Sean Talks Credit: Cette année, changez d'avis, réduisez votre facture

Presque tout le monde - y compris moi-même - connaît le sentiment de perte d'un solde de carte de crédit à la fin du mois, qui est bien supérieur à ce qu'il devrait être. La raison des dépenses excessives peut être psychologique: il est facile de s’endetter plus que ce que vous pouvez vous permettre sans même vous en rendre compte. Donc que fais-tu?

Mon conseil: changez votre façon de penser les dépenses.

Pour moi, cela s’est passé il ya environ deux ans, lorsque ma femme, Heidi, et moi-même avons abandonné le budget de notre ménage traditionnel et fixé une limite de dépense hebdomadaire pour nous-mêmes. À partir de là, nous avons rapidement réfléchi davantage à nos achats et avons suivi nos dépenses dans un tableur. L'effort a payé. Nous avons pu réduire nos dépenses en cartes de crédit tout en obtenant de nombreuses récompenses.

Lorsque les gens ont honte de combien ils dépensent, il peut être difficile d’agir. Selon une étude récente de Investmentmatome réalisée par Harris Poll, environ 70% des Américains pensent que la dette de carte de crédit est plus stigmatisée que tout autre type de dette. Mais commencer peut être plus facile que vous ne le pensez. Voici quelques façons de changer votre état d'esprit.

Établir des limites au lieu de catégories

Comme beaucoup de gens, j'avais déployé beaucoup d'efforts pour diviser les achats de cartes de crédit en catégories plus petites: articles ménagers, produits d'épicerie et divertissements. Mais pour moi, ce type de budget était trop compliqué à suivre. Quand j'étais en train de faire mes courses, comment étais-je supposé me rappeler combien il me restait d'argent pour faire l'épicerie, acheter des vêtements ou dîner au restaurant? Étais-je censé classer mon dernier voyage à Target dans les catégories «produits d'épicerie» ou «produits ménagers», alors qu'il incluait les deux?

Finalement, je n’ai pas eu la patience de le faire. J'ai donc essayé une approche différente.

Heidi et moi avons fixé notre limite de dépenses à 350 $ par semaine. Cela inclut à peu près tout, à l'exception de notre loyer et de nos factures, que nous suivons séparément. Nous couvrons d’abord les dépenses les plus importantes, telles que l’épicerie, et reportons les achats moins importants à la fin de la semaine. Pour nous, une seule limite de dépenses est plus facile à suivre mentalement.

En fin de compte, cela pourrait aussi être une approche plus rentable. Selon une étude de mon université, l'université Brigham Young, affecter un certain montant d'argent à chaque article peut vous obliger à dépenser plus. Mais les chercheurs sont arrivés à la même conclusion que moi: les budgets globaux, ou les budgets sans un million de catégories distinctes, étaient toujours efficaces. En d’autres termes, il vous suffit de choisir un numéro et de vous y tenir.

Attendre la fin de la semaine pour faire des achats de moindre importance nous oblige à hiérarchiser nos dépenses et nous laisse le temps de déterminer si quelque chose vaut vraiment la peine d’acheter. Quand nous arrivons à la fin de la semaine, nous constatons souvent que nous pouvons nous passer de certains éléments qui semblaient essentiels sept jours plus tôt. Je pense que cela consiste à utiliser la procrastination pour économiser de l’argent: si notre budget hebdomadaire ne nous permet pas d’acheter quelque chose que nous voulons, cela ne vaut peut-être pas la peine, après tout.

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Traitez votre carte de crédit comme de l'argent

Selon une étude du Massachusetts Institute of Technology, votre volonté de payer augmente avec l'utilisation de cartes de crédit par rapport à l'utilisation d'espèces.

Mais vous pourrez peut-être surmonter cette tendance en changeant votre façon de penser les dépenses, suggère le Dr Walter Mischel, psychologue de renom qui a passé une grande partie de sa vie à étudier la gratification différée.

«Pour prendre en compte l'avenir, nous devons le réchauffer, le rendre imminent et vivant», écrit Mischel dans son livre de 2014, «Le test de guimauve: maîtriser le contrôle de soi».

Le fait de savoir que vous devrez éventuellement payer votre facture ne vous aidera probablement pas à dépenser moins, mais imaginez que l’argent disparaisse instantanément de votre compte bancaire, comme si vous veniez d’utiliser une carte de débit. Chaque fois que je suis sur le point d’acheter quelque chose, j’essaie de garder cela à l’esprit. J'ai également constaté que l'enregistrement de mes achats sur une feuille de calcul me rendait plus conscient du montant que je dépense et de la manière dont je fais le suivi de ma limite de dépenses hebdomadaire.

Je ne paie toujours ma facture qu'une fois par mois, par préférence. Mais si cela vous aide, vous pouvez choisir de rembourser votre carte plus d'une fois par mois ou de mettre de l'argent de côté tout au long du mois dans un compte séparé.

Parfois, l’endettement par carte de crédit est la meilleure option disponible. Lorsque vous faites face à une perte d’emploi ou à une urgence de santé, réduire au maximum le solde de vos cartes de crédit n’est probablement pas votre priorité absolue - et cela ne devrait pas être le cas. Mais lorsque vos revenus sont stables et que vos factures de carte de crédit gonflent toujours avec des frais moindres, il est peut-être temps de regarder de plus près où va votre argent.

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La pratique rend parfait

Pour réduire vos dépenses par carte de crédit, vous n’avez pas besoin de concocter un budget inflexible comportant de nombreuses catégories de dépenses et vous n’aurez pas à utiliser une application ni à suivre un modèle. Vous devez simplement trouver un moyen de suivre vos dépenses, ce qui vous convient le mieux. Commencez par examiner combien vous avez dépensé au cours des derniers mois. À partir de là, faites un plan.Fixez-vous des limites de dépenses et trouvez un moyen de garder trace de ce que vous dépensez. Utilisez une feuille de calcul, du papier - quelque chose - et mettez-vous au travail.

Prenez-le moi: le premier mois peut être difficile. Le deuxième mois, c’est moins grave. À partir du troisième mois, vous commencerez à vous sentir en avance sur le match.

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