Prêts aux entreprises en ligne: Ce qu’ils sont, où les trouver -

Il n’ya vraiment qu’une chose que les jeunes doivent savoir à propos de l’argent: épargnez pour la retraite, à partir de maintenant.

Oui, à un moment donné, vous voudrez rembourser votre dette, disposer d’un fonds d’urgence et acheter une maison. Pour le moment, cependant, vous utilisez votre ressource la plus limitée, le temps. Vous ne pouvez pas en fabriquer plus, vous ne pouvez pas le récupérer une fois qu'il est parti et vous avez une fenêtre limitée pour exploiter sa puissance.

Une façon d'illustrer cela est l'histoire d'Aadik, de Fisayo et d'Amrita:

• Fisayo commence à cotiser 5 000 $ par an à un régime de retraite à 25 ans, puis cesse de cotiser après 10 ans.
• Aadik, quant à lui, attend jusqu'à 35 ans pour commencer et contribue ensuite 5 000 $ par an jusqu'à 65 ans.
• Bien que Fisayo ait cotisé pendant beaucoup moins d’années (10 ans par rapport aux 30 ans d’Aadik), son départ prématuré lui permet de disposer de plus d’argent avant d’avoir 65 ans: environ 526 000 $, contre 472 000 $ pour Aadik.
• Leur amie Amrita se fait remarquer encore plus tôt. Elle commence à cotiser à 21 ans et s’arrête 10 ans plus tard. À 65 ans, elle dispose de 689 310 $, soit 31% de plus que Fisayo et 46% de plus qu’Aadik.

Ces exemples supposent des rendements annuels de 7%, mais le résultat est le même quelles que soient les hypothèses de rendement et de contribution. Plus tôt vous mettez votre argent à votre service, plus vous avez le temps de profiter de la magie des rendements composés. Vos rendements génèrent leurs propres rendements, qui génèrent encore davantage, dans un cercle vertueux qui s’accélère au fur et à mesure que l’argent gagne.

Plus vous attendez, plus ça devient mauvais

Une autre façon d'illustrer le même point est de supprimer le vent arrière qui permet un départ précoce. Moins vous aurez de temps jusqu'à votre objectif, moins vous obtiendrez de la préparation. Vous devez faire plus de travail en épargnant davantage de vos revenus.

Supposons que vous souhaitiez remplacer 80% de votre revenu annuel de 60 000 $ à la retraite, y compris les prestations de la Sécurité sociale. Les montants que vous devez économiser grimpent en flèche, plus vous attendez pour commencer, selon les directives en matière de taux d'épargne nationales élaborées par Roger Ibbotson, professeur de finance à la retraite à l'université de Yale et fondateur du hedge fund Zebra Capital. (Pour les geeks de données: l'étude utilise des simulations de Monte Carlo et les prévisions de la société de recherche qu'il a fondée, Ibbotson Associates, pour fournir ses chiffres.) Les lignes directrices ont révélé que:

• Si vous commencez à économiser à 25 ans, vous devrez économiser 12% de votre salaire.
• Commencez à 35 ans et la proportion passe à 19,6%.
• Commencez à 45 ans et vous devrez mettre de côté 35%.
• Attendez jusqu’à l’âge de 55 ans, vous devrez économiser 79,8% (et complètement irréaliste).

Un objectif moins ambitieux serait de remplacer 60% de vos revenus. Même dans ce cas, le départ précoce donne un avantage décisif. Si vous commencez à 45 ans, ou à 43,8% si vous commencez à 55 ans, vous devez économiser 19,4% de votre revenu pour ne pas accumuler 6,4% de votre salaire chaque année à partir de 25 ans.

Pourquoi l'épargne est une priorité plus grande que la dette

Bien entendu, les rendements des investissements ne sont pas garantis, contrairement à ceux générés par le remboursement d’une dette à taux fixe. Cela conduit certaines personnes à donner la priorité au remboursement des prêts étudiants ou des hypothèques plutôt qu’à l’épargne pour la retraite.

Voici ce qui leur manque:

Votre retour est plus bas lorsque vous payez une dette bénéficiant d'avantages fiscaux. Vous pouvez déduire jusqu’à 2 500 dollars d’intérêts sur prêt étudiant si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté modifié est inférieur à 80 000 dollars, ou à 160 000 dollars si vous êtes marié et déposez des déclarations conjointes. Cela fait passer le taux d’intérêt effectif sur les prêts directs fédéraux de 3,76% actuellement à seulement 2,82% si vous vous trouvez dans la tranche de l’impôt fédéral sur le revenu de 25%. Vous obtenez des résultats similaires avec une hypothèque si vous pouvez détailler vos déductions. Historiquement, les investisseurs ont obtenu de meilleurs rendements au fil du temps, même avec des options à faible risque telles que les obligations du Trésor américain.

Vous bénéficiez d'une augmentation d'impôt grâce aux cotisations de retraite. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25%, chaque dollar que vous cotisez à la plupart des régimes de retraite vous fait économiser 25 cents d'impôt. Si vous êtes à faible revenu, le gain peut être encore plus élevé. Le crédit épargne peut réduire votre facture d'impôt jusqu'à 50 cents pour chaque dollar que vous contribuez.

Vous ne devriez jamais, jamais laisser passer de l'argent gratuit. Selon la firme de recherche sur les avantages sociaux Aon Hewitt, la plupart des forfaits 401 offrent une contrepartie, le plus courant étant le dollar pour un dollar. C’est un retour instantané à 100% sur votre argent. Même les petites correspondances offrent généralement des rendements de 25% à 50%. Ainsi, même si vous avez une dette de carte de crédit à taux élevé, vous devriez cotiser au moins assez pour avoir l’équivalent avant de commencer à rembourser ces soldes.

Vous perdez votre flexibilité financière lorsque vous payez par anticipation certaines dettes. Votre fournisseur de prêt étudiant ne vous enverra pas vos paiements si vous avez besoin d’argent en cas d’urgence. Un fonds de retraite, en revanche, peut constituer un soutien important en cas de catastrophe telle qu'un chômage prolongé ou une urgence médicale grave. Dans l’idéal, vous laisseriez l’argent de votre retraite seul pour une retraite, mais un pécule sain peut vous permettre de traverser un grand revers financier.

Ne pas avoir accès à un régime de retraite professionnel ne vous permet pas de vous débrouiller. Vous pouvez ouvrir un IRA chez un certain nombre de courtiers à escompte qui ont un minimum de compte faible ou nul, des frais peu élevés et des options de placement sans commission.(Voir «Les meilleurs comptes IRA: Meilleurs choix en 2016».)

Un dernier conseil: une fois que vous commencez à économiser pour la retraite, n’arrêtez pas. Amrita et Fisayo ont peut-être de petites fortunes mises de côté après seulement 10 ans d'économies, mais ils - et vous-même - aurez besoin d'une fortune assez importante pour s'offrir une retraite vraiment confortable. Pour voir combien vous aurez besoin, consultez la calculatrice de retraite de notre site.

Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.