Quatre mots pour une meilleure planification de la retraite

Par Richard M. Rosso

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Quels obstacles vous font dévier de la planification de la retraite? Augmenter les chances de succès ne devrait pas être écrasant, car des solutions peuvent parfois se cacher à la vue de tous. Considérez ces quatre mots:

1. non. Si vous avez l’habitude de prêter de l’argent à vos amis et à votre famille qui s’efforcent rarement de vous rembourser, il est temps de faire de votre retraite une priorité et d’utiliser souvent le mot «non». Vous n'avez pas besoin d'expliquer. Si vous êtes passionné d’aide, considérez votre soutien comme un cadeau. Essayez d’établir des règles s’il est difficile de dire «non». Par exemple, définissez un montant spécifique dans votre budget pour les prêts. Ne prêtez jamais au même emprunteur deux fois la même année. Réduisez votre budget de prêt de 10% chaque année jusqu'à ce que ce soit si insignifiant que vous vous sentiriez trop gêné pour dire autre chose que «non».

Reporter ou diminuer votre épargne-retraite en donnant la priorité aux régimes d'épargne-études ou en contractant un endettement excessif pour aider vos enfants à financer leurs études supérieures mérite également un «non».

Naturellement, vous voulez que vos enfants prospèrent. Toutefois, lorsque vient le temps de prendre sa retraite, aucun prêt, aucune aide financière ni aucune bourse ne vous sont offerts. Les enfants ont des options de financement, mais vous n’en avez pas. Une ligne dure «non» n'est pas nécessaire.

Peut-être pouvez-vous subventionner partiellement les coûts de l’éducation ou rechercher un compromis tel qu’une université publique par rapport à un collège privé. Dans huit des dix plans que j’ai conçus, la retraite est retardée d’au moins six ans lorsque les parents décident de payer la totalité de la facture pour l’éducation de leur enfant. Si les familles font des compromis, je vois que les projets de retraite ne sont reportés que de quelques années.

Mitch Anthony, auteur de «The New Retirementality», décrit le retraité moderne comme essayant de trouver un équilibre parfait entre vacances et vocation. En d'autres termes, le régime de retraite idéal consiste peut-être à dire «non» à la retraite. La perception traditionnelle de la retraite est en train de mourir.

2. Attendez. L'erreur la plus courante que je vois: les retraités qui envisagent de prendre des prestations de retraite de la sécurité sociale avant l'âge de la retraite. Si seulement ils disaient «attendez», ils ajouteraient des milliers de dollars supplémentaires à leur retraite.

J’ai dû dire «non» aux clients qui souhaitent prendre leur retraite à 62 ans. Qu’est-ce qu’il reste trois ans? Ça va vite et l'attente peut être lucrative. Selon une étude réalisée en 2008 par T. Rowe Price, travailler trois ans de plus, attendre jusqu'à l'âge de la retraite et économiser 15% de son salaire annuel pourrait augmenter de 22% le revenu annuel provenant d'un portefeuille de placements. Si vous pouvez travailler cinq ans de plus et économiser 25% de votre salaire annuel - cela prend du travail -, vous pouvez alors vous attendre à un surprenant revenu de 50% supérieur à la retraite.

Si vous attendez de recevoir des prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans, cela signifie une augmentation de 8% plus les ajustements en fonction du coût de la vie. Où pouvez-vous gagner 8% garantis par an?

3. Vendre. D'après un article récent de Michael Kitces, éditeur de The Kitces Report, et de Wade D. Pfau, professeur de revenu de retraite à l'American College, réduire l'exposition aux actions au début de la retraite, puis l'augmenter au fil du temps est une stratégie efficace pour atteindre les dépenses à vie et les objectifs du portefeuille.

Le cœur de la recherche est le «Plan U» - une allocation «en forme de U» dans laquelle les actions représentent une plus grande part du portefeuille au stade de l'accumulation / de l'augmentation du capital humain, mais diminuent au début de la retraite, puis augmentent à nouveau pendant la retraite. période.

L’idée de réduire l’exposition aux actions au début de la retraite et de l’augmenter plus tard semble paradoxale - même si d’un point de vue émotionnel et du marché, c’est plausible, surtout à l’heure actuelle.

Tout d’abord, soyez sensible à votre niveau de confort, car passer de l’accumulation de portefeuille à une stratégie de distribution peut être stressant. Surveillez les progrès avec un partenaire financier ou un tiers objectif au moins tous les trimestres pour validation et ajustement.

Deuxièmement, les actions ne sont pas bon marché si l’on se base sur plusieurs indicateurs de valorisation prix / bénéfices à long terme. Vendre à l’âge de la retraite ou à l’âge de la retraite peut être une stratégie efficace. Quoi qu'il en soit, vous devrez peut-être rééquilibrer votre portefeuille afin de libérer suffisamment d’argent pour commencer les retraits des comptes de retraite.

Enfin, même si le mot clé est «vendre», n’oubliez pas d’ajouter périodiquement à votre allocation d’actions.

4. Shift. Soyez ouvert et disposé à changer de plan. Après deux liquidations boursières dévastatrices depuis 2000 et des changements structurels dans l'emploi, y compris la perte permanente d'emplois, nous nous habituons à faire face à l'adversité financière et à changer notre façon de penser pour nous adapter aux conditions actuelles. Des actions indépendantes de votre volonté - telles que des taux d’intérêt médiocres sur des options conservatrices telles que des certificats de dépôt - peuvent perturber l’épargne-retraite et les flux de trésorerie. À bien des égards, la Grande Récession a incité les préretraités à travailler plus longtemps et à surveiller attentivement leur dette.

En outre, changez votre idée de continuer à épargner de manière agressive dans les comptes de retraite à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.Si 80% ou plus de vos investissements sont dans des régimes à impôt différé et que cinq ans ou moins se sont écoulés depuis votre date de retraite, envisagez de faire coïncider l'employeur avec les régimes de retraite et de conserver le reste dans des comptes de courtage imposables. Cette stratégie permet une plus grande flexibilité dans la planification fiscale pendant la phase de retrait, car les plus-values ​​sont généralement imposées à des taux inférieurs au revenu ordinaire distribué à partir des comptes de retraite.

Un professionnel financier et fiscal qualifié peut créer un processus hybride dans lequel des fonds sont retirés des actifs à impôt différé et des actifs après impôt.

Modifiez votre attitude à propos des rentes. Le but d'une rente est de fournir un revenu que vous ne pouvez pas survivre. Dans sa forme la plus pure, une rente, immédiate ou différée, peut être utilisée pour renforcer le revenu à vie de la sécurité sociale.

La réussite et la satisfaction en matière de planification de la retraite ne doivent pas nécessairement être écrasantes. Des mots simples peuvent être des outils puissants pour dissiper la confusion. Quels autres mots considérerez-vous?