Comment prioriser vos objectifs d'épargne et d'investissement

L'année dernière, Investmentmatome a mené une enquête auprès des couples pour déterminer les rôles et l'argent des sexes. Parmi les résultats - qui ont montré que les rôles de genre sont effectivement toujours bien vivants - figurait cette petite pépite: un répondant sur cinq a déclaré qu’il et son partenaire n’avaient pas d’objectifs en matière d’épargne.

Cela ne signifie pas qu’ils n’économisent pas; juste qu'ils ne sont pas économes pour quelque chose de spécifique. Mais ce processus de définition des objectifs est la clé pour les atteindre. Si vous épargnez simplement à l’aveugle, vous aurez plus de chances de piller cet argent pour les mauvaises raisons. Vous pouvez donner la priorité au mauvais objectif et choisir le mauvais véhicule pour stocker votre argent.

Voici un guide général pour l'ordre dans lequel concentrer vos efforts d'épargne.

1. Commencez avec votre 401 (k)

Si votre plan de retraite au travail comporte une contribution de contrepartie, vous devez d'abord la saisir, déclare Johanna Fox Turner, planificatrice financière à Mayfield, dans le Kentucky. C’est de l’argent gratuit. En règle générale, le montant que vous devez contribuer à la capture correspondante sera assez faible: la solution la plus courante est un dollar pour un dollar représentant jusqu'à 6% des reports de salaire, selon Aon Hewitt, ce qui équivaut à environ 2 400 $ par an pour un montant de 40 000 $. un salaire.

2. Construisez votre fonds d'urgence

Une fois que vous avez capturé tous les dollars correspondants, vous souhaitez commencer à constituer un fonds d’urgence. Avoir de l'argent à la banque sur lequel vous pouvez puiser en cas de dépenses imprévues - qu'il s'agisse d'une franchise d'assurance après un accident de voiture ou d'un chauffe-eau soufflé à votre domicile - constitue le fondement de votre vie financière, car ces coûts d’empilement sur votre carte de crédit, ce qui vous coûte des intérêts. Mais beaucoup de gens visent trop haut ici, dit Fox Turner, notant que la règle veut que les frais de subsistance pèsent trois à six mois, ce qui correspond à moins de trois à six mois de chèques de paie. Quel est le risque de trop épargner? Un fonds d'urgence doit être placé dans un compte d'épargne standard facilement accessible, ce qui signifie que vous ne gagnerez probablement pas plus de 1% environ en intérêts. L’argent excédentaire pourrait vous être utile ailleurs.

3. Maximiser les comptes présentant des avantages fiscaux

Pour beaucoup de gens, la meilleure option à ce stade est un Roth IRA. Cela vous permet de commencer à constituer rapidement une réserve d’argent non imposable: selon les termes d’un Roth, vos cotisations sont versées après impôt, mais l’argent croît en franchise d’impôt. Selon Fox Turner, l’autre avantage ici est que vous pouvez retirer vos contributions initiales à tout moment, sans impôt ni pénalité. Inconvénient: le plafond de cotisation est faible (5 500 dollars) et les revenus sont limités (ceux qui gagnent plus de 116 000 dollars en déposant seul ou 183 000 dollars en déposant conjointement ne seront pas admissibles à verser la totalité du montant). Si vous n’êtes pas admissible à un Roth, un IRA traditionnel est un bon substitut (voici une bonne explication de la différence entre les deux). Une fois que vous avez utilisé votre IRA au maximum, revenez à votre 401 (k) jusqu'à atteindre la limite de 18 000 USD en 2015. Si vous avez besoin d'aide pour choisir un Roth ou un IRA traditionnel, consultez la page Nos fournisseurs IRA préférés.

4. Commencez à planifier vos études

C’est une question courante des parents: épargnez-vous pour le collège ou la retraite en premier? La réponse est la retraite, parce que vos enfants peuvent obtenir une aide financière pour l'université. Personne ne va aider à financer votre retraite. Lorsque vous êtes prêt à commencer à économiser pour le collège, un compte 529 est un bon moyen de le faire. Vos contributions ne sont pas déductibles d’impôt, mais les distributions pour les universités sont libres d’impôt. Le problème, c’est que si l’argent n’est pas utilisé pour les dépenses d’études - parce que, par exemple, votre enfant décide d’apprendre sur le tas en tant que chef - vous payez des impôts et une pénalité de 10% sur vos gains. C’est la raison pour laquelle certains conseillers, comme Fox Turner, recommandent d’utiliser le Roth IRA susmentionné comme un système multi-tâches, car il permet la répartition des dépenses d’éducation qualifiées.

5. Enregistrer pour d'autres objectifs

La retraite et le collège sont des objectifs financiers souvent discutés, mais ils ne sont pas les seuls. Vous voudrez peut-être économiser pour un mariage, un acompte sur une maison ou même pour les vacances d'été de l'année prochaine. Ces objectifs doivent être regroupés au besoin, en fonction de l’horizon temporel. «Plus l'objectif est éloigné, plus il peut se permettre d'attendre jusqu'à ce que vous y portiez votre attention», explique Patricia Jennerjohn, planificatrice financière à Oakland. (L’exception à cette règle: épargner en vue de la retraite dans votre 401 (k), car si vous ne jouez pas ce match, vous donnez de l’argent gratuit.) Le lieu où vous devez placer cet argent dépend également de la période. L’argent dont vous avez besoin dans cinq ans ou moins ne devrait pas être sur le marché, mais pour des délais plus longs, vous pouvez consulter un compte imposable auprès d’un courtier en ligne ou d’un robo-conseiller.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @arioshea .

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