Excuses, excuses pour retarder l'épargne retraite

Par Gregory S. Ostrowski

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Ne vous y trompez pas, la plupart des Américains travaillant dans le secteur privé sont autonomes en matière d’épargne pour la retraite.

Selon une étude publiée en 2013 par le Bureau of Labor Statistics (BLS), en 2011, seuls 18% de ce segment participaient à un régime de retraite (ou à prestations définies). Environ deux décennies plus tôt, il était de 35%, soit presque le double. De plus, seulement 10% des entreprises du secteur privé offrent même un régime de retraite.

Pourquoi des régimes de retraite solides autrefois s'érodent-ils du secteur privé?

L'une des raisons est que la main-d'œuvre s'est davantage déplacée vers les marchés mondiaux, ce qui complique la tâche des entreprises qui emploient des travailleurs domestiques. Dans les pays en développement, la main-d’œuvre coûte moins cher et les entreprises n’ont souvent pas besoin de payer les retraites.

Pour rester compétitives, les entreprises employant des travailleurs aux États-Unis tentent de gérer leurs coûts, ce qui inclut des économies de main-d’œuvre. Réduire ou éliminer les régimes de retraite est leur version des fruits à portée de main.

Le problème, c’est que les Américains, individuellement, ont mis du temps à suivre cette tendance et n’ont pas transféré la responsabilité sur eux-mêmes autant qu’ils en avaient besoin.

Pour certains, les plans 401 (k) commandités par leurs entreprises sont un bon début, mais ils ne résoudront pas tout.

La BLS a annoncé l'année dernière que seules 66% des entreprises du secteur privé offraient un accès aux prestations de retraite et que seulement 49% des employés du secteur privé y participaient.

Qu'en est-il de la sécurité sociale? Eh bien, cela aide, mais la question de savoir si cela maintiendra les personnes en bonne forme financière est ouverte au débat.

Si vous n’avez pas de pension et si vous avez mis du temps à financer votre 401 (k), le moment est venu de commencer à envisager d’autres moyens d’obtenir un flux de revenus pour votre avenir.

Trois raisons (OK, excuses) invoquées par les gens pour ne pas épargner plus tôt dans leur carrière: ils n’ont pas les moyens; leurs investissements ne donneront rien; et ils ne savent pas comment.

Examinons-les et proposons des solutions.

Je ne peux pas me permettre d’économiser

Dépenses Nous les avons tous. C’est peut-être ce qui vous empêche de mettre de l’argent en trop. Peut-être avez-vous l’impression que vous n’avez tout simplement pas d’argent supplémentaire chaque mois.

Il ya des réalités financières que nous ne pouvons pas éviter: les coûts de logement, la nourriture, les vêtements et, pour beaucoup, les prêts aux étudiants. Mais nous n’avons pas besoin de vivre dans une zone que nous ne pouvons pas nous permettre ni d’acheter chez un détaillant en ligne coûteux pour une nouvelle paire de jeans.

Regardez d’abord où va votre argent. Voici quelques exemples de ce qu'une famille moyenne (définie par le Bureau of Labor Statistics comme un ménage de 1,8 adulte et 1,9 enfant de moins de 18 ans) dépense différents articles chaque mois:

● Logement - 1 535 $ (abri, services publics, mobilier et équipement) (BLS, 2015) ● Véhicule, essence et entretien - 500 $ (BLS, 2015) ● Télévision par câble - 99 $ (NBC News) ● Smartphones - 140 $ (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 $ (forfait standard) ● Nourriture loin de la maison - 250 $ (BLS, 2015) ● Café - 92 $ (Time / The Consumerist, 2012) ● Vêtements et services - 155 USD (BLS, 2015) ● Les boissons gazeuses - 70 $ (Time / The Consumerist, 2012)

Ces chiffres peuvent être ou ne pas être ce que vous dépensez. Par exemple, vous ne pouvez pas boire de soda, vous n’aurez donc aucune dépense en boissons gazeuses. Mais vous pouvez dépenser beaucoup plus pour les repas à emporter ou les dîners.

De plus, je n’ai pas inclus de choses comme les vacances, car il s’agit plutôt d’un achat ponctuel par an. Mais ne les oubliez pas - il y a de réelles économies à réaliser si nous achetons plus intelligemment et faisons des voyages plus faciles à gérer.

L'idée est d'examiner chacune de ces catégories et de demander: "Ai-je besoin de cela?"

Pouvez-vous conduire une voiture légèrement moins chère? Ou déplacez-vous vers une zone légèrement plus abordable avec un trajet plus court? Vous serez surpris de trouver de l’argent.

Supposons que vous puissiez réduire votre loyer de 100 $ en déménageant dans un endroit moins cher, trouver un meilleur forfait pour téléphone portable et un forfait pour le câble permettant une réduction supplémentaire de 50 $, couper quelques cafés et préparer un dîner à la maison une nuit supplémentaire pour une économie supplémentaire de 50 $. C'est 200 $ par mois.

Mes économies ne rapportent rien

Une autre raison pour laquelle les gens retardent le financement de leurs 401 (k) s est qu’ils ne croient pas que ce qu’ils investissent va avoir un impact.

Revenons à notre exemple. Si nous prenons ces 200 dollars par mois et les investissons, à partir de 25 ans jusqu’à 65 ans, voici ce que nous obtenons:

● Contributions annuelles: 2 400 dollars. ● Total des années - 40. ● Contribution totale en principal - 96 000 $. ● Taux d'intérêt - 5%. ● Intérêt total - 209 000 $. ● Total du capital et des intérêts - 305 000 $.

Ainsi, en déplaçant deux villes, en ne payant pas pour les données dont vous n’avez pas besoin ou montre que vous ne regardez pas, et en planifiant les repas une fraction de plus, vous avez réussi à créer plus de 300 000 $ pour votre pécule. C'est plutôt bien.

Je ne sais pas comment économiser

C’est là que le paysage des investissements est très différent de celui d’aujourd’hui.Les obstacles à la mise de côté sont plus bas que jamais et vous n’avez pas besoin d’énormes sommes d’argent à donner à un courtier pour acheter des actions pour vous.

Si vous avez un 401 (k) sponsorisé par l'employeur, commencez par là. Parfois, vous pourrez tirer parti d’un match d’entreprise, ce qui est essentiellement la chose la plus proche de l’argent gratuit que vous pouvez trouver. La création de votre compte 401 (k) est souvent aussi simple qu’une visite au bureau des ressources humaines de votre employeur ou une inscription en ligne.

Si vous avez du mal à mettre quelque chose de côté, commencez avec 1% de votre revenu et augmentez-le progressivement. Cela ne semble pas beaucoup, mais cela va s’additionner.

Si vous n’avez pas accès à un compte 401 (k), ouvrez un compte de retraite individuel ou IRA. Il existe de nombreux fournisseurs IRA, alors envisagez de consulter un conseiller financier pour connaître les options adaptées à votre situation personnelle. Vous devrez investir d’autres investissements dans votre portefeuille au cours de votre carrière, mais c’est un bon début, surtout si vous commencez tout juste à investir.

Si vous n’êtes pas prêt pour l’un ou l’autre, assurez-vous au moins de placer systématiquement de l’argent dans un compte d’épargne. Même si cette stratégie en soi n’est certainement pas une stratégie à long terme recommandée, elle vous donnera l’habitude de ranger quelque chose pendant que vous décidez de votre prochaine étape.

Bien que l’épargne pour la retraite présente des défis, il n’est pas nécessaire de la remettre à plus tard. Commencez dès aujourd'hui et votre futur moi vous en sera reconnaissant.

Gregory S. Ostrowski est un planificateur financier agréé et un associé directeur de Scarborough Capital Management.