Comment décider s'il faut passer par-dessus un 401 (k) à un IRA

De nombreuses personnes tirent profit du fait de transformer un 401 (k) en un IRA de roulement après avoir quitté un emploi, souvent sous la forme de frais réduits, d’un choix d’investissement plus étendu, ou des deux. Mais il est important de connaître les avantages et les inconvénients avant de prendre cette décision. Après tout, nous parlons ici de votre épargne-retraite.

Pourquoi devrais-je passer mon 401 (k) à un IRA?

Un IRA offre plusieurs avantages par rapport à un 401 (k), en particulier une fois que vous avez quitté votre emploi, ce qui signifie que vous ne pouvez plus contribuer au compte et que vous ne gagnez plus de contrepartie employeur.

• Aucune taxe ou pénalité: Avec un roulement direct 401 (k), les taxes continuent d'être différées jusqu'à ce que vous retiriez de l'argent.
• Sélection plus large des investissements: Vous avez accès à diverses options de placement, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds indiciels et des fonds négociés en bourse.
• Peut-être des coûts plus bas: Un fournisseur IRA propose un large choix de fonds, vous permettant ainsi de choisir ceux dont les ratios de frais sont les plus bas.
• Aucun frais de compte: Vous pouvez trouver un fournisseur IRA qui ne facture aucun frais pour ouvrir ou maintenir un compte. De nombreux régimes 401 (k) facturent des frais d’administration aux participants, bien que certains employeurs généreux en paient la note. Vous pouvez utiliser notre analyseur de taxes pour en savoir plus.
• Options à faible coût pour la gestion des investissements: Vous pouvez ouvrir votre IRA chez un conseiller en robotique, une société de gestion d’investissements gérée par ordinateur, qui facture moins de 0,50% pour gérer votre compte.
• Plus d'échappatoires pour les retraits précoces: Les IRA permettent des distributions anticipées sans pénalité - mais avec des impôts dus - pour certaines dépenses, telles que les études supérieures et l'achat d'un premier logement. La taxe de 10% sur les retraits anticipés d'un 401 (k) n'est levée que dans quelques circonstances graves, comme une invalidité totale ou des frais médicaux dépassant 10% de votre revenu brut ajusté.

Notez que tout le monde peut ouvrir et contribuer à un IRA traditionnel, mais dans certains cas, les cotisations futures peuvent ne pas être déductibles. Consultez les limites de déduction traditionnelles de l'IRA pour plus d'informations.

Pourquoi ne voudrais-je pas passer de mon 401 à un IRA?

Il existe quelques scénarios qui pourraient vous amener à choisir le mauvais choix.

• Protection des créanciers limitée: 401 (k) s sont protégés en cas de faillite et contre les créances des créanciers. La protection de l'IRA contre les créanciers varie d'un État à l'autre et la protection contre la faillite est limitée à 1,28 million de dollars.

• Perte d'accès aux prêts: Comme indiqué ci-dessus, il est un peu plus difficile d’obtenir de l’argent dans un 401 (k) avant de prendre sa retraite. Mais beaucoup de fournisseurs 401 (k) permettent aux participants de contracter des emprunts sur le plan. Vous ne pouvez pas emprunter auprès d'un IRA.
• Distributions minimales requises: Les 401 (k) s et les IRA traditionnels exigent des distributions à partir de 70 ans et demi. Mais un 401 (k) a une échappatoire: cela vous permet de repousser ces distributions jusqu’à ce que vous preniez votre retraite, même si vous le faites après 70½.
• Les 401 (k) s offrent un potentiel d’accès plus rapide: Si vous quittez votre emploi, vous pouvez appuyer sur votre 401 (k) dès l’âge de 55 ans. Avec un IRA, dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas commencer à recevoir des distributions qualifiées avant l’âge de 59 ans et demi.
• Taxes sur le stock de l'entreprise: Les actions de la société doivent généralement être transférées sur un compte de courtage imposable, et non sur un IRA. Si votre plan 401 (k) détient des actions de la société, nous vous recommandons de consulter un professionnel de l'impôt.

»Vous pensez qu'un IRA vous convient? Voir notre analyse des principaux fournisseurs IRA

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.