3 façons dont les propriétaires de petites entreprises peuvent se préparer à la hausse des taux

Une hausse des taux d'intérêt est à l'horizon immédiat. Il y a 52% de chances que la Réserve fédérale augmente le taux des fonds fédéraux dès la mi-septembre, lors de sa prochaine réunion politique. Pour les propriétaires de petites entreprises, cela augmentera le coût des prêts aux petites entreprises et pourrait affecter les résultats nets.

Le taux des fonds fédéraux - le taux exigé des banques pour prêter des fonds fédéraux à d'autres banques - était de 0,14 au 5 août, selon la Réserve fédérale de New York. Perc Pineda, économiste principal à la Credit Union National Association, a déclaré à Investmentmatome que ce taux pourrait atteindre 1,75% l’an prochain.

«Ne paniquez pas», déclare Bruce Vandegrift, vice-président de Rockford Bank and Trust à Rockford, dans l’Illinois. "Vous avez le temps de gérer vos affaires pour s'adapter à ces changements."

Voici trois choses que les propriétaires de petites entreprises peuvent faire pour se préparer à une hausse des taux.

Rembourser ou refinancer une dette à coût variable et à coût élevé

Le taux annuel effectif global (TAP), ou le coût total annuel d'un prêt, tel qu'une ligne de crédit ou un prêt hypothécaire à taux variable, peut varier en fonction du taux préférentiel. Le taux préférentiel est généralement supérieur d'environ 3% au taux des fonds fédéraux. Il était de 3,25%. Ainsi, si le taux des fonds bondissait à 0,50, il pourrait atteindre 3,5% ou plus, selon Pineda. (La Réserve fédérale a augmenté le taux des fonds fédéraux de 0,25 point de pourcentage le 16 décembre 2015. Le taux préférentiel est maintenant de 3,5%.)

Un taux des fonds fédéraux plus élevé signifie des coûts plus élevés pour les emprunteurs à taux variable.

Si une carte de crédit facture 8% plus le taux préférentiel, ou 11,25%, le TAP pourrait être de 11,5% en septembre. Cela ne représente que 25 $ de plus par an d’intérêts sur un solde de 10 000 $. Mais avec des augmentations plus importantes du taux préférentiel, cette dette ne fera que coûter cher, il est donc judicieux de rembourser les cartes de crédit, explique Vandegrift.

«Malheureusement, de nombreux entrepreneurs financent des coûts à court terme sur leurs cartes de crédit - ce sont presque toujours les taux les plus élevés à court terme que vous pouvez obtenir», déclare Vandegrift.

Le remboursement de votre dette de carte de crédit peut également améliorer votre pointage de crédit personnel, car votre taux d'utilisation du crédit représente 30% de votre pointage.

Les emprunteurs avec des hypothèques à taux ajustables devraient savoir quand le taux d’intérêt du prêt sera réinitialisé et quel sera l’effet sur les paiements, dit Vandegrift.

«Si vous savez que vous allez faire face à une réinitialisation et que vous vous attendez à ce que les taux continuent de monter», dit-il, «vous êtes incité à refinancer à un taux fixe à long terme».

Négocier un prêt à taux fixe

«Si vous pouviez vous en tenir à un taux fixe à long terme aujourd'hui ou dans les mois à venir, par opposition à un taux variable, vous seriez en bonne position», dit Pineda, «car nous savons maintenant que les taux d'intérêt sont plus élevés. inévitable."

Si vous avez obtenu votre prêt aux petites entreprises par l'intermédiaire d'un prêteur alternatif en ligne, la hausse des taux aura moins de conséquences sur vos coûts.

Selon Evan Singer, directeur général de SmartBiz, une augmentation de 0,25 point ferait passer les paiements mensuels d'un prêt de 100 000 dollars d'une durée de 10 ans de 1 110 dollars à 1 123 dollars.

Le cercle de financement en ligne des prêteurs n’utilise pas le taux préférentiel pour fixer ses taux d’intérêt et ne prévoit pas d’ajuster son taux, selon la porte-parole Liz Pollock. Prêteur entre homologues Prosper propose des prêts à taux fixe fondés uniquement sur le pointage de crédit personnel du demandeur. Dealstruck utilise uniquement le taux préférentiel pour fixer les taux de sa marge de crédit, selon Ethan Senturia, PDG de Dealstruck.

Mais la hausse des taux affectera le coût des prêts octroyés par SmartBiz aux États-Unis pour l’Administration des petites entreprises. La société propose des taux allant de 2,75% à 4,75% plus le taux préférentiel, ou 6% à 8%. Une augmentation de 0,25 point du taux préférentiel signifie que les emprunteurs paieront de 6,25% à 8,25%.

Selon Evan Singer, directeur général de SmartBiz, les versements mensuels d'un prêt de 100 000 USD d'une durée de 10 ans passeraient de 1 110 USD à 1 123 USD.

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Mettez de l'argent supplémentaire à bon escient

Voici la bonne nouvelle: une augmentation des taux entraînera un rendement plus élevé des comptes d’épargne, des certificats de dépôt (CD) et des comptes de marché monétaire.

Si vous avez de l'argent dans un compte courant, ne rapportant que peu ou pas d'intérêts - et n'envisagez pas de réinvestir cet argent dans votre entreprise - envisagez de transférer des fonds dans un compte portant intérêt.

«En fin de compte, lorsque les taux à court terme augmentent, maintenir votre liquidité à bon escient sera une bonne décision», déclare Vandegrift.

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Le poste a été mis à jour pour refléter le nouveau taux préférentiel à compter de décembre 2015. Il a été publié le 12 août 2015..

Steve Nicastro est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @StevenNicastro .

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