Comment prendre sa retraite avec un revenu à six chiffres

Épargner pour la retraite est un exercice abstrait jusqu’à ce que vous mettiez de vrais chiffres dans un vrai plan. Construisons une stratégie pour un revenu de retraite de 100 000 $ à partir de 65 ans et jusqu’à 90 ans.

N'oubliez pas que l'argent perd du pouvoir d'achat avec le temps. En d’autres termes, vos 100 000 $ lorsque vous prendrez votre retraite n’achèteront pas autant qu’aujourd’hui. En outre, vous pouvez vivre plus longtemps ou prendre votre retraite plus tôt, mais nous allons commencer par cela simplement pour commencer quelque part dans le processus de planification.

Un scénario de retraite complet devrait prendre en compte l'inflation, les variations du marché, les taux de retrait, etc. - les détails doivent être laissés aux planificateurs financiers à l'aide de calculs avancés. Certains conseillers utilisent ce que l’on appelle une simulation «Monte Carlo». D'autres aiment un bon tableur. Nous travaillons avec ce qui n’est guère qu’une serviette à cocktail, mais les chiffres vous donneront une idée du travail à faire.

Si vous avez 20 ans

Nous allons supposer que vous vous êtes déjà occupé des trois principaux obstacles qui empêchent certaines millennials de commencer la course à la retraite: la dette de carte de crédit et de prêt étudiant et un fonds d'urgence de trois à six mois. Vous voudrez placer votre épargne-retraite dans un compte de placement avantageux sur le plan fiscal, comme un IRA, 401 (k) ou SIMPLE. Comment investir votre épargne est un sujet pour une autre fois. Ce que nous voulons, c’est un chiffre - le grand nombre nécessaire pour nourrir notre vie après le travail pendant environ 25 ans.

Steve Vernon est chercheur consultant pour la division de la sécurité financière du Stanford Center on Longevity. Son livre «Money for Life» traite des avantages et des inconvénients des différentes manières de générer un revenu de retraite. Investmentmatome lui a demandé quel genre de pécule il faudrait pour générer un revenu de retraite annuel de 100 000 $.

«Ma règle générale est d'avoir des économies égales à 25 fois le montant de revenu annuel de retraite que vous désirez quand vous prendrez votre retraite», dit-il. «Donc, si vous avez besoin de 100 000 dollars par an de revenu de retraite, vous aurez besoin de 2,5 millions de dollars d’économies. Si le revenu de 100 000 USD s'ajoute à la sécurité sociale ou inclut la sécurité sociale, cela fait une différence."

Nous allons exclure la sécurité sociale dans notre plan, donc les 2,5 millions de dollars seront notre point de départ initial.

Mise au point sur le grand nombre

Pour déterminer les économies requises pour notre revenu de retraite à six chiffres, considérons un autre type de conseil. BlackRock, la société de gestion d'actifs, propose un calculateur «Corrections au cours de la phase de pré-retraite critique» (CoRI), conçu pour indiquer le montant qu'un épargnant doit épargner pour générer un revenu souhaité tout au long de la retraite.

En utilisant les mêmes paramètres que ceux donnés à Vernon, la calculatrice CoRI donne un résultat similaire, quoique légèrement inférieur: 2 millions de dollars. Cela nécessiterait des économies d'environ 9 500 dollars par an à partir de 20 ans, sur la base d'un rendement annuel projeté de 6%. C’est un nombre faisable si vous avez un 401 (k) au travail; en fait, il est bien inférieur au report maximum de 17 500 $ autorisé en 2014.

Mais cela coûte environ 800 dollars par mois. C’est un chiffre important pour une personne dans la vingtaine.

Si vous avez 40 ans

Au cours de vos années de gains exceptionnels, il se peut que vous ayez besoin de chaque limite de report de 401 (k) pour vous préparer à une retraite à six chiffres. Si, à partir de 20 ans, vous économisiez 9 500 $ par an avec un rendement de 6%, vous auriez déjà environ 350 000 $ dans votre panier de retraite. Si ce n’est pas le cas, il est temps de vous rattraper en déployant tous les outils d’investissement de votre arsenal: rééquilibrage annuel, fonds communs de placement fiscalement avantageux ou fonds négociés en bourse, et collecte d’impôts sur les bénéfices / pertes. Après l’âge de 50 ans, vous pouvez utiliser des dispositions de rattrapage pour augmenter vos contributions à votre IRA ou 401 (k).

Si vous avez 60 ans

C’est la course à la ligne d’arrivée et vous devriez voir un gros solde sur votre relevé d’investissement. Quelque part dans les environs de 1,5 million de dollars. Pour atteindre notre objectif d'épargne, un pécule capable de générer 100 000 $ de revenu de retraite chaque année, vous êtes peut-être en train de vendre des actifs pour éponger le solde de votre compte.

La réduction des dépenses pendant le compte à rebours de cinq ans avant la retraite peut également vous aider à amortir votre budget après le travail. Le moment est venu de prendre en compte vos prestations de sécurité sociale et d’assurance-maladie. Vous pouvez même décider de continuer à travailler pendant quelques années supplémentaires ou de générer un revenu à temps partiel pour combler l’écart.

L'objectif d'économies de 2 millions à 2,5 millions de dollars requis pour générer un revenu de retraite à six chiffres peut sembler impossible à atteindre, mais seulement jusqu'à ce que vous ayez un plan en place et un engagement ferme à réussir.

Image d'épargne retraite via Flickr.