Lorsque l'on finance une petite entreprise avec des cartes de crédit, la mise au rebut porte ses fruits

Pourtant, il l'a fait - et pour lui, cela a fonctionné. Lorsqu'il a ouvert un laboratoire photo en 1994 à Palm Springs, en Californie, il a payé environ la moitié de ses dépenses avec du plastique. Mais il a respecté son plan d’affaires et a réduit ses coûts. En quelques années, il a été en mesure de rembourser sa dette de carte de crédit.

Avance rapide de 20 ans et plus. Si vous démarrez une petite entreprise aujourd’hui, vous aurez beaucoup plus de choix. Vous pouvez parcourir des centaines de prêts en ligne en quelques minutes. Avec le financement participatif, vous pouvez éviter de vous endetter complètement.

Toutefois, selon le rapport de fin d’année 2014 de la National Small Business Association, les cartes de crédit restent l’une des options les plus pratiques. Environ 36% des petites entreprises les utilisent pour se financer. Si vous démarrez une petite entreprise ou essayez de la garder à flot, voici ce que vous pouvez faire pour réduire votre risque d’emprunt:

1. Faites un plan.

Au collège, Grayson Bell, blogueur au sujet des finances personnelles chez Debt RoundUp, a lancé une entreprise de commerce électronique de produits électroniques grand public à Boone, en Caroline du Nord. Lorsqu’il a couvert les dépenses de sa société, Overdrive Electronics, LLC, avec des cartes de crédit, il a déclaré qu’il n’avait pas de plan commercial.

«J'étais en quelque sorte en train de jeter de l'argent contre le mur et de voir ce qui resterait», explique Bell, qui a fermé la société d'électronique grand public en 2009, après quatre ans d'activité.

Le marché de l’électronique était concurrentiel et ses marges étaient extrêmement maigres, et les cartes de crédit facilitaient l’emprunt excessif. Il ne faisait que les paiements minimums sur ses comptes, dans l'attente du revenu. En quelques années, sa dette de carte de crédit a atteint 50 000 $.

Depuis, Bell a remboursé la dette de carte de crédit et a lancé une nouvelle entreprise, un service de gestion de blog WordPress, iMark Interactive, LLC. Mais il a beaucoup appris de son entreprise universitaire, dit-il, à savoir qu’il est important d’avoir un plan d’affaires dès le départ.

«Si vous ne savez pas où vous allez, vous n’y arriverez jamais», dit-il.

Pour plus de conseils sur la rédaction d'un plan d'entreprise, consultez ce guide.

2. Soyez décousu.

Il y a treize ans, lorsque Johnette van Eeden a fondé Star Wellness, une entreprise de criblage de soins de santé située à Euless, au Texas, elle était le seul employé. Elle a financé ses achats d’équipement médical avec une carte de crédit APR à 0% et a remboursé la totalité du solde au cours de la période promotionnelle de 12 mois sans intérêts. Depuis lors, elle a étendu son entreprise à trois endroits.

Van Eeden croit que son entreprise de soins de santé préventifs a réussi en partie parce qu’elle n’avait pas la mentalité de «construire, et ils vont venir».

«C’était plus comme: ils vont venir, puis nous répondrons au besoin», dit-elle. En ouvrant plus de sites à mesure que la demande pour les services de son entreprise augmentait, elle a été capable d’élargir sa franchise d’une manière qui soit rationnelle sur le plan commercial.

À présent, elle met toutes les dépenses de la société sur des cartes de crédit, qu’elle paye intégralement tous les mois, afin de maximiser les gains de ses récompenses. À ce jour, elle a échangé plus de 2 millions de points avec Chase, dit-elle.

Si vous souhaitez créer votre propre entreprise - une entreprise qui a démarré avec un financement extérieur minimal -, voici différentes manières de réduire votre budget:

• Espace.Si vous travaillez la plupart du temps en ligne ou sur site, pensez à dépenser moins lorsque vous cherchez un bureau à louer.
• Marchandise.Au début, envisagez de stocker les marchandises de manière plus conservatrice afin de savoir ce qui se vend et ce qui ne se vend pas avant de faire un investissement plus important.
• Site Internet. Au lieu de faire appel à une firme de design dès le départ, essayez de créer votre propre site Web avec une plate-forme gratuite ou à faible coût telle que WordPress ou SquareSpace.

À mesure que vos revenus augmentent, vous serez mieux placé pour investir davantage dans ces trois domaines.

3. Portez plus d’options.

Lorsque vous démarrez une entreprise et n’avez aucun revenu à montrer aux prêteurs potentiels, obtenir un financement abordable - en dehors des cartes de crédit - semble presque impossible, même avec des prêteurs alternatifs. Mais avant de sortir du plastique, considérez ces options relativement peu coûteuses:

• P2P prêts personnels aux petites entreprises. Si vous avez un excellent crédit et que votre petite entreprise est neuve, un prêt personnel de prêteurs entre homologues comme Prosper ou LendingClub peut vous aider à financer votre projet à moindre coût. La mise en garde, cependant, est que vous - et non votre société - êtes responsable de la dette. Pour pouvoir prétendre à un prêt commercial P2P, vous devez généralement être en activité plus longtemps.
• Financement participatif. Certains sites de financement participatif, tels que Indiegogo et Kickstarter, vous permettent d'accepter des dons d'investisseurs en échange de petits cadeaux, tels que des exemples de produits. De cette façon, vous pouvez obtenir du financement sans céder d’équité ni s’endetter. Si vous n'atteignez pas votre objectif de financement, vous perdez généralement vos gains. D'autres, comme EquityNet et AngelList, vous permettent de transférer la propriété (équité) d'une partie de votre startup pour financement.Cela pourrait toutefois compliquer les choses lorsque votre entreprise est beaucoup plus grande.
• Subventions et concours. Si vous avez l’intention de présenter votre argumentaire devant les juges, participer à un concours d’oppositions commerciales peut vous aider à gagner un capital de départ pour votre nouvelle entreprise. Demander une subvention fédérale dans votre ville ou votre secteur d'activité peut également vous donner un avantage si votre entreprise répond à certains critères. Avant de faire une demande de financement, assurez-vous de bien comprendre les termes de l'accord.

Certes, toutes ces méthodes de financement comportent leurs propres risques et coûts. Pour obtenir des conseils personnalisés, visitez le centre de développement de votre petite entreprise ou votre organisation Score locale, ou soumettez une question via la plate-forme gratuite Ask a Advisor de Investmentmatome.

Si le plastique reste l’option la plus abordable, recherchez les offres de cartes de crédit pour petites entreprises à 0% APR, comme le faisait van Eeden. Vous aurez ainsi plus de temps pour payer votre solde sans dépenser beaucoup d’argent sur les intérêts.

Risque et récompense

Mon père a dirigé un laboratoire photo rentable pendant 15 ans. Mais peu de temps après le ralentissement économique de 2008, comme Bell (et 170 000 autres propriétaires de petites entreprises), il a dû fermer son entreprise. Depuis lors, il a lancé une petite entreprise de photographie florissante.

J’ai demandé à mon père s’il financerait à nouveau une petite entreprise avec des cartes de crédit, s’il pouvait le faire entièrement. Il a dit qu'il le pourrait - si, après avoir examiné d'autres solutions, il avait décidé que c'était le meilleur choix.

Mais ce n’est pas quelque chose qu’il voudrait faire longtemps.

Claire Davidson est rédactrice spécialisée dans les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+ .

Première photo du père de l'auteur, Mark Davidson, en 1994, peu de temps avant l'ouverture de son laboratoire de photos. Deuxième photo de l'auteur avec son père dans un labo photo. Les deux photos sont une gracieuseté de Mark Davidson.