4 régimes de retraite des employés à considérer

Si vous n’avez pas de poste 401 (k) dans lequel vous travaillez, épargner pour la retraite peut sembler pratiquement impossible. Les travailleurs qui ont un 401 (k) parrainé par leur employeur peuvent injecter 17 500 dollars (pour 2014) chaque année dans le plan. De plus, s’ils ont un employeur vraiment généreux, un jumelage avec une entreprise peut rapporter au total 401 contributions annuelles jusqu’à 52 000 $! Encore plus avec des contributions de rattrapage pour plus de 50 travailleurs.

C’est un régime d’épargne retraite assez solide. Mais si votre patron n’offre pas de 401 (k), il existe des alternatives attrayantes. Si vous êtes travailleur indépendant ou travaillez pour une petite entreprise, voici quatre régimes de retraite à considérer.

Déduction salariale IRA

C’est une solution simple qui simplifie et automatise vos contributions à l’IRA. Plutôt que d’attendre la fin de l’année - ou la période des impôts - pour verser votre contribution à l’IRA, votre employeur peut configurer une retenue automatique sur le salaire. Tout comme un 401 (k), cela signifie que vous ne voyez jamais l'argent tomber dans votre compte courant, vous tentant de le dépenser. Il balaie, propre et invisible, directement dans votre IRA.

Votre employeur n’aura plus à remplir de paperasse auprès de l’IRS et vous déterminerez le montant de votre chèque chaque jour de paie. Bien entendu, la contribution annuelle maximale de l'IRA (toutes les limites de contribution énumérées dans cet article sont pour 2014) est de 5 500 USD - à moins que vous n'ayez 50 ans ou plus - vous pouvez alors verser une contribution de rattrapage de 1 000 USD supplémentaires.

IRA SIMPLE

Mieux encore, le SIMPLE IRA. Pourquoi est-ce mieux? Parce que vous pouvez économiser 12 000 dollars par an, les cotisations de rattrapage pour les travailleurs de 50 ans et plus représentant 2 500 dollars supplémentaires. Et avec ce régime, votre employeur peut également faire des contributions - correspondant à 3% de vos reports ou verser 2% de la rémunération de chaque employé admissible, même s’ils ne versent pas un sou. Cela aide vraiment à construire un plus grand pécule.

Votre patron appréciera également le fait que ce régime de retraite ne demande que peu de paperasserie et qu’il n’exige pas de déclaration annuelle pour l’employeur. Le prestataire financier s’occupera de cela.

SIMPLE IRA 401 (K)

Il s’agit d’un plan SIMPLE IRA comportant quelques modifications: les participants peuvent souscrire des emprunts et des difficultés financières, tout comme un 401 (k) - mais les employeurs doivent remplir un formulaire annuel 5500. À part cela, à peu près tout le reste reste le même: le report de l’employé et les limites d’appariement de l’employeur sont inchangés.

SEP IRA

Avec un employeur au grand cœur, ce régime peut être un constructeur de richesse de retraite suralimenté. Mais c’est un IRA «à sens unique». Seul l’employeur contribue, et il n’a rien à payer en votre nom d’une année sur l’autre.

Votre employeur peut contribuer jusqu'à 25% de votre rémunération ou 52 000 $, selon le cas Moins, à votre SEP IRA. La société peut maximiser la contribution un an, puis aucune contribution l'année suivante. Il n'y a pas de mandats de contribution. Le dépôt de l’employeur sur votre SEP IRA ne correspond pas à votre contribution (car, en tant qu’employé, vous ne pouvez pas verser d’argent dans le SEP) et il est totalement discrétionnaire. Mais chaque employé doit être traité de la même manière - par exemple, recevoir une contribution basée sur le même pourcentage de salaire - si l'employeur décide de verser une contribution quelconque.

Les SEP IRA sont un favori pour les travailleurs indépendants - cela leur permet de cotiser à leur propre régime en tant qu'employeur / employé et de bénéficier d'un taux d'épargne plus élevé que celui offert par les autres régimes de retraite, bien que des plafonds de cotisations spéciaux s'appliquent aux travailleurs indépendants. La paperasserie est minime et l'employeur ne produit généralement pas de rapports annuels.

La flexibilité de ces régimes de retraite alternatifs peut s’intégrer dans les stratégies de rémunération de nombreuses petites entreprises - ou entrepreneurs indépendants.