Comment améliorer vos finances en 2016

Par Laura Scharr-Bykowsky

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La nouvelle année comporte de nombreuses résolutions bien intentionnées, pour la plupart financières. Mais il peut être facile de tergiverser sur les questions d’argent lorsque vous n’êtes pas conscient des conséquences de l’inaction ou ne savez pas si vous prenez les bonnes décisions.

Même pour un planificateur financier, l'établissement et la réalisation d'objectifs financiers peuvent s'avérer fastidieux. L’année dernière, même si je me suis concentré sur des aspects spécifiques de mes finances, je n’ai pas pris le temps d’identifier d’importants objectifs de vie pour l’année. Je n'ai pas utilisé mon argent pour enrichir ma vie.

Alors, comme beaucoup d’autres, je me consacre de nouveau au processus en tant que résolution du Nouvel An. Pour organiser et améliorer vos finances au cours de l’année à venir, consacrez du temps chaque semaine à suivre ces huit étapes:

1. Fixer des objectifs

Discutez de vos objectifs à court et à long terme avec votre famille, votre conjoint ou un proche. Si vous êtes célibataire, créez-en une liste. Ceci est l'étape la plus importante. Demandez-vous ce que vous voulez avoir, faire et être au cours des six ou 12 prochains mois. Soyez aussi précis que possible et faites un remue-méninges autant d'éléments que possible. Ensuite, hiérarchisez ces éléments en choisissant vos quatre ou cinq premiers. Attribuez un coût réaliste à ces objectifs pour voir s'ils sont réalisables dans les limites de votre budget.

2. Développer un nouveau budget

Passez en revue les dépenses de l’année dernière et déterminez leur concordance avec vos valeurs et vos objectifs. Ensuite, élaborez un nouveau budget en vous servant de la référence. Déplacez vos dépenses le cas échéant pour refléter vos valeurs fondamentales tout en intégrant les quatre ou cinq priorités principales de l'étape 1. Certains de ces objectifs auront un coût qui leur est associé. d'autres ne peuvent pas.

Par exemple, mes priorités pour 2016 sont d'entretenir ma maison, d'assister à un concert de Coldplay, de suivre régulièrement des cours d'art, de passer une semaine en vacances avec ma famille et mes bons amis dans l'Utah et de créer plus d'équilibre dans ma vie en simplifiant les processus de travail. Le coût estimé des quatre premiers articles était assez simple et j'ai ajouté ces dépenses à mon budget familial.

Tous vos objectifs ne doivent pas nécessairement être associés à de l'argent; créer plus de temps libre dans votre horaire est un bon exemple. Pour les professionnels pressés, le temps peut être plus précieux que l'argent.

3. Ouvrez plusieurs comptes d'épargne

Mettez de côté des comptes d'épargne spécifiques et distincts pour certains des objectifs que vous avez définis. Par exemple, vous voudrez peut-être disposer d’un compte d’épargne séparé pour les vacances, l’éducation des enfants, l’achat d’une nouvelle voiture ou une dépense de divertissement spéciale.

Pourquoi séparer les comptes? Cela vous évite de faire des économies sur une dépense, mais vous permet de dépenser plus facilement de l’argent là où cela compte. En outre, il peut être plus facile de se séparer de l’argent associé à un objectif personnel ou à une dépense s’il existe un compte spécialement désigné pour cet argent.

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4. Créez une feuille de résumé de votre valeur nette

Cela devrait inclure la valeur de tous les actifs que vous possédez, tels que l’immobilier, les liquidités, les investissements, la valeur de l’assurance vie, les œuvres d’art, les bijoux et les voitures. Indiquez ensuite les montants que vous devez, par exemple pour les prêts-auto, les hypothèques, les dettes de carte de crédit et les prêts étudiants. La différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez, c'est votre valeur nette. Idéalement, votre valeur nette augmente chaque année à mesure que vous augmentez votre épargne-retraite et réduisez votre dette.

5. Résumez votre assurance

Créez une autre fiche récapitulative pour vos polices d’assurance santé, vie, invalidité, responsabilité et soins de longue durée. Sachez quand ces politiques expirent et les bases pour chacune d'elles:

• Combien dépenserez-vous de votre poche en une année avec votre assurance maladie avant que l’assureur ne paye intégralement?
• Combien recevriez-vous du produit de l’assurance vie si un membre de votre famille décédait?
• Combien recevriez-vous en dollars après impôt si vous deveniez invalide?

Vous pouvez également vouloir évaluer le coût de l'assurance vie auprès de votre employeur par rapport au coût d'une police individuelle. Les régimes d’assurance vie collective ont tendance à être plus coûteux une fois que vous avez atteint l’âge de 45 ans.

6. Passez en revue vos investissements

Voyez si votre exposition totale au marché boursier est logique étant donné votre tolérance au risque et votre personnalité et votre proximité avec la retraite. En général, il est sage de réduire votre risque cinq à sept ans avant et après la retraite afin d’éviter de lourdes pertes pendant cette période critique.

7. Faites un bilan de la succession

Cela inclut la vérification du titrage de vos comptes, de vos désignations de bénéficiaire et de vos documents de planification successorale pour voir s’ils s’appliquent encore ou si des modifications sont nécessaires. Si vos derniers documents de planification successorale ont été préparés depuis au moins cinq ans, vous devrez probablement prendre rendez-vous avec votre avocat spécialiste de la planification successorale pour procéder à certaines révisions. Si vous n’avez pas de testament, faites-en rédiger le plus rapidement possible. Mourir sans testament peut avoir des conséquences désagréables pour ceux que vous laissez derrière vous.

8. Organisez vos documents financiers

Créez un fichier pour tous vos documents financiers, y compris les comptes de placement, les testaments et autres fichiers de planification successorale et vos dossiers personnels. Cela devrait inclure une liste de toutes les cartes de crédit actuelles, votre permis de conduire, une liste des factures et des débits mensuels, l’emplacement de votre coffre-fort et de vos clés, des actes de mariage et de naissance, des passeports, des réseaux sociaux, des mots de passe électroniques et des comptes, ainsi qu’un enregistrement vidéo du contenu de votre maison. Toute information personnellement identifiable devrait se trouver dans un fichier électronique sécurisé crypté ou dans un coffre.

La ligne du bas

Chaque élément de cette liste est important, mais vous n’avez pas à tout faire en même temps. Prévoyez du temps chaque semaine pour travailler sur votre liste de tâches financières afin que votre travail ne soit pas trop difficile. Un planificateur financier agréé peut vous aider à organiser et à optimiser votre vie financière et à travailler avec vous en tant que partenaire responsable.

Que vous travailliez avec un planificateur ou que vous suiviez ces étapes par vous-même, il est important de vous fixer des objectifs annuels et de faire le travail pour simplifier et améliorer votre situation financière.

Laura Scharr-Bykowsky est un planificateur financier payant situé à Columbia, en Caroline du Sud. Pour plus d'information, visitez www.ascendfinancialplanning.com.

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