Décider s'il est temps de changer de Robo-Advisors

Il y a cinq ans, vous n'aviez probablement même pas entendu parler du terme conseiller en robotique.

Aujourd'hui, ce groupe de sociétés de gestion de placements automatisées - engendrées, du moins en partie, par la crise financière - gère plus de 50 milliards de dollars d'actifs, avec une croissance de plus de 200% rien qu'en 2015, selon le cabinet d'études indépendant Aite Group.

Inutile de dire que vous êtes probablement au courant de ces types maintenant. Il y a de bonnes chances que vous mettiez même de l’argent en jeu. Mais le robo-conseiller que vous avez d'abord choisi est-il toujours adapté?

Une période de changement rapide

Le secteur des conseillers en robotique de 2016 n'est pas celui de ces derniers il y a un an.

Les minimums de compte ont été réduits - deux fois dans le cas des conseillers TradeKing. Les fonctionnalités sont maintenant plus compétitives; Wealthfront a récemment lancé un outil d'analyse de portefeuille et Betterment vient d'ajouter l'agrégation de comptes. Certaines entreprises ont modifié leur structure tarifaire; d'autres lancent régulièrement de nouvelles offres promotionnelles.

Il est également possible que votre courtier préféré du vieux chapeau soit entré dans le jeu. Les portefeuilles intelligents Schwab et les services de conseillers personnels Vanguard ont joué un rôle important dans la croissance de l’année dernière. Fidelity prévoit de lancer un groupe de conseillers en robotique; Les conseillers de Wells Fargo, Morgan Stanley et Bank of America ont également indiqué qu’ils avaient un projet en cours.

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Une chance à un billet de faveur

La concurrence des conseillers en robotique est si féroce que certaines entreprises offrent désormais leurs services gratuitement. Le service Schwab susmentionné ne facture pas de frais de gestion, pas plus que WiseBanyan, une autre offre plus récente.

Sont-ils gratuits, comme si vous ne payiez pas un centime? Non. Les investissements utilisés ont toujours des ratios de dépenses, comme chez tout autre conseiller. Et comme vous l'avez peut-être appris la dernière fois que vous avez fait vos achats dans un magasin à prix réduits, vous devrez faire des compromis au meilleur prix.

Dans le cas de Schwab, la société détient un grand pourcentage de ses portefeuilles en espèces - un minimum de 6% et, dans certains cas, jusqu'à près de 30%, ce qui est trop conservateur pour de nombreux investisseurs. WiseBanyan se sent toujours nouveau: sa sélection de compte est limitée - pas de comptes joints - et le service nécessite une liste d'attente pour pouvoir s'inscrire. Il prévoit également d'offrir certaines fonctionnalités à la carte, qui pourraient s'additionner rapidement si vous vous inscrivez.

Néanmoins, si le coût est votre priorité n ° 1, ces services valent le détour.

Des soldes de compte plus importants pourraient entraîner des frais moins élevés

Le plus gros changement est peut-être de votre côté: vous êtes peut-être en train de devenir plus riche - sinon grâce à la croissance des investissements (après ces derniers mois sur le marché boursier, vous en ririez probablement si vous ne vouliez pas pleurer), puis peut-être par des dépôts réguliers sur votre compte.

Avec un compte plus important, vous pourrez peut-être réduire les frais. Certains robo-conseillers proposent des tarifs différenciés qui réduisent leurs frais d’investissement, tels que Betterment, qui facture:

• 0,35% sur un solde inférieur ou égal à 10 000 USD, ou 3 USD par mois pour les comptes de cet ordre n’ayant pas de dépôts automatiques de 100 USD ou plus.
• 0,25% sur les soldes de 10 001 $ à 99 999 $.
• 0,15% sur les soldes de 100 000 $ ou plus.

Si vous vous qualifiez maintenant pour ce niveau de 0,15% et que vous êtes avec un conseiller qui facture plus - ce qui est presque tous, économisez les services gratuits mentionnés ci-dessus -, vous pourriez envisager un déménagement.

Les comptes imposables bénéficient de l'optimisation fiscale

Si vous êtes du genre à parcourir les sites Web de robo-conseillers pour le plaisir, vous remarquerez peut-être que l’on met beaucoup l’accent sur les services d’optimisation fiscale, tels que la récupération des pertes fiscales, qui visent à compenser les gains en capital en vendant des investissements à perte. Mais ce que les sites ne précisent pas clairement, c’est que si vous investissez au travers d’un IRA, rien de tout cela n’importe pour vous. Les comptes IRA sont des comptes fiscalement avantageux, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôt sur les gains en capital sur les investissements qu’ils réalisent.

Toutefois, si vous décidez d'ouvrir un compte de courtage imposable, soit parce que votre contribution à l'IRA a été utilisée au maximum, ou que vous investissez pour autre chose que la retraite, ces services pourraient vous intéresser. Si c'est le cas, vous voudrez faire attention à ce qui offre le meilleur.

Sur des comptes plus petits, cela pourrait être un lavage. Mais si le solde de votre compte imposable est supérieur à 100 000 dollars, la réponse est souvent Wealthfront, qui offre une indexation directe sur les comptes de cette taille.

L'indexation directe est un peu comme la récolte de perte d'impôt sur les stéroïdes. Parce qu’il est difficile de réduire les pertes spécifiques lors de l’investissement dans des fonds négociés en bourse - comme le font la plupart de ces robo-conseillers -, Wealthfront réplique le FNB en achetant directement les actions qu’il détient. Il peut ensuite identifier les opportunités individuelles de récolte de pertes fiscales et réinvestir les économies d'impôts. Personal Capital offre un service similaire, mais moyennant des frais de gestion plus élevés de 0,89%.

Faire un changement

Ce qui est drôle chez les gens, c’est qu’ils déplacent souvent leur argent quand ils ne le devraient pas - vendre des investissements lorsque le marché boursier est à la baisse, par exemple - mais se sentent paralysés par la peur, le changement et la paperasserie, alors qu’un déménagement serait réellement bénéfique, comme peuvent changer de courtage, les banques ou les robo-conseillers.

Mais changer de conseiller en robotique est relativement simple et, dans la plupart des cas, cela ne perturbera pas beaucoup votre portefeuille actuel. Tout d’abord, il est peu probable que de nombreuses factures et services soient liés à votre compte, ce qui signifie que vous n’avez pas à informer Netflix et votre gymnase de vos nouvelles informations de facturation. Pour un autre, ce sont des robots. C'est simple et automatique, c'est ce qu'ils font.

Wealthfront est fort ici aussi. La société vante son service de virement de compte minimisé d’impôt, qui incorpore essentiellement des actifs transférés compatibles - comme des FNB faisant partie de son portefeuille ou des actions à forte capitalisation - directement dans votre nouveau compte, sans avoir besoin de vendre quoi que ce soit. Elle vendra ensuite les actifs avec pertes et gains en capital à long terme, et détiendra tous les actifs avec gains en capital à court terme jusqu'à ce qu'ils disparaissent à long terme, ce qui se produit au bout d'un an. Au fur et à mesure de la vente des actifs, le produit de la vente est intégré à votre nouveau portefeuille Wealthfront.

Betterment affirme qu’il peut également transférer des titres qui sont gérés dans son portefeuille. Selon Alex Benke, directeur des produits de conseil de la société, il ne prend pas en charge les ventes progressives de valeurs mobilières dans le temps, par exemple pour les investissements autres que des FNB dans des comptes imposables.

Soyez conscient des frais de transfert

Enfin, sachez que certaines sociétés, en particulier les maisons de courtage, facturent des frais pour transférer de l’argent ou pour fermer votre compte.

C’est moins fréquent chez les robo-conseillers mais ça vaut la peine de le noter. Betterment, Schwab, Wealthfront et Vanguard disent tous qu’il n’ya aucuns frais pour la fermeture ou le transfert d’un compte. Les clients de WiseBanyan doivent s’acquitter de frais de transfert de 75 USD (95 USD pour les comptes IRA) par la société de compensation de la société.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Image via iStock.