Cela pourrait être le coup le plus dur pour votre retraite

La plupart des gens s'attendent à ce que leurs dépenses diminuent à la retraite. En fait, la règle générale est que vous ne dépenserez que 70% à 80% de votre revenu avant la retraite.

Pourtant, au moins une dépense est susceptible d’augmenter, à savoir les soins de santé. Fidelity Investments a récemment estimé qu'un couple prenant sa retraite cette année pourrait dépenser 280 000 $ au cours de sa retraite en coûts de soins de santé uniquement.

C’est un montant qui représente plus du double du solde moyen actuel de 401 (k) - 102 900 $ par personne à la fin du mois de mars, également selon Fidelity - et pourrait faire exploser le budget de la retraite. Voici comment prendre de l'avance sur ce coût.

Commencez à poser des questions tôt

Comme pour l’épargne-retraite, plus vous réfléchissez tôt aux coûts des soins de santé, mieux c’est.

«Ce n’est pas un problème de retraite», a déclaré Carolyn McClanahan, médecin et directrice de la planification financière chez Life Planning Partners à Jacksonville, en Floride. «C’est un problème récurrent. Si vous définissez des comportements lorsque vous êtes jeune en ce qui concerne votre utilisation des soins de santé, cela contribuera à réduire les coûts à long terme."

McClanahan ne signifie pas seulement rester en bonne santé - c’est évidemment utile, au moins en partie, hors de votre contrôle - mais bien être un patient autonome. «Apprendre à tenir tête au système de santé est la meilleure chose à faire pour contrôler les coûts des soins de santé», dit-elle. "La première chose que vous pouvez faire est de vous assurer que vous n'avez pas peur de poser des questions."

Un point important: "Ai-je vraiment besoin de ce test?"

Un médecin devrait pouvoir expliquer comment un test va vous aider à diagnostiquer ou à vous soigner; s’il ne le peut pas, il est utile de déterminer si le test est nécessaire ou non. Rappelez-vous que les médecins ne tiennent pas toujours compte du coût des tests, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de ne pas le faire.

Il en va de même pour les médicaments: en tant que patient, vous avez tout à fait le droit de savoir pourquoi vous avez besoin d’un médicament en particulier et quelles autres alternatives, potentiellement moins chères, existent, notamment des modifications du régime alimentaire et du mode de vie.

Comprenez votre assurance

Vous avez probablement déjà posé une question, à savoir si un prestataire prend votre assurance. Cependant, McClanahan dit que la question la plus importante est de savoir si le fournisseur est en réseau.

Les fournisseurs du réseau ont accepté de pré-négocier (lire: tarifs réduits) avec votre compagnie d’assurance; les fournisseurs hors réseau n'ont pas. Cela signifie que dans la plupart des cas, vous économiserez de l'argent en restant dans le réseau.

C’est une question que vous devez poser à chaque interaction: n’assumez pas que votre médecin du réseau utilise également un laboratoire dans le réseau et qu’il est affilié à un hôpital du réseau.

À l'approche de la retraite, vous devriez également commencer à vous familiariser avec Medicare, à la fois le système et les coûts déboursés attendus. Certains régimes Medicare Advantage ont également des réseaux qui sont couverts et coûtent moins cher. Il existe des programmes d’assistance d’assurance maladie d’État qui vous proposeront des conseils personnalisés sur vos prestations.

Faites de la prévention - jusqu'à un certain point

Avoir une longueur d'avance sur les problèmes de santé potentiels et sur la résolution rapide des problèmes peut vous faire économiser de l'argent dans certains cas. Mais McClanahan dit que nous avons tendance à en faire trop.

«En raison de notre système de rémunération à l'acte, les [médecins] sont incités à en faire plus», a déclaré McClanahan. "Alors, assurez-vous de connaître les consignes de soins préventifs de quelqu'un qui n'a pas de peau dans le jeu."

Il s’agit du groupe de travail américain sur les services préventifs, un groupe indépendant d’experts qui formule des recommandations sur les tests, les dépistages et les examens à effectuer et à quel moment. Par exemple, le groupe de travail recommande le dépistage du cancer du col de l'utérus tous les trois ans chez les femmes âgées de 21 à 65 ans; certains obstétriciens-gynécologues recommandent encore des dépistages une fois par an.

Soyez réaliste pour demain

Pour Eric Kearney, conseiller en placement chez Retirement Wealth Advisors à Cape Coral, en Floride, il est important d’avoir un plan financier écrit pour la retraite. Ce plan devrait tenir compte de la hausse des coûts des soins de santé, de votre longévité et du moment auquel vous envisagez de prendre votre retraite.

De plus en plus de travailleurs envisagent de repousser l'âge de leur retraite - 38% s'attendent à prendre leur retraite à 70 ans ou plus, selon l'institut de recherche sur les avantages sociaux des employés. Prendre sa retraite plus tard peut signifier que vous avez besoin d’un plus petit pécule de retraite, car vous donnez plus de temps à votre argent pour croître et raccourcissez le temps que vous passerez à tirer de ces fonds.

Toutefois, 56% des personnes interrogées par Fidelity ont pris leur retraite plus tôt que prévu, dans certains cas en raison de problèmes de santé. Une retraite anticipée peut entraîner une augmentation des coûts de soins de santé en attendant l'admissibilité à l'assurance-maladie.

Par conséquent, même s’il est prudent de travailler aussi longtemps que vous le pouvez, il est sage d’envisager une série de scénarios lors de la planification de la retraite. Pour ce faire, branchez vos chiffres dans une calculatrice de retraite. Elle vous indiquera si vous êtes sur la bonne voie et combien de légers ajustements de votre taux d’épargne, de votre âge de la retraite et de votre longévité pourraient modifier vos perspectives de retraite. Si vous avez du rattrapage à faire, envisagez d’augmenter vos contributions à un 401 (k) ou à un IRA.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.