L'assurance qui joue sur vos émotions - et gaspille votre argent

L'achat d'assurance-vie est assez décourageant. Personne ne veut penser à quand ils vont mourir et comment leurs proches vont continuer sans eux - financièrement et autrement. Donc, il est juste de dire que l'achat d'assurance-vie pour un bébé peut être rempli avec beaucoup plus d'émotion. Pour ce faire, il accepte la possibilité que votre enfant meure bien avant que vous ne le fassiez, ce qui vous laisse dans une situation de deuil et dans l'une des pires possibilités de paiement d'assurance. "Si votre enfant de 5 ans est frappé par une voiture et tué, voulez-vous vraiment un chèque de 10 000 $ de Gerber?" a déclaré Zac Bissonnette, auteur de "Comment être plus riche, plus intelligent et plus beau que vos parents", un suivi de son populaire livre de finances personnelles sur la façon de payer pour le collège. Argent de l'assurance de la mort d'un enfant ne remplacer un revenu sur lequel repose le reste de la famille - comme c'est généralement le cas de l'assurance-vie. Au lieu de cela, il est destiné à aider les jeunes familles à payer les frais funéraires qui pourraient dévaster leurs finances. Même si cette assurance ne coûte que quelques centimes par jour, comme l'affirme Gerber Life Insurance Co., ce n'est pas un investissement judicieux pour deux raisons essentielles: les risques de décès pour les enfants et les meilleures façons d'investir ces quelques mois chaque mois. Steuer, un défenseur de l'alphabétisation en assurance et ancien vendeur d'assurance et consultant. "C'est l'un des pires achats, statistiquement parlant", a déclaré Steuer. Comme le montre la table de mortalité actuarielle de l'administration américaine de la sécurité sociale, la mort est si peu probable pendant l'enfance que l'assurance ne vaut pas la peine d'être achetée, a-t-il dit. [Caractéristique InvestingAnswers: Ne gaspillez pas votre argent sur ces 5 types d'assurance] Steuer offre cette perspective: L'assurance bébé est une assurance vie entière qui est hors de prix. L'assurance vie entière, qui assure une personne toute sa vie et exige souvent que des primes annuelles lui soient versées, est différente de l'assurance vie temporaire, qui ne paie que dans un certain délai, par exemple 20 ans. L'assurance-bébé coûte relativement peu, mais il y a beaucoup de moyens plus intelligents de dépenser cet argent, a déclaré Steuer. Le plan Gerber Life, par exemple, coûte 6 $ par mois, ou 72 $ par année, pour une couverture de 10 000 $. Investir le même montant d'argent ailleurs et au cours de la vie de l'enfant, vous aurez plus que vous en obtenant peut-être 1 000 $ en valeur de l'ensemble de la police d'assurance-vie, at-il dit. «Économiser 70 $ par année vous prendra beaucoup de temps pour obtenir 10 000 $», mais après 10 ans, vous pourriez obtenir près de 1 000 $, a-t-il dit. D'un autre côté, certains experts sont partisans de l'achat d'une assurance bébé. Kevin Lynch, professeur adjoint d'assurance à l'American College of Financial Services en Pennsylvanie, a déclaré que l'assurance juvénile, comme on l'appelle aussi, n'est disponible qu'après le 14e jour de vie d'un bébé nouveau-né. Lynch a ajouté qu'il y avait aussi un pic de décès durant l'adolescence. "Parfois, vous avez des gens qui disent:« C'est grossier, c'est morbide d'acheter une assurance bébé », a déclaré Lynch. Mais il est plus morbide de pleurer et de ne pas pouvoir se permettre d'enterrer son enfant, a-t-il dit. Les dépenses funéraires ne sont qu'une des raisons pour lesquelles l'épouse de Damian Rothermel, Julie Stahl, a acheté une couverture de 20 000 $ par son employeur pour son fils de 37 mois par période de paie, soit 26 $ par année, a déclaré Rothermel, de Portland, Oregon. Pour pouvoir se permettre de s'absenter du travail pour se plaindre, il a dit. Pour les personnes qui n'ont pas accès à un agent d'assurance - comme les jeunes couples sans assurance-vie - l'achat d'assurance pour un enfant par Gerber Life ou une autre entreprise peut être leur introduction à l'assurance-vie. Mais la plupart des gens l'achètent à travers leur agent d'assurance, a déclaré Lynch, qui le recommande souvent lors d'un examen annuel des politiques de la clientèle. Il peut également se transformer à partir de l'assurance bébé quand un enfant grandit. Lynch a déclaré que les polices d'assurance juvénile se terminent à l'âge de 18 ans, sauf si le parent, ou le nouvel adulte avec la couverture, continue de payer la prime. Cette «option d'achat garantie» à 18 ans permet d'augmenter la couverture sans obtenir une approbation médicale maximale de deux fois le montant de la couverture initiale et peut être ajoutée tous les trois ans jusqu'à l'âge de 40 ans, a précisé M. Lynch. Un autre avantage est qu'une famille avec beaucoup d'enfants - jusqu'à 10 - peut les assurer tous pour environ 50 $ par an, at-il dit. Pourtant, la perspective dominante est que l'argent alloué à ce type d'assurance pourrait être mieux dépensé ailleurs. Et une idée encore plus intelligente est d'investir. Considérez ces chiffres: Si vous économisez seulement 6 $ par mois à un taux d'intérêt de 5% pendant les 18 premières années de la vie de votre enfant, vous gagnerez 2 104 $ - 1 296 $ en cotisations. La réponse d'investissement: Si vous avez les moyens d'investir 70 $ ou le montant que vous dépensez normalement chaque mois en assurance-vie pour votre enfant dans un compte d'épargne ou un compte collégial chaque mois, vous serez mieux à long terme. Mais si des funérailles épuisent vos dépenses et que la faible probabilité qu'un enfant meure ne vous dissuade pas, l'assurance-vie de votre enfant fera ce que l'assurance-vie est censée faire: vous donner la tranquillité d'esprit et payer les dépenses ne peut pas se permettre dans un événement majeur de la vie. Comme toute assurance, payer une petite prime maintenant est la chance que vous prenez pour ne pas avoir à utiliser la politique. Mais étant donné les chances de l'utiliser, vous feriez mieux de mettre de côté l'argent dépensé pour les primes dans un fonds pluvieux ou un autre investissement.