Rénovation? Construire dans ces étapes d'assurance cruciales

Le remodelage peut ouvrir la porte à de grosses dépenses - et aux réclamations d’assurance habitation.

«Remodeler, c'est comme faire un long trajet en voiture à travers le pays», déclare Kevin Anundson, vice-président du design et des ventes chez Renovations Group Inc. dans la région métropolitaine de Milwaukee. "Les premières heures sont amusantes, quand vous chantez des chansons et appréciez la compagnie de chacun." Mais vous comprenez que le chemin à parcourir est long avant d'arriver à votre destination.

Sans la bonne police d'assurance, des blessures et des erreurs en cours de route peuvent ajouter beaucoup de coûts à un projet déjà coûteux. Selon le Centre commun pour les études sur le logement de l’Université de Harvard, la rénovation discrétionnaire moyenne - telle qu’une métamorphose de la cuisine, une nouvelle terrasse ou un ajout de pièce - a coûté 11 088 $ en 2015.

«Vous pouvez profiter du reste de votre voyage si vous êtes bien préparé», déclare Anundson. Un élément clé consiste à vérifier que votre assurance est en ordre. Voici comment.

Avant de commencer: Contactez votre compagnie d’assurance habitation ou votre agent

Une fois que vous avez décidé de procéder à une rénovation, informez-en votre compagnie d’assurance habitation, à commencer par votre agent. Selon Lisa Lindsay, directrice générale de la Private Risk Management Association, certains assureurs nieront les sinistres survenus lors du remodelage ou plafonneront le montant qu’ils couvriront si vous ne leur parlez pas de travaux de construction à l’avance.

Votre agent peut passer en revue votre police et vous aider à comprendre ce qu’elle couvrira pendant la construction. Si vous avez besoin d'ajouter une couverture dépendra de la taille du remodelage. «Avec plus de personnes impliquées dans un projet, plus il est probable que quelque chose se passe mal», dit Lindsay, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible de déposer une réclamation.

Votre agent peut vous suggérer d’ajouter une police «cours de construction» à votre assurance habitation existante. Également appelée politique de risque du constructeur, elle règle les problèmes de construction tels que les incendies, les explosions, le vol de matériaux et le vandalisme.

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Entrepreneurs commerciaux: Vérifiez les écritures

Si vous n'êtes pas un policier de la route, demander de vérifier l'assurance de quelqu'un d'autre peut sembler étrange, mais c'est une étape importante.

L’Association nationale de l’industrie de la transformation est un groupe professionnel qui demande aux sociétés membres de disposer d’une couverture d’assurance et de licences complètes et à jour. Le site Web de NARI peut vous aider à trouver un entrepreneur dont l’assurance et la licence sont à jour, explique Anundson, dont la société est membre. Si vous choisissez un contractant non-NARI, vous devez savoir quelles sont les exigences de votre État en matière d’assurance pour les contractants agréés, a-t-il déclaré. Le site Web du département des assurances de votre État contient probablement ces informations.

Vous voudrez également vous assurer que tout entrepreneur est cautionné. Un cautionnement est comme une assurance qui vous paie, en tant que propriétaire, si l'entrepreneur ne parvient pas à terminer le travail ou à respecter d'autres obligations, telles que le paiement de matériaux ou la réparation des dommages causés à votre maison par un travailleur.

Si le contractant fait appel à des sous-traitants, tels que des plombiers ou des électriciens, il est préférable de vérifier également leur assurance, leur licence et leur lien.

Comment vérifier les documents d’un entrepreneur en rénovation

1. Demandez à voir la licence de l’entrepreneur, une preuve d’assurance et un cautionnement.
2. Assurez-vous qu'aucun n'est expiré et faites des copies ou prenez une photo avec votre téléphone, si vous le pouvez.
3. Si vous ne pouvez pas prendre de photo, notez ce qui suit:

Assurance	Nom de l'entreprise, numéros de police, date d'expiration
Certification des obligations	Nom de l'entreprise et numéro de téléphone, numéro de la caution
Licence	Nom du ministère, numéro de licence, date d'expiration

SI VOUS ALLEZ SUR LA ROUTE DIY

Si vous réalisez le projet vous-même, peut-être avec un membre de votre famille ou des amis prêtant l’aide, demandez à votre agent d’assurance si votre police d’assurance habitation comporte une couverture responsabilité civile suffisante. De nombreux contrats prévoient une couverture de responsabilité d’au moins 100 000 dollars, qui couvre notamment des frais médicaux et une perte de salaire en cas de blessure chez vous ou de négligence de votre part. Si quelqu'un se blesse gravement pendant la rénovation, ce montant risque de ne pas suffire. Un agent peut alors vous proposer d'augmenter votre limite de responsabilité.

Vous pouvez trouver le montant actuel de votre responsabilité sur la page des déclarations de votre police de propriétaire.

" PLUS: Comprendre l'assurance habitation

Avant la construction: Discuter de la sûreté et de la sécurité

Selon Lindsay, les réclamations d’assurance habitation pour des sinistres tels que l’incendie, les dégâts des eaux et le vol sont plus probables lorsque les sites de travail ne sont pas bien rangés et sécurisés.

Les réclamations pendant le remodelage peuvent être causées par des erreurs d'inattention ou des locaux non sécurisés, dit-elle. Par exemple:

• Équipement ou appareils de chauffage laissés branchés, provoquant des incendies électriques
• Des chiffons gras traînant autour de cette flamme
• Vol d'équipement laissé sur place
• Vandalisme après les heures

Votre contractant devrait avoir un protocole de sécurité en place et pouvoir vous l'expliquer, dit Lindsay. Il devrait inclure les mesures prises par les travailleurs pour éviter les blessures et les dommages à votre maison, ainsi que la procédure de verrouillage de l'équipement, des fournitures et du lieu de travail chaque nuit. Envisagez d'installer un système d'alarme si les matériaux de construction seront laissés sans surveillance la nuit.

Pendant la construction: inspections et mises à niveau quotidiennes

«Il n’existe pas de« trop de sécurité »», déclare Anundson.À la fermeture de chaque journée de construction, vérifiez que le site est toujours sécurisé. Recherchez et corrigez des problèmes tels que:

• Cordons branchés ou laissés dans les allées
• Clous et accessoires laissés à propos
• Portes et fenêtres déverrouillées

choisir des matériaux de sécurité

Un remodelage est une occasion d'améliorer les matériaux qui peuvent aider à prévenir ou à réduire une réclamation d'assurance à l'avenir, dit Lindsay. Les exemples incluent les fenêtres résistant aux ouragans et les matériaux de toiture plus solides.

Après la construction: mettez à jour votre politique

Lorsque la construction se termine, donnez-vous une tape dans le dos. Vous avez quelque chose de beau à montrer pour votre argent et votre temps, bien qu'il y ait de bonnes chances que cela prenne plus de temps et coûte plus cher que prévu.

Le moment est venu d'appeler votre agent d'assurance habitation pour vous assurer que votre police est suffisante pour votre maison nouvellement rénovée. Votre police mise à jour doit refléter la nouvelle valeur d’assurance de votre maison, c’est-à-dire le coût total de son remplacement, pour que votre assureur puisse demander des copies de vos dossiers et de vos reçus, selon le Insurance Information Institute.

Une fois cette opération terminée, il ne vous reste plus qu’à profiter de votre mise à niveau, sachant qu’elle est correctement assurée.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected] . Gazouillement: @LacieWrites .