’un compromis entre commodité et prix.

Vous obtiendrez probablement plus d’argent en le vendant vous-même, mais cela implique les risques et les difficultés liés au fait de traiter avec des étrangers. C'est aussi beaucoup de travail: vous aurez besoin de nettoyer et de préparer la voiture, d'évaluer son état, de rechercher la valeur Kelley Blue Book pour la vente à un consommateur, de faire de la publicité, de négocier le prix avec des acheteurs potentiels et de faire la paperasse pour transférer le titre. La voie du bricolage peut en valoir la peine si votre voiture a été si bien entretenue que vous aurez l’impression d’obtenir une prime, et si vous êtes prêt à consacrer du temps et des efforts afin d’optimiser la valeur marchande.

Une autre alternative, qui peut impliquer moins de stress et un meilleur prix, consiste à passer par une grande chaîne nationale de voitures d'occasion avec des procédures plus standard et transparentes. «Je recommande de l'emporter dans un magasin CarMax près de chez vous.Ils vous donneront un devis valable sept jours. Cela établit un prix de base, et souvent le revendeur ne pourra pas le battre », explique Ron Montoya, rédacteur en chef des conseils aux consommateurs pour Edmunds.com.

Echanger votre voiture chez le concessionnaire est facile, mais cela donne également au concessionnaire un moyen d’essayer de maximiser les profits de votre transaction, selon les analystes de J.D. Power. Toutefois, si vous ne voulez pas avoir à gérer la vente ou si votre voiture a besoin de beaucoup de travail pour la préparer pour un autre propriétaire, vous feriez mieux d’accepter l’offre de reprise du concessionnaire.

Avant de prendre votre voiture chez le concessionnaire, recherchez la valeur de reprise de Kelley Blue Book. Une fois chez le concessionnaire, vous pouvez utiliser votre smartphone ou votre tablette pour vérifier les prix pendant que vous négociez. «S'ils évaluent votre échange à 5 000 dollars, vous pouvez aller sur KBB.com et voir ce que les autres paient. C’est votre droit de vous assurer de faire une bonne affaire. Dites simplement: «Attendez, laissez-moi vérifier.» Peut-être que si vous passez 30 minutes plus tard, ils paient 8 000 dollars », déclare Akshay Anand, analyste en prêts automobiles à Kelley Blue Book.

Étape 4: Définissez votre budget

Maintenant que vous avez terminé toutes ces démarches, vous disposez des informations nécessaires pour définir un budget réaliste. Pour savoir combien vous pouvez dépenser, additionnez le montant de votre prêt pré-approuvé, votre valeur de reprise ou ce que vous avez obtenu en le vendant vous-même, ainsi que les espèces que vous prévoyez utiliser pour un acompte. Vous devriez acheter des modèles quelques milliers de dollars en dessous de ce total, pour laisser de la place pour les taxes et les frais.

Il est également utile de comparer ce budget à un calculateur d’accessibilité des voitures en ligne, comme ceux que l’on trouve sur des sites automobiles comme Edmunds.com et NADAguides.com. Ces calculateurs commencent avec ce que vous pensez être un paiement mensuel confortable, puis déterminez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour un véhicule. "De nombreux consommateurs pensent à leur budget de voiture en termes de ce qu’ils peuvent se permettre par mois, disons 300 dollars par mois, mais ils ne savent pas quel type de voiture ils peuvent se permettre", dit Montoya.

Branchez votre paiement mensuel souhaité, la durée du prêt et le taux d’intérêt estimé. Saisissez également tout acompte ou montant à échanger. La calculatrice indique les taxes et les frais et vous présente une fourchette de prix estimée que vous pouvez vous permettre. Il répertoriera également certains modèles dans cette gamme de prix afin que vous puissiez commencer à naviguer.

Conclusion

En suivant ces étapes, vous obtiendrez des points de repère solides pour votre coût de financement et une bonne idée des types de véhicules que vous pouvez vous permettre. Et avoir une image claire de vos finances vous aidera à gérer vos négociations avec confiance.

Jeanne Lee est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].

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