Quand devez-vous - et ne devriez-vous pas - taper sur votre Roth IRA

La plupart des comptes de retraite servent à un seul but: l'argent entre et reste jusqu'à la retraite - en particulier, jusqu'à ce que l'investisseur atteigne l'âge de 59 ans et demi. Retirez-le tôt et vous devrez payer des impôts et des pénalités.

Naturellement, ce long lock-out ne plait pas toujours aux investisseurs plus jeunes. Bien sûr, vous n’avez peut-être pas besoin de cet argent maintenant, mais il pourrait y avoir de nombreuses circonstances futures dans lesquelles vous le pourriez. Des milliers de dollars cachés derrière les barreaux ne vous sauveront pas d’une perte d’emploi, de vos dettes ou de la porte de votre première maison.

Entrez le compte de retraite individuel Roth. Les contributions de Roth IRA sont effectuées avec des dollars après impôt, de sorte que ses distributions à la retraite sont libres d’impôt. C’est un bon avantage, mais il ya bien plus: comme vous avez déjà préparé Oncle Sam en entier, vous pouvez retirer vos contributions à tout moment, sans impôt ni pénalité. Le mot «contributions» est important ici; L’IRS applique des règles différentes pour retirer les gains de l’investissement, lesquels peuvent être imposés ou pénalisés si la distribution n’est pas admissible.

Vous pouvez utiliser un Roth IRA pour économiser en vue de la retraite, tout en sachant que vos économies peuvent faire un détour si vous en avez besoin ou si vous le souhaitez. Mais tous les détours ne sont pas dignes. Voici comment décider quand vous pouvez utiliser votre Roth IRA plus tôt.

Considérer d'autres sources de trésorerie

Dans un monde idéal, vous auriez tout: un compte d’épargne pour les objectifs à court terme, un autre qui contient votre fonds d’urgence et un Roth IRA pour la retraite. Dans le monde réel, ce type de sécurité financière prend du temps. Entre-temps, il n’est pas difficile d’utiliser, mais pas d’abuser, les compétences multitâches du Roth IRA.

«Ce que nous faisons avec les clients plus jeunes, c’est un ordre de priorité pour la liquidité», explique John Gajkowski, planificateur financier agréé et fondateur du Money Managers Financial Group à Oak Brook, dans l’Illinois. «La vérification des comptes vient en premier, suivie du marché monétaire ou des comptes d’épargne. Nous positionnons le Roth à la fois comme un compte de retraite et un fonds d’urgence, mais nous insistons vraiment sur l’idée d’urgence. »

Toutefois, les Roth IRA ont des plafonds de contribution annuels - actuellement, 5 500 dollars pour les moins de 50 ans et 6 500 dollars pour les 50 ans et plus - vous ne pouvez donc pas reconstituer facilement l’argent que vous retirez. Cela signifie que vos objectifs d'épargne devraient inclure un fonds d'urgence séparé, même s'il a un départ maigre.

Laissez les taux d'intérêt être votre guide

La décision de rembourser une dette ou d’investir revient généralement à une confrontation des taux: si le taux d’intérêt sur la dette est supérieur à un retour sur investissement raisonnable - 6% est un bon seuil - concentrez-vous sur le remboursement de cette dette. Si le taux est inférieur, il serait peut-être préférable de faire des paiements minimums.

La décision prise dans un autre exemple va dans le même sens: en l’absence d’autres sources d’argent, si votre dépense pourrait être imputée à une carte de crédit à transfert de solde de 0% - une transaction que vous pourriez rembourser intégralement avant que le taux d’intérêt ne monte - c’est souvent une meilleure option que d’utiliser vos contributions Roth IRA.

"Si vous pouvez obtenir un prêt gratuit sans affecter votre limite de cotisation ou votre épargne-retraite, il est préférable de conserver l'argent dans le Roth IRA", déclare Doug Amis, planificateur financier agréé et président de Cardinal Retirement Planning à Cary, en Caroline du Nord.

Les autres dépenses pour lesquelles vous pouvez emprunter, telles que l’éducation ou l’achat d’une maison, doivent être évaluées de la même manière. Examinez le coût d’un prêt étudiant ou des taux d’intérêt hypothécaires par rapport au coût d’une opération d’investissement Roth IRA, et vous constaterez peut-être, en particulier dans le contexte de taux d’intérêt toujours aussi bas, qu’il est préférable d’emprunter.

Les règles Roth IRA offrent une dose supplémentaire de flexibilité dans certaines circonstances si vous avez besoin de plus que ce que vous avez apporté. Les primo-accédants peuvent retirer jusqu'à 10 000 dollars de gains en franchise d'impôt et de pénalité, à condition qu'ils possèdent le Roth depuis au moins cinq ans. Vous pouvez également utiliser les gains pour des dépenses d’éducation qualifiées telles que les études supérieures sans pénalité, bien que vous deviez payer des impôts sur le revenu du retrait.

Ce n’est pas un repas gratuit

La souplesse d’un Roth IRA en fait une carotte tentante, il est donc important de se rappeler le but recherché. L'avantage fiscal qui vous donne un accès complet à vos contributions les transforme également en un puissant pot d'argent libre d'impôt à la retraite - si ces contributions sont laissées investies.

«Plus vous êtes jeune, meilleur est le Roth IRA en raison de la capacité de prendre un petit gland et de le transformer en un très grand chêne», déclare Gajkowski. "Vous finissez par payer des taxes sur le gland, pas le chêne."

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.