Quand devriez-vous commencer à percevoir la sécurité sociale?

Par Gary Alt

En savoir plus sur Gary sur notre site Demandez à un conseiller

Décider du moment où commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale est l’une des décisions financières les plus importantes que vous prendrez à la retraite. Pourquoi? Faire le mauvais choix peut coûter très cher au cours de la vie et avoir un impact considérable sur le mode de vie de votre famille à la retraite. Étant donné que vous avez consacré beaucoup d’argent au cours des nombreuses années de votre carrière, assurez-vous de ne pas manquer de moyens ni à ceux de votre famille.

Prenons un exemple hypothétique: Bob a 62 ans cette année et se demande s’il devrait commencer à toucher des prestations. S'il attend d'avoir atteint l'âge de 66 ans, il touchera 24 000 $ par an. Le fait de toucher des prestations anticipées à 62 ans réduit ses paiements de 25%, de sorte que Bob ne touchera que 18 000 dollars par an.

S'il attend jusqu'à l'âge de 70 ans, le montant total de ses prestations de retraite augmente de 8% par an pour atteindre 32 652 $. À 85 ans, ces paiements totaliseront environ 608 600 dollars, contre seulement 547 600 dollars s'il commençait à percevoir des fonds à 62 ans, en supposant des ajustements de 2% sur le coût de la vie annuel.

Bien que de nombreux facteurs entrent en ligne de compte dans la décision de commencer à prendre des bénéfices, quelques-uns sont essentiels pour faire le bon choix.

Comment est ta santé?

Le facteur le plus facile à prendre en compte est la santé. Si vous souffrez d’une maladie chronique qui devrait raccourcir considérablement votre vie, il pourrait être judicieux de procéder à une collecte plus tôt. Pour Bob, attendre jusqu’à l’âge de 66 ans signifie qu’il devra vivre jusqu’à l’âge de 79 ans pour rattraper les quatre années qu’il ne collectionnait pas.

Prestations pour conjoint - tout n’est pas à propos de vous!

À votre décès, votre conjoint touchera l'intégralité de vos prestations de retraite si ses propres prestations sont inférieures aux vôtres. Si vous avez une maladie chronique qui pourrait raccourcir votre vie, réfléchissez aux conséquences de votre décision sur votre conjoint pour le restant de ses jours. Dans le cas de Bob, s’installer 18 000 dollars par an à 62 ans au lieu de 32 652 dollars à 70 ans pourrait affecter la capacité de sa femme à s’offrir des soins de longue durée ou des soins de santé plus tard.

Je travaille encore?

De nos jours, la retraite est souvent décrite comme la capacité de travailler autant ou aussi peu que vous le souhaitez et de faire quelque chose qui vous plaît - il est donc courant d’avoir au moins un peu de revenu. Mais vos bénéfices sont affectés de deux manières si vous gagnez trop d’argent.

Premièrement, si vous avez atteint l’âge de votre retraite, votre versement mensuel sera réduit si vous gagnez plus de 15 720 $.

Deuxièmement, jusqu'à 85% de vos prestations peuvent être imposées si vous gagnez plus de 25 000 USD (taxes de dépôt en tant que célibataire) ou 32 000 USD (dépôt conjugal conjoint).

Donc, si vous envisagez de continuer à travailler, même à temps partiel, il peut être judicieux de retarder le versement des prestations.

Besoins de style de vie

Les premières années de la retraite comprennent souvent de nombreux déplacements, des repas au restaurant et une activité physique, nécessitant toutes de l’argent. Ces dernières années, ces dépenses sont supplantées par des coûts de soins de santé plus élevés. De plus, ce sont des dépenses non discrétionnaires telles que les taxes foncières et le transport.

Comprendre vos besoins par rapport à vos désirs, aujourd'hui et demain, est un exercice d'équilibre délicat.

Espérance de vie

Nous ne pouvons jamais prédire combien de temps nous allons vivre, mais tenons compte de cette statistique: pour un couple de 65 ans, il y a plus de 70% de chances qu’au moins un d’entre eux atteigne 85 ans.

Même au-delà d'essayer d'estimer le seuil de rentabilité des avantages, la longévité apporte des considérations d'inflation. L’effet de l’inflation sur votre style de vie sur 20 ou 30 ans est stupéfiant: votre coût de la vie doublera probablement au cours de cette période. Mais peu importe le moment où vous demandez des prestations, vous recevrez des ajustements en fonction du coût de la vie la plupart des années.

Où aller en partant d'ici?

Ce sont quelques-unes des considérations les plus importantes lorsque vous essayez d'optimiser votre stratégie de sécurité sociale. J’ai utilisé des montants en dollars hypothétiques à titre d’exemples, mais vous pouvez obtenir vos propres montants de prestations aux différents âges en téléchargeant un relevé personnalisé à l’adresse ssa.gov/moncompte.

Une dernière remarque: si vous commencez à prendre Social Security et découvrez plus tard que la suspension de vos prestations est un avantage financier, vous pouvez retirer votre demande et rembourser la Social Security Administration. Le seul problème est que vous devez les informer avant 12 mois à compter de votre date d'admissibilité aux prestations de retraite.

Une stratégie de sécurité sociale intelligente peut mettre des dizaines de milliers de dollars de plus dans votre poche au cours de votre vie.