Étapes intelligentes pour planifier sa retraite

Par Jim Ludwick

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Beaucoup de gens craignent que les prestations de retraite de la sécurité sociale et l’assurance-maladie ne leur soient plus accessibles à l’avenir. Des rapports récents des administrateurs de la sécurité sociale et de l’assurance-maladie indiquent que si le Congrès n’agit pas pour mieux financer ces programmes, ils seront confrontés à des manques à gagner dans les années à venir.

Cependant, la sécurité sociale et l’assurance-maladie sont des programmes extrêmement importants sur lesquels beaucoup de gens comptent énormément. Il est donc difficile d’imaginer que les politiciens n’agiront pas pour assurer leur survie. Malgré tout, même si nous espérons que le Congrès agira, il existe des mesures que nous pouvons prendre nous-mêmes pour planifier. Pour vous assurer que vous avez suffisamment d'économies pour couvrir les soins de santé et les autres coûts liés à la retraite, voici quelques stratégies que vous pourriez envisager:

Mettre en place un fonds de soins de santé séparé

Si possible, ouvrez et utilisez un compte d’épargne-santé, un compte d’épargne médicale avantageux sur le plan fiscal, pour mettre de côté les dollars avant impôts afin que vous puissiez les utiliser en franchise d’impôt à la retraite pour des dépenses de soins de santé admissibles. Pour avoir un HSA, vous devez avoir un régime d’assurance maladie à franchise élevée. Mettre en place une HSA quand vous êtes jeune et que vous avez moins de problèmes de santé pourrait être le meilleur moyen d’épargner pour vos besoins futurs en soins de santé. Si vous êtes plus âgé et que vous ne pouvez pas ou ne pouvez pas vous permettre un plan à franchise élevée, vous devriez essayer d'économiser de l'argent supplémentaire (au-delà du maximum des cotisations autorisées sur vos comptes de retraite) que vous pourrez utiliser à l'avenir pour des cotisations de santé et des franchises..

Réduire les effectifs pour stimuler l'épargne

Pensez à emménager dans une maison plus petite ou à réduire d’autre part votre logement et d’autres dépenses, dans la mesure du possible. Cela vous aidera à réduire vos dépenses maintenant et pendant votre retraite et à augmenter votre épargne-retraite. Une fois que vous avez versé le maximum autorisé dans tous vos comptes de retraite, vous pouvez affecter les économies supplémentaires à des mécanismes fiscalement efficaces, tels que les rentes à imposition différée financées après impôt, dans lesquelles vous retardez le paiement de l'impôt sur les gains jusqu'à ce que vous retiriez l'argent.

Planifiez vos soins

Si vous souhaitez rester dans votre maison avec l'âge, assurez-vous que votre maison est bien préparée et que vous avez assez d'espace pour héberger un fournisseur de soins. Vous devrez également économiser suffisamment pour couvrir cinq ans de tels soins. Dans mon cas, je prévois 120 000 $ pour cette catégorie. Si cela vous semble trop, vous pourrez peut-être couvrir une partie ou la totalité de ces coûts avec votre trésorerie de retraite. Par exemple, 3 000 dollars par mois (en dollars d’aujourd’hui - plus dans le futur en cas d’inflation) pourraient couvrir le coût de l’embauche d’un fournisseur de soins. Cet argent pourrait provenir de vos économies ou éventuellement d’un emprunt hypothécaire inversé vous permettant d’utiliser une partie de la valeur nette de votre maison pour ce type de besoin.

Une autre option consiste à souscrire une assurance soins de longue durée, de manière optimale, à mi-cinquantaine, afin de financer le coût des soins fournis à domicile ou dans un établissement. Mais souvenez-vous que de telles polices ne rapportent des avantages que lorsque vous ne pouvez pas maîtriser deux compétences de base ou plus, comme se nourrir et se vêtir.

Trouver du soutien

Une fois à la retraite, vous pouvez continuer à être averti et économe. Envisagez de négocier avec des amis, des parents ou des voisins ou de payer pour leurs services, afin de réduire les coûts. Des programmes de bénévolat tels que le réseau de village en village peuvent également aider les personnes âgées à trouver un accès abordable aux fournisseurs de services.

Plus vous épargnerez et planifierez maintenant, plus vous aurez de la flexibilité à la retraite. Parlez à vos proches, parents, amis et voisins. Demandez-leur ce qu'ils pensent de vos projets ou s'ils ont d'autres stratégies à envisager. Ils peuvent offrir des suggestions, un soutien ou plus. Il est également judicieux de travailler avec un conseiller financier qui peut vous aider à bien gérer votre épargne-retraite et mettre en place un plan pour couvrir les coûts des soins de santé et d’autres dépenses à la retraite.

Jim Ludwick, CFP, est le fondateur de Planification financière MainStreet Inc.

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