Comment nous budgétisons: Sara et Mike, jeunes mariés

Sara et Mike à leur mariage d'avril.

La façon dont les gens choisissent de gérer leur argent est une expérience personnelle - une expérience souvent difficile à discuter. Dans cette série, Investmentmatome s’entretient avec des personnes de divers horizons pour découvrir leur budget, dans l’espoir que les leçons qu’ils auront apprises pourront vous aider.

Mike Holmstrom, 28 ans, et Sara Chobert, 27 ans, ont scrupuleusement surveillé le budget de leur mariage d'avril 2017 et l'ont respectée. Ils ont travaillé dur pour intégrer cette approche méthodique dans leur vie postnuptiale.

Malgré une hypothèque, une dette étudiante de plus de 20 000 $ et quelques obstacles financiers, les jeunes mariés de Philadelphie décrivent leur situation actuelle comme stable et confortable. La budgétisation joue un rôle énorme.

Voici comment leur budget et ce que leur expérience peut vous apprendre.

Commencer le dialogue tôt

Sara, qui effectue des tâches administratives pour une entreprise de sécurité résidentielle, et Mike, consultant dans une entreprise de logiciels informatiques, affirment que la communication est leur point fort. Le couple était ensemble pendant quatre ans avant leurs fiançailles et les pourparlers sur l’argent ont commencé bien avant qu’ils n’aient accepté de se marier.

«Je pense qu'après neuf mois de relations amoureuses, nous avons commencé à chercher des appartements, alors nous avons parlé de nos finances à ce moment-là: ce que nous pouvions nous permettre dans un appartement, qui allait payer quoi. Nous avons divisé tout cela à l'avance et je savais ce qu'il avait fait, il savait ce que je faisais », dit Sara.

Les deux hommes sont restés francs au sujet de leurs revenus et de leurs dettes - Mike a contracté une hypothèque dans le mariage et Sara a octroyé des prêts aux étudiants - cotes de crédit, objectifs et attentes tout au long de leur relation. Les discussions ouvertes étaient particulièrement importantes quand ils prenaient des décisions importantes, telles que fixer un budget de mariage, acheter de nouvelles voitures et mettre à jour leur maison.

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Numéros de crise

Le couple compare également les prix avant de faire de gros achats et suit de près leurs dépenses.

Afin de se tenir mutuellement responsables du budget de leur mariage, Mike a créé une série de feuilles de calcul Google Drive, auxquelles les deux utilisateurs peuvent facilement accéder. Ils ont enregistré chaque achat lié au mariage et les ont tous classés dans un tableur principal.

Sara et Mike utilisent toujours des feuilles de calcul pour établir leur budget. Ils ont remplacé les coûts de mariage par des dépenses telles que des projets de rénovation et des achats quotidiens, «jusqu’à une bobine de ruban d’un dollar», déclare Sara. Pour établir leur budget mensuel, ils totalisent leurs dépenses variables fixes et estimées et soustraient ce chiffre de leur revenu. Ils partagent le montant restant entre l'épargne et d'autres objectifs.

Bout ringard

Investmentmatome recommande d'affecter 50% de votre revenu mensuel aux besoins de première nécessité, 30% aux besoins et 20% aux économies et au remboursement de la dette.

Fixer les priorités

Le remboursement des prêts aux étudiants dans les cinq prochaines années et l’épargne pour la retraite sont les principales préoccupations du couple. Des fonds supplémentaires vont d'abord vers ces objectifs. Lorsque Mike a reçu une petite augmentation plus tôt cette année, il a tout mis dans son 401 (k).

«Nous vivons confortablement avec notre niveau de revenu actuel. Je pourrais aussi bien commencer à planifier un peu plus vers l’avenir », dit-il.

Le couple cherche à être libre de toute dette à la retraite pour pouvoir voyager. Mais faire des paiements et mettre de côté des économies signifie faire des compromis occasionnels, tels que mettre de côté les rénovations domiciliaires, les vacances et les repas au restaurant.

«Nous allons nous asseoir ensemble et dire:« Nous avons un nombre X de dollars que nous pouvons dépenser pour ce projet », et il y a eu des cas où nous n'avions tout simplement pas l'argent pour faire les choses que nous voulions faire», Mike dit.

Sara et lui examinent généralement leur budget de manière exhaustive au cours de la saison des impôts ou en cas de variation du revenu. Ils financent des vacances annuelles avec leur remboursement d’impôts. Par conséquent, s’ils n’en reçoivent pas ou n’ont pas besoin de cet argent pour d’autres dépenses, ils ne voyageront pas cette année-là.

Utiliser la méthode de l'avalanche de dette

Mike et Sara utilisent une technique de remboursement de la dette connue sous le nom d'avalanche de dette. Ils examinent toutes leurs dettes - y compris les dettes d'études, leurs prêts hypothécaires et leurs prêts automobiles - et hiérarchisent leurs paiements en fonction du taux d'intérêt le plus élevé.

«Les prêts aux étudiants ont le taux d’intérêt le plus élevé. Nous travaillons donc très fort pour les réduire, alors que les prêts-auto coûtent moins d’un pour cent. Nous n’avons donc aucune raison de les rembourser plus tôt», explique Mike.

En s’attaquant d’abord aux dettes à taux plus élevé, ils rembourseront leur solde plus rapidement et économiseront de l’argent au fil du temps. Jusqu'ici, ils ont réduit leur dette d'études de 64 000 $ à un peu plus de 20 000 $. Regarder ce nombre diminuer les garde motivés.

«Cela a commencé comme un prêt de 30 ans. Je suis dans six ans et il me reste moins de cinq ans. J'ai mis chaque fois un peu plus d'argent sur le prêt, de sorte que j'ai au moins 19 années de retard sur mon prêt », déclare Sara.

Se préparer aux défis

Comme le couple peut en témoigner, ce n’est pas toujours facile de naviguer financièrement, mais ils se font un devoir de prévoir l’imprévu. Ils ont mis en place un fonds d’urgence pouvant couvrir plusieurs mois de dépenses en cas d’événement tel qu’une perte d’emploi.La réserve a épargné la journée à plusieurs reprises, notamment lorsqu’elle avait besoin de remplacer le chauffage de leur maison en plein hiver et lorsque leur réfrigérateur était tombé en panne.

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Considérer les affaires familiales

Les nouveaux mariés ne prennent pas tout le crédit pour leurs pratiques financières saines. Leur éducation et leurs relations familiales ont façonné leur approche. Mike dit que son père, qui a eu une carrière de 35 ans en comptabilité, lui a enseigné les bases et l’importance de la budgétisation.

«C’est ce qu’il a martelé dans la tête dès mon plus jeune âge et aussi à l’école que j’ai beaucoup appris», dit-il.

Quand Sara était à la fac, sa mère a pris sa retraite. Cela l'a amenée à réfléchir à sa propre stratégie de retraite.

«Voyant ce que [mes parents] vivaient, comment ils se débrouillaient sans que ma mère ne travaille tout à coup, inculquait que« oui, vous devez économiser de l'argent pour la retraite maintenant », car je suis bien conscient que à la retraite, il ne restera plus de sécurité sociale », dit-elle.

Que cela se produise ou non, plus l'épargne pour la retraite commence tôt, mieux c'est.

La famille de Sara joue également un rôle moteur dans le remboursement agressif de sa dette d’étudiante, car elle a emprunté ses emprunts contre la valeur nette de ses parents.

«Ils ont consolidé tous mes prêts d'études pour moi, alors je le paie. Et c’est aussi un facteur déterminant pour payer tôt. Si je ne paye pas mon prêt étudiant, mes parents risquent de perdre leur maison », explique Sara.

Trouvez votre propre système

Mike aime faire des feuilles de calcul. Mais Sara et lui savent que tout le monde n’est pas pareil. Ils suggèrent d’utiliser une application de budgétisation ou de rechercher des outils et des modèles prédéfinis en ligne si vous êtes moins actif.

Sara explique que l'utilisation du modèle créé par Mike lui a facilité la budgétisation. "Une fois que tout était déterminé pour moi, il était facile de le brancher. Cela ne semblait pas du tout intimidant, car je le faisais au fur et à mesure que je le dépensais", dit-elle.

Vous pourriez ne pas vouloir suivre chaque détail. Peut-être préférez-vous consulter le solde de votre compte, noter quelques objectifs et automatiser vos économies. Que vous planifiiez pour un mariage ou pour votre bonheur, utilisez le processus qui vous convient.

Sara et Mike lors d'un match de football à Philadelphie.

Lauren Schwahn est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.