Dans quoi investir

Il existe une réponse courte et une réponse longue à la question de savoir dans quoi investir. La réponse courte: La majeure partie de votre épargne-retraite devrait être investie sur le marché boursier.

La réponse longue: un bon portefeuille est équilibré entre actions et obligations. Vous avez besoin d'actions pour leur forte croissance et d'obligations pour leur revenu stable et leur faible volatilité. (Qu'en est-il des crypto-monnaies et autres avoirs alternatifs, demandez-vous? Bien. Mais utilisez votre argent fictif, pas votre épargne-retraite, pour ces projets spéculatifs.)

Dans ce guide sur les domaines dans lesquels investir, nous vous aiderons à décider comment répartir votre argent entre actions et obligations et vous montrerons comment choisir des placements. Si cela ne vous intéresse pas, restez-y quand même - nous avons aussi quelques informations sur la façon de faire appel à un professionnel pour vous aider, à moindre coût.

Décidez combien d'argent mettre où

Une règle de base pour décider de la répartition de votre portefeuille de retraite entre actions et obligations consiste à soustraire votre âge de 100 ans et à classer le résultat (en pourcentage de votre argent) en actions. Donc, si vous avez 30 ans, vous investissez 70% dans des actions et le reste dans des obligations.

Malheureusement, les règles empiriques ne sont pas parfaites. Certains experts affirment que les investisseurs de plus de 30 ans devraient investir plus de 80% de leur épargne-retraite en actions. En d’autres termes, soustrayez votre âge de 110 ans et investissez ce montant dans des actions.

Une autre façon d’approfondir la meilleure répartition d’actifs pour vous est de répondre à ces deux questions:

1. Combien de temps avant d'avoir besoin de l'argent?

Il s’agit de projeter votre âge de retraite prévu, puis de calculer combien d’années vous avez jusqu’à l’atteindre.

Si votre réponse est "Pas avant ma retraite, dans 20 ans", alors bonjour, marché boursier. Ce laps de temps vous laisse le temps de supporter les hauts et les bas du marché - et de profiter de la prime du marché boursier au fil du temps.

À l'approche de la retraite, envisagez de transférer une partie de votre portefeuille en espèces, par exemple un compte d'épargne, un compte de marché monétaire ou un certificat de dépôt. Vous aurez atteint vos objectifs financiers dans cet horizon de cinq ans dont nous avons parlé dans notre message et vous voulez vous assurer que l'argent dont vous avez besoin pour faire face aux dépenses courantes au cours des premières années de la retraite sera disponible pour vous. même si le marché traverse une période de ralentissement.

2. Quel est votre degré d'aversion au risque?

Lorsque le marché boursier s'effondrera, quelle sera votre réaction? Si vous pouvez rester concentré et vous concentrer sur le long jeu, alors même que vos investissements sont temporairement décimés, vous êtes un bon candidat pour investir 80% ou 90% en actions.

Mais si votre réaction à un ralentissement du marché sera de prendre votre argent et de courir, optez pour un portefeuille de placements moins volatil. Vous perdrez des gains potentiels, mais si vous êtes susceptible de vous en tenir à ce portefeuille malgré les hauts et les bas, cela en vaut la peine.

Les investisseurs qui ont continué à investir dans les actions même après le krach boursier de 2008-09 se sont retrouvés dix ans plus tard, avec des soldes de compte environ 50% plus élevés que ceux qui ont épuisé leurs stocks pendant la crise, selon une étude d'environ 1,5 million de personnes en retraite professionnelle. régimes gérés par Fidelity Investments.

Si vous ne savez pas comment vous allez réagir à un ralentissement du marché, passez à notre quiz sur la tolérance au risque pour le savoir.

Choisissez vos propres investissements…

Alors maintenant, vous savez que vous voulez investir, disons, 80% de votre argent en actions et 20% en obligations. Si vous souhaitez créer votre propre portefeuille d’investissements de retraite, votre prochaine décision sera de choisir les actions et les obligations, en particulier, dans lesquelles investir. (Si vous préférez vraiment ne pas entrer dans ces détails, il n’ya aucune honte à obtenir de l’aide dans ce domaine. Sauter ci-dessous, où nous parlons de moyens peu coûteux d'obtenir des conseils d'experts.)

Investir pour la retraite n’est pas si compliqué. Vous pouvez constituer un portefeuille de retraite extrêmement diversifié en investissant dans seulement trois fonds communs de placement:

• Un fonds commun de placement qui investit dans l’ensemble du marché boursier américain.
• Un fonds commun de placement qui investit dans l’ensemble du marché boursier international.
• Un fonds commun de placement qui investit dans l’ensemble du marché obligataire américain.

Ces fonds communs de placement vous permettront d’investir dans des milliers d’entreprises et de détenir une grande variété d’obligations. Ils pourront alimenter votre épargne-retraite pendant des décennies.

»Vous cherchez plus d'idées d'investissement? Voir plus de exemples de portefeuilles d'investissement pour la retraite

N'oubliez pas que les fonds communs de placement ont des noms différents, en fonction du fournisseur. Ce que vous verrez dans votre 401 (k) ou chez votre courtier peut varier. Par exemple, pour investir dans l’ensemble du marché boursier américain, vous pouvez vous procurer le Fonds Vanguard Total Stock Index Fund, le Fonds Total Index Market Index ou le Fonds Total Index Stock Market Index de Schwab - et ce n’est que trois choix parmi de nombreux autres.

Si vous investissez par le biais d’une maison de courtage, vous n’aurez aucune peine à trouver un fonds total américain, un fonds international et un total de fonds obligataires américains. Votre 401 (k), cependant, peut avoir moins d’options. Si vous ne voyez pas de fonds ressemblant à ces trois types, envisagez un fonds à date cible. Nous discutons des fonds à date cible plus en détail ci-dessous.

Chaque fonds aura sa propre page Web - sur votre site Web 401 (k) ou sur le site Web de son fournisseur - où vous pourrez voir quelle est sa stratégie (par exemple, investir dans l’ensemble du marché boursier américain).

Sur cette page, vous pouvez également consulter les frais du fonds - et vous souhaitez les consulter. Concentrez-vous sur le ratio des frais: c’est le coût du fonds exprimé en pourcentage du montant que vous avez investi dans ce fonds.

Notez que le ratio des frais pour le même fonds commun de placement peut varier selon que vous investissez dans un fonds 401 (k) ou non et en fonction du montant que vous investissez. Par conséquent, vous devez vérifier le ratio des frais de ce fonds en particulier en utilisant le lien qui se trouve dans votre compte 401 (k) ou votre compte de courtage.

Idéalement, vous investissez dans des fonds communs de placement indiciels. Comme nous l’avons mentionné dans notre guide d’investissement 101, ils suivent un indice composé de nombreuses sociétés, par opposition aux fonds gérés activement, dans lesquels un être humain contrôle les investissements sous-jacents du fonds. Les fonds indiciels coûtent généralement moins cher. Recherchez les fonds communs de placement dont le ratio des frais est inférieur à 0,5%, si possible.

… Ou trouver un professionnel pour vous aider

Il existe une alternative au choix de vos propres investissements: embaucher un investisseur professionnel pour le faire pour vous, à moindre coût.

Si vous investissez dans votre fonds 401 (k) ou dans un autre type de plan d'entreprise, un fonds à date cible peut être une excellente option pour un investissement passif. Les fonds à date cible sont créés par des professionnels de l’investissement. Ils sont configurés pour investir en votre nom dans un groupe diversifié de fonds communs de placement, avec une combinaison d’actions et d’obligations internationales américaines, similaires à celles décrites ci-dessus.

Ces fonds sont nommés avec une année de retraite à l’esprit - comme le XYZ Target Date Fund 2050 - et vous choisissez le fonds avec l’année correspondant au moment où vous prévoyez de prendre votre retraite. Au fur et à mesure que vous approchez de votre date de retraite, la composition des fonds s’ajuste automatiquement pour être moins agressive / moins volatile que lorsque la retraite était très éloignée vous garder au moins partiellement investis dans des actions bien au-delà de votre année de retraite).

Vous devez toujours vous assurer que vous ne payez pas trop. Aux fins de comparaison, les fonds communs de placement à date cible proposés par Vanguard, l'un des fournisseurs les moins chers, ont un ratio de frais moyen pondéré d'environ 0,13%, selon Morningstar. Recherche. Si les fonds à date cible disponibles dans votre 401 (k) facturent beaucoup plus que cela, vous avez trois options:

1. Investissez juste assez pour obtenir votre match, puis commencez à verser des contributions à un IRA.
2. Créez votre propre portefeuille de fonds, comme dans l'exemple de portefeuille de trois fonds mentionné ci-dessus. Vous pouvez le faire, nous promettons.
3. Obtenez des conseils professionnels sur votre 401 (k) par l'intermédiaire de Blooom, une société qui donnera à votre choix d'investissement 401 (k) une occasion unique, y compris des idées d'amélioration, gratuitement. (Il existe des frais pour la maintenance en cours. Consultez notre article sur Blooom pour en savoir plus.)

Si vous investissez en dehors d’un plan de lieu de travail, vous pouvez alors obtenir la gestion des investissements par l’intermédiaire d’un conseiller numérique (également appelé robo-conseiller), tel que Betterment ou Wealthfront, ou d’une application comme Acorns ou Stash.

Les robo-conseillers les moins chers facturent environ 0,25% du solde de votre compte.

De nombreux robo-conseillers n'ont pas de compte minimum, vous pouvez donc commencer avec 10 $ ou même moins. Les robo-conseillers les moins chers facturent 0,25% du solde de votre compte.

Vous devrez remplir un questionnaire pour donner au robo-conseiller une idée de votre tolérance au risque et de la durée de votre investissement. Cela l’aide à choisir les meilleurs investissements pour vous.

»Prêt à essayer un conseiller numérique? Découvrez nos meilleurs choix pour les meilleurs robo-conseillers

C'est tout! Que vous choisissiez vos propres placements ou que vous embauchiez un professionnel pour vous aider, vous pouvez maintenant rayer le mot «investir pour la retraite» de votre liste de choses à faire.

Questions pratiques

Vous ne savez pas comment vous avez réagi à un ralentissement? Notre questionnaire rapide vous aidera à avoir une idée de votre tolérance au risque.

Et après?

• Voulez-vous agir?

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• Envie de plonger plus profondément?

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• Voulez-vous explorer les relations?

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