Pourquoi votre ami a un meilleur pointage de crédit que vous

Tia Chambers a vérifié son pointage de crédit pour la première fois à 23 ans, après avoir vu un ami vérifier le sien, dit-elle.

«J’ai dit:« Oh, mon pointage de crédit doit être meilleur que cela », a déclaré Chambers, âgée de 31 ans, qui a écrit sur son blog son expérience sur son site Web, Financially Fit and Fabulous. À sa grande surprise, c'était pire. «Mon pointage de crédit était bien inférieur à mes attentes. C'était en fait dans les 500 à 500 $."

Elle s'est sentie dégonflée. «Je me suis dit, mec, je paie mes factures à temps. Pourquoi mon pointage de crédit n’est-il pas plus élevé?"

Si vous êtes nouveau au crédit, vous pourriez vous demander la même chose. Pourquoi votre pointage de crédit est-il dérisoire par rapport à celui de vos amis, même si vous l'avez coché sur le même site Web, en utilisant le même modèle de pointage?

"Pour quelqu'un qui a un faible pointage de crédit, il y a toujours - et je veux dire toujours - une explication logique de la raison pour laquelle ce pointage est tel", dit John Ulzheimer, un expert en crédit qui travaillait auparavant pour la société de notation FICO bureau de crédit Equifax. «Ce n’est jamais aléatoire. Ce n’est jamais anecdotique."

Ces facteurs pourraient jouer plus en faveur de votre ami que du vôtre.

Enregistrement cohérent des paiements à temps

Vous et votre ami avez peut-être l'habitude de payer vos factures à temps, mais même un paiement oublié peut faire baisser votre pointage de crédit.

Cela fait partie de ce qui est arrivé à Chambers, à Indianapolis. Quand elle a vérifié son dossier de crédit, elle a découvert une facture médicale oubliée et impayée dans ses recouvrements. Elle l'a payée, a négocié pour que le compte de recouvrement soit retirée de son dossier de crédit et a remarqué une légère augmentation de son score par la suite, dit-elle.

L’historique des paiements est un facteur clé pour FICO et VantageScore Solutions, les deux principales sociétés de crédit aux États-Unis. Il représente 35% de votre score FICO et VantageScore le caractérise comme «extrêmement influent». Les paiements retardés de plus de 30 jours sont signalés aux agences d'évaluation du crédit et, comme les autres marques négatives, peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant sept ans.

«Il est beaucoup plus facile d'éviter une [note négative] au départ, plutôt que d'essayer de l'enlever après que ce soit déjà passé», déclare Ulzheimer. Si vous négociez avec une agence de recouvrement pour faire retirer un compte de recouvrement de votre dossier de crédit, obtenez cette promesse par écrit.

Moins de dette

Si vous ne parlez jamais d'argent à vos amis, vous ne réaliserez peut-être pas que leur situation financière est différente de la vôtre. Becky avec le bon pointage de crédit pourrait avoir moins de dettes que vous.

L’utilisation d’un pourcentage plus faible de la limite disponible de votre carte de crédit et le remboursement de prêts étudiants peuvent augmenter votre crédit. Le montant que vous devez représente 30% de votre score FICO. Pour VantageScore, le pourcentage de crédit utilisé est un facteur «très influent» et la dette totale est «moyennement influente».

Chambers dit qu'elle a travaillé à un deuxième emploi et réduit ses dépenses pour rembourser le solde élevé de sa carte de crédit et les milliers qu'elle devait à son collège.

«J'ai constaté une amélioration d'au moins 100 points au moment où j'ai remboursé cette dette», dit-elle.

Historique de crédit plus long ou combinaison de comptes variée

Votre âge, votre sexe, votre orientation sexuelle, votre race, votre lieu de résidence, votre religion et vos opinions politiques n’affectent pas votre pointage de crédit. Avoir un revenu élevé ne fera pas baisser votre score.

Alors quoi d'autre compte? La longueur de vos antécédents de crédit, pour commencer. Cela représente 15% de votre score FICO et est «très influent» pour VantageScore. Votre ami a peut-être commencé à utiliser le crédit plus tôt que vous.

La demande de nouveaux comptes peut également réduire votre crédit, mais généralement peu. Le maintien d'une combinaison de comptes - par exemple, portant à la fois des prêts et des cartes de crédit - peut être utile.

Étapes pour améliorer votre crédit

Pour savoir ce qui blesse vos scores, téléchargez gratuitement vos rapports de crédit sur AnnualCreditReport.com, un site Web autorisé par le gouvernement fédéral. Ensuite, suivez ces étapes:

• Contester les inexactitudes. Signalez les erreurs sur vos rapports de crédit aux agences d'évaluation du crédit correspondantes.
• Rembourser la dette. En particulier, la réduction des soldes élevés sur les cartes de crédit peut accroître considérablement le crédit.
• Ferroutage. Si vos parents ont un excellent crédit, demandez-leur de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur une carte de crédit.
• Ouvrez une carte de crédit et utilisez-la de manière responsable. Commencez avec une carte d'étudiant ou une carte sécurisée, qui nécessite une garantie en espèces. Les moins de 21 ans peuvent avoir besoin d'un cosignataire.

Enfin, ne faites pas trop attention à ce que font les autres. Les cotes de crédit varient parce que les chemins financiers des gens varient. «Le parcours de chacun est différent», dit Chambers.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.