Comment démêler vos finances dans un divorce

Les décisions financières se compliquent dans le bouleversement émotionnel d'une scission. "Tant de gens disent:" Oh, ça va être un divorce à l'amiable ", et trois mois plus tard, ils se touchent mutuellement," dit Kitty Bressington, planificateur financier agréé en divorce à Rochester, N.Y.

Ne laissez pas vos émotions déranger votre bien-être économique. Il existe trois domaines principaux dans lesquels vous devrez prendre des décisions éclairées - parfois bien avant que quiconque ne se rende chez un avocat.

Comptes de crédit

Tout d’abord, assurez-vous d’avoir une identité de crédit indépendante, déclare Patricia Stallworth, coach en argent, de «Comment divorcer sans perdre son chemisier». Etablissez vos rapports de crédit et comprenez chaque compte: s’agit-il uniquement de votre compte ou êtes-vous un utilisateur autorisé sur le compte de votre conjoint? Si vous n'avez pas de compte de crédit individuel, faites une demande maintenant, alors que vous pouvez utiliser un revenu conjoint pour être admissible.

Avant de diviser les comptes et les soldes dus, Stallworth recommande d'établir un budget basé sur le revenu après divorce afin de déterminer le montant de la dette que vous pouvez gérer. Il est également judicieux de consulter un avocat et un conseiller financier connaissant les lois de votre État en matière de responsabilité de la dette.

Les comptes de crédit existants - cartes de crédit, prêts auto et prêts personnels - peuvent être gérés de trois manières différentes:

Accepter de payer et de fermer les comptes maintenant: Effacez les soldes, puis fermez les comptes joints et supprimez-vous en tant qu'utilisateurs autorisés sur des comptes individuels. Cela élimine le risque qu'un époux accumule des frais ou ne paie pas sa dette, celle-ci étant divisée par la suite.

Acceptez de fermer maintenant et payez plus tard: Fermez les comptes joints et révoquez les privilèges des utilisateurs autorisés, tout en laissant le solde en attente ultérieurement dans les négociations. Cela arrête les nouvelles charges, mais vous êtes toujours à risque. Les créanciers ne sont pas liés par votre jugement de divorce et peuvent vous poursuivre pour une dette commune si votre ex ne paie pas comme convenu. Lorsque vous divisez une dette, songez à insister pour que le solde de votre ex-bénéficiaire soit viré sur un nouveau compte en son nom uniquement.

Ne fais rien: Il n’est pas illégal de laisser un ex-conjoint sur un compte de crédit, c’est extrêmement risqué.

Accueil

Emily Doskow, avocate à Oakland, en Californie, a rédigé le «Guide essentiel sur le divorce» et a été témoin de nombreux règlements de propriété. Elle dit que décider quoi faire avec une maison revient à trois options de base:

Un conjoint achète la maison à l'autre: Parvenir à un accord sur la juste valeur marchande n’est qu’une étape dans le processus. Les gens peuvent penser qu'ils peuvent simplement «retirer le prêt du conjoint vendeur», dit Doskow. «Bien sûr, la banque ne veut pas faire ça. Parce qu’alors une personne est responsable du prêt dont deux étaient auparavant responsables. ”

La réponse habituelle, le refinancement, peut être une vérification de la réalité: un conjoint doit pouvoir se qualifier pour le prêt. Même à ce moment-là, dit Doskow, «il existe souvent un écart entre le montant du prêt auquel une personne peut prétendre et les paiements qu’ils peuvent réellement effectuer».

Vous vendez et divisez le produit: Le marché local déterminera la valeur de la maison, réduisant ainsi cette source de conflit. La difficulté peut être d'accepter la nécessité. "Je pense qu'il est très courant que les gens soient très attachés à leur maison", déclare Doskow. C’est une question de "faire preuve de réalisme quant à ce qui est possible et de savoir que la vente est parfois la voie de la moindre résistance".

Vous continuez en tant que copropriétaires: Cela a un niveau de difficulté élevé. Toutes les éventualités - impôts, entretien, quoi faire si l'un de vous deux fait face à des difficultés financières - doivent être précisées dans un accord de copropriété dans le cadre du divorce. «Essentiellement, les époux ont des relations d’affaires distinctes, post-mariage et post-divorce», explique Doskow. «C’est donc un contrat de propriété immobilière, à certains égards.»

Investissements

Avant d'accepter une division, «il est vraiment important que le destinataire comprenne la nature de chaque investissement», déclare Lili Vasileff, analyste financier en divorce certifiée et présidente de Divorce and Money Matters, une entreprise spécialisée dans la protection du patrimoine. Les taxes et les frais peuvent faire en sorte que la valeur réelle d’un actif soit bien inférieure à ce qu’elle est sur papier. Considérer:

Si l'investissement vous convient: Si votre conjoint est l'investisseur le plus agressif, vous pourriez ne pas choisir de conserver des actifs présentant ce niveau de risque. Il est généralement préférable de vendre avant de diviser le compte. «Si vous… le liquidez après coup, vous supportez tout l'impact fiscal», déclare Vasileff. Cette facture d’impôt sur les gains en capital pourrait être un doozy.

Le type de compte: Les actifs d'un régime de retraite qualifié, comme un régime 401 (k), 403 (b) ou un régime de retraite, bénéficient d'un traitement fiscal préférentiel. Le fractionnement de l'argent en vertu d'un ordre de relations familiales qualifiées, ou QDRO, vous permet de conserver ce statut avantageux en termes de taxes aussi longtemps que vous effectuez un transfert direct. pense IRA à IRA, ou un roulement d'un 401 (k) dans un IRA.

Frais de liquidation des comptes: Une entreprise d’investissement peut considérer le divorce comme un signe qu’elle est sur le point de perdre la moitié d’un compte. Pour compenser les affaires perdues, des frais peuvent être facturés pour les transferts sortants.Ceux-ci sont parfois négociables, dit Vasileff, ou vous pouvez éviter des frais en ouvrant des comptes distincts dans l’entreprise.

Hal Bundrick, Bev O’Shea et Dayana Yochim sont les rédacteurs de Investmentmatome. Courriel: [email protected], [email protected] et [email protected].