Choisir entre un régime de santé à franchise faible ou élevée

Si vous choisissez un plan de santé à franchise faible ou élevée, vous devez tenir compte de beaucoup plus que des franchises et des primes mensuelles.

Les régimes de santé à franchise élevée ont été conçus pour encourager les consommateurs à magasiner pour des soins de santé. La logique est que, si vous êtes responsable des frais médicaux au départ, vous ferez un peu plus de travail pour trouver des prestataires moins chers, ce qui réduira les dépenses pour vous et votre assureur.

Cela n’a pas été résolu pour la plupart des gens. Bien que les consommateurs atteints de HDHP aient tendance à réduire leurs coûts, ils le font en évitant les soins, selon l’Urban Institute.

Les régimes d'assurance maladie comportant des franchises moins élevées offrent aux patients des coûts plus prévisibles et une couverture souvent plus généreuse, mais leurs primes plus élevées peuvent être difficiles à intégrer dans un budget mensuel.

Que vous choisissiez un régime avec une franchise faible ou élevée, ne le faites pas au détriment de votre santé. Voici ce que vous devriez considérer lorsque vous choisissez entre un régime de santé à franchise faible et élevée.

Termes clés à comprendre

Tout d’abord, revoyons quelques termes de base de l’assurance maladie. Le fait de les connaître vous aidera à comprendre la différence entre les types de plan et à prendre une meilleure décision.

• Prime: Le prix que vous payez par mois pour avoir une assurance maladie, que vous l'utilisiez ou non.
• Déductible: Le montant que vous devez payer à l’avance pour vos soins médicaux, à l’exception de certains soins préventifs gratuits, avant le déclenchement de l’assurance. Une fois que vous avez atteint votre franchise, votre assureur commence à payer une plus grande part des frais.
• Limite à payer: Un plafond sur le montant que vous devrez dépenser pour les soins médicaux au cours d’une année, sans compter les primes, tant que vous restez dans votre réseau d’assurance. Après avoir atteint cette limite, votre assurance doit couvrir 100% des services en réseau couverts par votre police.

Quelle est la différence?

Les montants déductibles constituent la différence évidente entre les régimes de santé à franchise faible et élevée. De nombreux régimes de soins de santé à franchise élevée, en particulier ceux dont les primes sont les plus basses, prévoient des franchises proches de leur limite maximale, souvent de 5 000 $ ou plus.

Le coût des primes varie, mais les régimes avec des franchises plus élevées ont tendance à avoir des primes mensuelles moins élevées que celles avec des franchises moins élevées.

Le type de régime affecte également votre éligibilité à utiliser un compte d'épargne-santé (HSA).

Seules les personnes ayant un PSSD admissible sont éligibles pour ouvrir et contribuer aux HSA. Les HSA sont avantagés sur le plan fiscal, ce qui signifie que vous pouvez affecter des fonds de votre chèque de paie à un prétax de HSA, ou vous pouvez ajouter l'argent après impôt et déduire les impôts plus tard. Un employeur peut également contribuer à votre HSA.

L'argent de la HSA génère des intérêts, peut être investi dans des actions ou des fonds communs de placement et dépensé pour tout frais médical éligible, tel que défini par l'IRS. Vous pouvez cotiser à un régime tant que vous avez un régime éligible à franchise élevée et admissible et aucune autre couverture maladie.

Les HDH admissibles remplissent certaines règles définies par l'Internal Revenue Service. Ils doivent avoir:

• Une franchise minimum de 1 350 USD pour un particulier ou de 2 700 USD pour une famille en 2018.
• Plafond de dépense maximale de 6 650 $ pour un particulier et de 13 300 $ pour une famille en 2018.

Tous les HDHP ne vous qualifient pas pour un HSA, alors assurez-vous que celui que vous choisissez remplisse les trois conditions ci-dessus.

Qui devrait envisager un régime de santé à franchise élevée?

Bien que les régimes de soins de santé à franchise élevée impliquent des coûts plus élevés, ils permettent néanmoins à certains consommateurs d'économiser de l'argent.

Un plan de santé à franchise élevée pourrait vous convenir si:

• Vous êtes en bonne santé et tombez rarement malade ou blessé.
• Vous pouvez vous permettre de payer votre franchise immédiatement ou dans les 30 jours suivant la réception d'une facture pour ce montant si des frais médicaux imprévus surviennent.
• Vous avez les moyens de faire des contributions significatives à un HSA chaque mois.
• Vous êtes en bonne santé et souhaitez utiliser un HSA pour économiser ou investir de l'argent.

Qui devrait envisager un régime de soins de santé peu ou pas déductible?

En général, les régimes à faible franchise facilitent la prévision des dépenses de santé. Malgré le fait que leurs primes ont tendance à être plus élevées, elles sont toujours meilleures pour de nombreux consommateurs à long terme.

Un plan peu déductible ou sans franchise pourrait vous convenir si:

• Vous êtes enceinte, prévoyez le devenir ou avez de jeunes enfants
• Vous avez une maladie chronique ou avez besoin de consulter un médecin fréquemment
• Vous envisagez une chirurgie réparatrice, telle qu'un remplacement du genou ou de la hanche
• Vous prenez plusieurs médicaments sur ordonnance, ou même un seul médicament coûteux
• Vous ou vos enfants faites du sport, en particulier ceux qui présentent un risque élevé de blessure

Rappelles toi: Si vous ne pouvez pas payer vos primes, vous risquez de perdre votre couverture santé et de vous voir imposer une pénalité pour ne pas avoir d’assurance maladie. Il est préférable de souscrire à un régime de soins de santé à franchise élevée que de perdre totalement votre couverture et de risquer de recevoir une facture médicale au prix fort.

Votre décision sera très individuelle, un choix financier basé sur les besoins de votre famille en matière de soins de santé. Mais gardez à l’esprit que recevoir les soins médicaux dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, y compris des soins préventifs gratuits, est préférable pour votre santé et votre compte bancaire.