Ce que vous devez savoir sur l'argent dans la trentaine et la quarantaine

Changer votre situation financière nécessite une sorte de voyage dans le temps pour communiquer avec votre futur moi. Où voulez-vous être dans 10 ou 20 ans? Êtes-vous sur le bon chemin ou dans la mauvaise direction?

La valeur temporelle de l'argent, c'est-à-dire la manière dont l'épargne, les investissements et le niveau de la dette se composent au fil des ans, signifie que les habitudes financières, bonnes ou mauvaises, créées lorsque nous commençons à gagner de l'argent ont une résonance dans les décennies qui ont suivi. Et un peu de sagesse chuchotée peut vous empêcher de crier sur vos erreurs plus tard dans la vie.

Nous avons interrogé notre réseau Investmentmatome de planificateurs financiers agréés Demandez à un conseiller sur les plus grands regrets et leçons que vous devriez apprendre à l'âge de 20, 30 ou 40 ans. (Cliquez ici pour lire notre article sur vos 20 ans.) Pris ensemble, ils pourraient être considérés comme 12 étapes pour assurer votre avenir financier. Et ils reposent tous sur deux compétences clés que nous devons apprendre - et souvent réapprendre - dans notre vie monétaire: préparer et respecter un budget et établir de bonnes habitudes d'épargne.

Vos 30s

Le regret est un excellent point d'appui pour le changement. À l’âge de 30 ans, votre attitude vis-à-vis de l’argent liquide (espérons-le) a mûri, tempérée par les erreurs du passé et éclairée par de nouvelles responsabilités.

«Les personnes dans la trentaine se rapprochent de cette période de leur vie où elles connaîtront de nombreuses étapes: mariage, enfants et nouvelle maison», a déclaré Jeremy S. Office, directeur de Maclendon Wealth Management à Delray Beach, en Floride. «À ce moment-là, vous auriez dû rembourser (ou rembourser) des dettes d’étudiant, vous installer dans votre carrière et pensez probablement à fonder une famille. Espérons que les habitudes financières que vous avez définies dans votre vingtaine vous permettront de savoir ce que vous pouvez économiser et ce que vous pouvez vous permettre de faire."

Néanmoins, l'attrait du crédit facile qu'une carrière bien établie apporte peut créer des pièges, surtout si vous vous jugez contre des amis et des membres de la famille bien nantis. «La perception n'est pas nécessairement la réalité. De beaux vêtements, des voitures chères et des maisons chères ne sont pas ce qu'ils sont censés être, ils représentent plutôt un handicap qu'un atout », déclare Anika Hedstrom, analyste financière principale et conseillère chez SkyOak Financial à Medford, Oregon.

"Evitez les" je dois dois J'ai ceci dois avoir ça, je dois l’avons maintenant », ajoute Michael Keeler, président de GFS & Association à Las Vegas. «Le crédit est facile à obtenir et facile à abuser. Vivez selon vos moyens."

Faire le noeud financier

Le problème le plus important dans les mariages n’est pas l’incompatibilité ou l’infidélité, mais plutôt les idées contradictoires sur l’argent. Connaissez la personnalité financière de votre partenaire et trouvez le juste milieu, rapidement.

La bonne nouvelle: une étude récente a révélé que les femmes du millénaire étaient mieux en mesure de «parler d'argent» que les couples plus âgés.

«Découvrez la personnalité financière de votre partenaire avant de vous marier et consultez un conseiller si nécessaire. Cela seul peut aider à minimiser les conflits d’argent, à établir des attentes mutuelles quant à l’utilisation de votre argent et à créer une vision ou un objectif commun pour l’avenir », déclare William Pitney, conseiller financier chez Focus YOU à Foster City, Californie. “Une fois marié, effectuez un examen mensuel de vos finances afin de suivre vos progrès par rapport à vos objectifs et de procéder aux ajustements nécessaires. »

Protégez vos finances de vos enfants

Il n’ya pas de plus grande joie que d’avoir un enfant, ni de plus grand défi pour vos finances. «Les frais de garde d'enfants à eux seuls pourraient ajouter plus de 10 000 $ par an en moyenne à vos dépenses les premières années», déclare Shannon L. McLay de Next-Gen Financial.

Si la budgétisation et les économies ne font pas partie de votre vie, le fait d’avoir un enfant relancera cette habitude (et vous laissera vous chavirer pour ne pas commencer plus tôt). Les services de garde d'enfants sont coûteux et les factures des collèges ne sont pas si loin.

«Si ce n'est pas le cas, l'habitude d'épargner peut être élargie pour inclure d'autres priorités que vous pourriez avoir», déclare Larry R. Frank, père de Better Financial Education. «Ce fonds d'urgence de vos 20 ans? Gardez-le plein aussi."

Louer ou acheter?

Le plus gros achat que la plupart des gens achètent est celui d'une maison. Bien que les acomptes puissent varier, les conseillers suggèrent d’avoir au moins 20% de réduction sur l’acompte pour déterminer «combien de logement» vous pouvez vous permettre.

Mais devriez-vous acheter? L’attrait de l’équité entre construire et opposer l’opportunité de louer louer se résume à une chose, vraiment: combien de temps pensez-vous rester en place?

«Si votre travail vous oblige à changer de bureau ou à changer beaucoup de revenus, le meilleur loyer», déclare Frank "Acheter haut et vendre avant de pouvoir en tirer profit, c'est la façon dont vous perdez votre chemise."

Si vous décidez d'acheter, "négociez difficilement pour obtenir un bon emprunt", déclare Bonnie Sewell, planificatrice financière agréée basée à Leesburg, en Virginie. Si votre carrière vous fait bouger avant de planifier, "vous pouvez garder [la maison] et la louer, ce qui crée un actif d'investissement." deux maisons à deux endroits.

Intérêt composé - la huitième merveille du monde

Que ce soit votre compte de retraite 401 (k), 529 comptes d’éducation, d’assurance-vie ou d’autres placements de votre enfant, l’intérêt composé est une chose magique. C'est le moment de répandre cette poussière de fée dans votre vie financière.

«Comme nous le savons tous, la composition est la huitième merveille du monde», déclare Seasholtz. «Le temps et même une petite somme d’argent s’accumulent au fil des ans; J'ai toujours mon investissement commencé à l'âge de 26 ans. »

«Si votre employeur propose un plan de retraite, participez, même si cela ressemble à une goutte d'eau dans le seau», ajoute Houchins-Witt. "Les gouttes finiront par remplir le seau."

Votre quarantaine

Si vous n’avez pas regretté votre argent, vous le faites certainement maintenant. C'est bon.

«La vie arrive», dit Pitney.

Ne pas s’endetter davantage pour relancer l’investissement. «Pour les années 40, réalisez que le service de la dette épuise l’argent utilisable dans le pool de revenu à vie, après impôts, d’une famille», déclare J Kevin Stophel, directeur de KumQuat Wealth à Chattanooga, dans le Tennessee. "Ne croyez pas que les investissements vont nécessairement surperformer le service de la dette, en particulier le crédit non garanti."

«Sachez que la science du bonheur nous apprend qu’il ne s’agit pas de choses mais de relations et d’expériences», ajoute-t-il. "Concentrez-vous sur ceux-ci au lieu de plus gros, mieux, plus."

Rompre est difficile

Environ la moitié des mariages se terminant par un divorce, il est important de protéger votre indépendance financière. Certains couples sont en mesure de séparer leurs avoirs à l’amiable, de s’entendre sur une pension alimentaire et de laisser la cote de crédit de chaque personne intacte. Pour d'autres, c'est plus facile à dire qu'à faire.

«Le divorce n'est pas amusant. Ce ne sera pas une chose facile, alors ne vous moquez pas de vous-même », déclare Hedstrom. «Ça peut être méchant. Protégez-vous, faites appel à des experts et assurez-vous de toujours conserver votre indépendance. »Cela implique de connaître toutes vos dettes, vos comptes, vos factures et vos échéances, ainsi que celles de votre conjoint.

Sewell conseille finalement: tous les deux les conjoints doivent comprendre l'argent!"

Augmentez vos comptes de retraite

Mettez votre 401 (k) en overdrive. Si vous ne payez pas déjà les cotisations complètes de l’employeur, faites-le. Il serait peut-être temps aussi de faire pencher la balance d’épargne de l’éducation de votre enfant à votre retraite. Vos enfants peuvent obtenir des prêts à faible taux d'intérêt pour l'université; il n’ya pas de prêt à faible taux d’intérêt pour la retraite.

«Si vous êtes en retard dans la planification de votre retraite en raison de vos [propres] prêts d'études, vos 40 ans sont le moment idéal pour lancer le plan de retraite plutôt que de renforcer le fonds d'éducation [de votre enfant]», a déclaré McLay. Houchins-Witt ajoute: «À mesure que votre revenu augmente, augmentez votre épargne-retraite. Vous ne le remarquerez pas autant si vous augmentez vos contributions chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire."

Et continuez à bâtir sur les bases que vous avez établies dans votre vingtaine. «Ce fonds d'urgence? Restez immobile - vous devrez l'avoir jusqu'à votre retraite - et oui, cela deviendra le premier argent que vous pourrez dépenser une fois à la retraite », déclare Frank. «La retraite ressemble à un long chemin, non? Finir le lycée ou le collège, c'était hier, n'est-ce pas?! En un clin d’œil, voici les petits-enfants!

Questions d'assurance

Maintenant que vous avez des gens qui comptent sur vous, il est temps de planifier le pire. Les questions d'assurance-vie.

Il en existe deux types principaux: l’assurance-vie temporaire, qui couvre une durée spécifique (par exemple, 10 ou 20 ans), et l’assurance-vie permanente (ou entière), qui dure aussi longtemps que vous vivez. Les primes pour les polices d'assurance temporaire sont moins chères car l'assurance ne dure qu'un temps limité, tandis que celles des polices permanentes sont plus chères, en grande partie parce qu'elles offrent une valeur de rachat garantie à vos bénéficiaires.

«L'assurance temporaire est une assurance pure, tandis que l'assurance permanente est une assurance et un investissement partiels (avec de nombreuses pièces mobiles et un coût beaucoup plus élevé)», déclare Jarrett Topel, propriétaire de Topel & DiStasi Wealth Management à Berkley, en Californie. «L’assurance vie temporaire est comme une location, et l’assurance vie permanente est comme une propriété. Et, même si nous aimerions tous être propriétaires par rapport à locataires, tant que vous disposez d'actifs et de revenus importants, la location est souvent la solution la plus judicieuse."

Len Cohen, propriétaire de CF Services Group à Gaithersburg, Maryland, a déclaré: «Certaines polices d'assurance temporaire sont convertibles. Cela signifie qu'ils peuvent être échangés contre des polices permanentes au cours de la période initiale dans la même classe de souscription, sans aucune question d'ordre médical. Étant donné que vous ne pouvez pas être sûr que votre santé sera toujours bonne dans 10 ou 20 ans si vous êtes plus solvable sur le plan financier, c'est une caractéristique très importante."

Ce n'est pas trop tard

Vous êtes donc peut-être profondément endetté sur vos cartes de crédit, vous n’avez aucune assurance-vie et épargner pour la retraite est une fantaisie. Voici la chose: il vous reste encore deux ou trois décennies de vie active. Il n’est jamais trop tard pour commencer.

«Rencontrer un planificateur professionnel est peut-être la chose la plus importante à faire pour commencer à se préparer aux dépenses les plus importantes de la vie: 20 à 30 ans ou plus de retraite et payer pour ses études collégiales», déclare Pitney. «De nombreux événements de la vie semblent faire dérailler les plans, mais des changements mineurs dans la quarantaine peuvent avoir des retombées importantes sur la route.»

Illustrations de Brian Yee.