Que faire de votre 401 (k) lorsque vous prenez votre retraite

Si votre 401 (k) ne permet pas de paiements périodiques, envisagez de transférer vos économies dans un IRA.

Un nombre croissant d’employeurs permettent aux travailleurs partant à la retraite de dire: «Payez X dollars par mois», déclare Steve Vernon, auteur de «Retirement Game-Changers» et chercheur au Stanford Center on Longevity.

Mais les plans 401 varient beaucoup. Certaines autorisent uniquement les décaissements forfaitaires. D'autres pourraient proposer des retraits partiels, mais leur nombre est limité. Si et quand vous avez besoin de paiements périodiques, vous aurez besoin d’un compte qui le permette. Si votre 401 (k) ne le fait pas, envisagez de transférer votre épargne sur un compte de retraite individuel. Voir ce guide de démarrage rapide sur les roulements 401 (k) pour en savoir plus sur ce processus.

2. Prenez note des frais 401 (k)

Il existe d'autres raisons pour envisager un basculement vers un IRA. Pendant que vous examinez vos options de distribution 401 (k), notez tous les frais que vous payez, à la fois les ratios de frais de placement et les frais d’administration du régime. Demandez à votre employeur des détails si vous ne trouvez pas l’information.

En règle générale, un ratio de dépenses en fonds communs de placement supérieur à 1% est trop coûteux. Idéalement, vous devriez payer beaucoup moins - plus près de 0,20% environ.

Vous ne trouvez pas de fonds à faible coût dans votre plan? Passez à l'étape suivante.

3. Comparez votre 401 (k) à un IRA

Lorsque vous décidez si votre 401 existant (k) ou un IRA est le meilleur choix pour vous, considérez les questions suivantes:

• Un IRA peut-il offrir de meilleures options de paiement que votre 401 (k)?
• Un IRA peut-il offrir des coûts inférieurs?
• Un IRA peut-il offrir de meilleurs choix d'investissement?

Si vous travaillez dans une grande entreprise, il est fort probable que votre 401 (k) propose des options d’investissement à faible coût. Un 401 (k) combinant des coûts bas, des options de paiement robustes et des choix de placement pourrait être un excellent moyen de conserver votre argent même après votre retraite.

Mais si votre 401 (k) a des options de paiement limitées, des frais administratifs élevés ou des choix de placement inférieurs, envisagez un IRA. (Nous analysons les meilleurs fournisseurs IRA ici.)

«L'une des principales raisons pour lesquelles de nombreux clients souhaitent transférer leur argent d'un compte 401 (k) vers un IRA est que la flexibilité des options d'investissement ainsi que des options de distribution va un peu de part, allant de pair avec le toit,» déclare Matt Ventura, un senior conseiller chez Exencial Wealth Advisors, une entreprise de planification payante à Frisco, Texas.

Dans le même ordre d'idées, si vous avez des économies réparties sur plusieurs types de comptes 401 (k) et autres, envisagez d'intégrer ces actifs à votre plan actuel ou à un nouvel IRA.

4. Évaluer les stratégies de revenu

Revenons à la question de votre revenu de retraite. Plus précisément, vous voudrez déterminer d’où proviendra votre revenu mensuel et quelle part de votre épargne. De plus, vous voudrez que votre revenu de retraite dépasse vos dépenses. Vous devrez donc estimer vos dépenses de retraite. Voici ce qu’une retraite moyenne coûte.