Titulaires de la carte Récompenses de carte de crédit Paiement Plus TD (sauf s'ils ont beaucoup de crédit)

Visa TD Paiement Plus offre aux utilisateurs de cartes de crédit et à ceux qui ont des soldes renouvelables mensuels un encouragement à se mettre en route pour vivre plus rapidement et sans dette. Si vous payez entre 5% et 9,99% de votre solde actuel, la TD vous accordera un crédit correspondant à 25% des intérêts débiteurs de ce mois. Si vous payez 10% ou plus du solde actuel, le crédit vaut 50% des intérêts. Ces «récompenses», telles qu'elles sont décrites, sont ensuite appliquées en tant que crédit pour votre prochain relevé.

Ça envoie un super message…

Pour les personnes qui ont du mal à rembourser leurs dettes ou pour celles qui souffrent de taux d’intérêts ridiculement élevés, cette carte constitue de facto une carte de crédit à faible taux d’intérêt. Si vous êtes sûr de pouvoir rembourser au moins un dixième de votre solde chaque mois, le taux d’intérêt de 21,24% sera réduit de moitié, pour atteindre un peu plus de 10%. Cela le rend idéal pour les personnes ayant un crédit moyen ou limité, pour qui un TAP aussi élevé serait normal. En effectuant des versements plus élevés, ils seront en mesure d’obtenir des taux d’intérêt auxquels ils ne seraient généralement pas admissibles. Le rabais à demi-rabais sur les intérêts offre à cet utilisateur les mêmes types de taux que ceux qui bénéficient d’un bon crédit (le taux minimal applicable aux autres cartes de la TD est légèrement supérieur à 9%).

La TD s'efforce de pousser ses clients à payer leur solde plus tôt que prévu: chaque relevé précise le montant exact à payer pour pouvoir obtenir vos récompenses. Et ils semblent aussi comprendre l'étrange psychologie du remboursement de la dette. Tout le monde sait que faire plus que le paiement minimum permet d’économiser de l’argent, il est difficile de se motiver avec un objectif abstrait de payer moins que ce que vous n’avez pas encore gagné. Cette gratification différée est dérisoire par rapport à la précipitation immédiate d'un bonus en espèces initial.

Bien que les crédits de relevé de la TD ne soient pas une satisfaction immédiate, pouvoir percevoir la valeur précise de l’argent que vous épargnerez et recevoir cet argent le plus tôt possible est un stimulant beaucoup plus puissant. Pour certains, cela pourrait être simplement le coup de pouce nécessaire pour rembourser leur dette plus rapidement.

… Mais ce n’est pas idéal pour tout le monde

Cette carte n’est pas destinée aux personnes ayant un bon ou excellent crédit, malgré l’avantage en matière de taux d’intérêt et le fait qu’elle ne comporte aucun frais annuel. Ces utilisateurs pourraient faire beaucoup mieux avec une coopérative de crédit locale, ou même en demandant une carte APR standard. Il y en a beaucoup qui appliquent des taux beaucoup plus bas que 10%, sans exiger de paiements supplémentaires.

De plus, la promotion de transfert de solde de 0% sur TD Paiement Plus n’est pas très avantageuse pour les utilisateurs qui pourraient se qualifier pour d’autres cartes: elle dure six mois à peine avant que le taux ne grimpe. Pendant ce temps, Discover More offre 0% depuis 18 mois, tout comme la Citibank Platinum Select. Sans oublier que la carte n’offre rien aux demandeurs de récompenses et ne profite pas aux voyageurs grâce à ses frais de change de 3%.

Une nouvelle approche de la banque?

C'est un choix judicieux de la part de la TD, car les paiements supérieurs au minimum signifient que certains détenteurs de cartes présentent moins de risques que ne le supposeraient leurs cotes de crédit et méritent donc de meilleures conditions. Cela les aide à gérer les risques et à fidéliser leurs clients.

À l’heure du crédit d’aujourd’hui, disons, de la chute de 2007, les banques ont essayé de faire en sorte que les consommateurs dépensent le plus possible et paient le moins possible leur solde pour obtenir plus d’intérêts. Cependant, étant donné que les hausses de taux d’intérêt ont été sévèrement réduites et que le risque de crédit est toujours une préoccupation, nous pourrions voir davantage d’opérations comme celle de la TD: taux d’intérêt initiaux élevés et absence de récompense, mais incitations à une bonne conduite sous forme de taux plus raisonnables et d’autres bonus.