Comment la santé de vos proches affecte vos taux d'assurance vie

Vous savez probablement que votre santé aura une incidence sur les prix lorsque vous magasinez pour une couverture d'assurance vie. Ce que vous ne réalisez peut-être pas, c’est que les antécédents médicaux de votre famille peuvent également influer sur vos tarifs.

Les assureurs-vie considèrent les antécédents de certaines maladies de vos parents et parfois de vos frères et sœurs comme l’un des facteurs à prendre en compte lorsque vous demandez des devis d’assurance-vie.

Des problèmes de santé familiale qui comptent

Les assureurs sont principalement concernés par les parents ou frères et soeurs qui ont des antécédents:

• Maladie cardiovasculaire (maladie cardiaque).
• Maladie cérébrovasculaire (accident vasculaire cérébral).
• Certains cancers, tels que le sein, le colon, le poumon, les ovaires, la prostate ou le mélanome. Toutefois, les assureurs ne tiennent pas compte des maladies qui touchent un seul sexe, telles que le cancer de l'ovaire ou de la prostate, si le demandeur est du sexe opposé.

Les critères varient selon les compagnies d'assurance vie. Investmentmatome a examiné les directives de 20 compagnies d’assurance concernant les antécédents médicaux de la famille. Les directives définissent les critères des catégories de prix préférentiels, standard et autres lorsque vous souscrivez une assurance vie. Voici ce que nous avons trouvé:

• Les assureurs diffèrent par les maladies pour lesquelles ils posent des questions. Certains, mais pas tous, considèrent le décès par cancer ou le diagnostic de parents ou de frères et sœurs, par exemple.
• Avec certains assureurs, il importe uniquement de savoir si un parent ou un frère est décédé prématurément d'une maladie cardiaque ou d'un cancer. D'autres entreprises déterminent si l'un de ces problèmes a été diagnostiqué chez un parent ou un frère.
• Certaines entreprises demandent des informations sur leurs parents mais pas sur leurs frères et soeurs; certains posent des questions sur les deux.
• Les directives concernant l’histoire de la famille sont plus strictes pour les meilleurs tarifs et plus souples pour les catégories de prix moins favorables. Une entreprise peut autoriser la mort d'un parent de maladie cardiaque avant l'âge de 60 ans tout en proposant des prix standard, mais non inférieurs aux prix «préférentiels».
• En règle générale, les compagnies d’assurance ne tiennent pas compte des antécédents médicaux des familles des demandeurs âgés, généralement âgés de plus de 60, 65 ou 70 ans, en fonction de l’assureur.

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Obtenir des crédits supplémentaires pour une bonne santé

Même si les antécédents médicaux de votre famille vous assomment pour obtenir les meilleurs tarifs, certaines compagnies d’assurances feront des exceptions.

Pour les tarifs préférentiels avec American National Insurance Co., par exemple, aucun parent ou frère avant 60 ans ne peut être décédé de maladie cardiovasculaire, de maladie coronarienne ou de certains cancers. Toutefois, la société fait des exceptions pour obtenir les meilleurs tarifs, conformément à ses directives de souscription. Il permet:

• Décès d'un parent ou d'un frère de la coronaropathie avant l'âge de 60 ans si le candidat a subi un test EKG de stress négatif et une bonne tolérance à l'exercice au cours des 12 derniers mois.
• Un parent ou un frère est décédé du cancer du côlon avant l'âge de 60 ans si le demandeur avait subi une coloscopie normale au cours des 24 mois précédents.
• Antécédents familiaux de cancer de la prostate si le demandeur subit un test d'antigène spécifique de la prostate et un examen de la prostate normaux au cours des 24 mois précédents.

Certaines autres entreprises vous proposeront une meilleure catégorie de prix si les antécédents médicaux de la famille sont le seul facteur qui vous disqualifie pour obtenir de meilleurs tarifs et que vous remplissez d'autres critères de santé.

Si vous pensez que les antécédents médicaux de votre famille pourraient vous empêcher d’obtenir les meilleurs taux d’assurance vie, n’oubliez pas que les directives varient d’une entreprise à l’autre. Travaillez avec un agent autorisé à vendre des polices auprès de divers assureurs. Un bon agent indépendant saura quelles entreprises ont les directives les plus favorables pour votre situation. En attendant, notre outil de comparaison d’assurance vie de site peut vous aider à commencer à comparer vous-même des devis d’assurance vie.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.