8 Façons de gérer cette ponction fiscale |

Lorsque vous quittez le marché du travail et abandonnez un chèque de paie, la vie semble grandiose - temps libre sans fin, plus de réveils, et des taux d'imposition plus bas - ou du moins il semble au premier abord. Même si vous accumulez plus d'un million de dollars d'épargne-retraite par an, vous n'aurez pas à payer de cotisations sociales et d'assurance-maladie, et certains États n'imposent pas non plus de tels revenus.

Je vous emmène très loin. Lorsque vous commencez à tirer des chèques de sécurité sociale et que vous les complétez par des retraits de régimes de retraite à impôt différé et des revenus de placement, votre revenu imposable peut augmenter fortement. Ce qui importe vraiment, ce n'est pas combien vous avez dans vos comptes de retraite, mais ce qu'il vous reste après les impôts.

Planifier votre revenu à la retraite - et réduire votre facture fiscale globale - est essentiel pour faire durer votre argent. Voici huit façons de gérer votre ponction fiscale après votre départ du marché du travail.

1. Stratégiquement retirer de votre IRA. Les règles sur les régimes de retraite à impôt différé comme les IRA, 401 (k) et 403 (b) vous permettent de prendre des distributions à partir de 59,5 ans, et vous devez commencer à retirer le minimum requis en 70,5 ans ou faire face à des frais de pénalité rigides. Il est généralement préférable de retirer de l'argent lorsque votre revenu imposable pour l'année sera inférieur, surtout lorsque le total reste inférieur à 25% (36 250 $ pour les célibataires et 72 500 $ pour les célibataires mariés en 2013), selon William Reichenstein, président de la gestion des investissements à l'Université Baylor

Être stratégique signifie que vous paierez le taux de 10 ou 15% sur ces retraits. Vous pouvez par exemple soustraire de l'argent à imposition différée dans une année où vous avez beaucoup de déductions - par exemple, si vous payez des frais médicaux élevés ou si vous faites une importante contribution caritative, ce qui réduirait considérablement vos impôts imposables. le revenu. Par exemple, vous pourriez avoir une année où votre revenu d'une pension est de 40 000 $, mais vous avez des frais médicaux de 20 000 $; ce serait un excellent moment pour se retirer d'un IRA. Si vous savez que vous dépasserez 36 250 $ (ou 72 500 $ pour les couples mariés), il est préférable de rester sous la tranche d'imposition suivante.

2. Payez les impôts estimés sur vos prestations de sécurité sociale Le revenu de la sécurité sociale est imposable, selon le montant de votre «revenu combiné», que le gouvernement définit comme votre revenu brut ajusté, plus tout intérêt non imposable (intérêts gagnés sur l'impôt des obligations municipales gratuites, par exemple), plus 50% de vos prestations de sécurité sociale. Pour un particulier, si votre revenu combiné se situe entre 25 000 $ et 34 000 $, vous paierez des taux d'imposition normaux allant jusqu'à 50% de vos prestations; Si vous payez plus de 34 000 $, vous paierez jusqu'à 85%.

Mark Steber, chef des services fiscaux de Jackson Hewitt Tax Service, dit que vous pouvez demander à l'Administration de la sécurité sociale de retenir ces taxes, mais c'est Il est préférable de faire des paiements estimés, car il est courant que le revenu combiné fluctue beaucoup et que le montant retenu soit probablement trop élevé ou trop bas.

3. Envisagez de reporter vos chèques de sécurité sociale. L'un des avantages de l'attente de la collecte de la sécurité sociale jusqu'à ce que vous soyez plus âgé est que vos chèques seront plus importants. Bien que vous puissiez commencer à collectionner n'importe quand entre 62 et 70 ans, pour chaque année que vous attendez, votre chèque augmentera d'environ 6,25%, dit le planificateur financier de la région de Philadelphie Daniel White de Daniel White & Associates. Mais les taxes y jouent aussi.

Dans un article publié en avril dernier pour le Journal of Financial Planning, Baylor's Reichenstein et un coauteur ont testé les effets du démarrage de la sécurité sociale à différents âges. Ils ont constaté que quelqu'un qui a pris sa retraite en 2011 à l'âge de 62 ans avec 700 000 $ d'épargne et commencé à prendre des chèques de sécurité sociale mensuels de 1 125 $ cette année épuiserait leur portefeuille en 30 ans à un niveau de dépenses donné. Mais s'ils utilisaient leurs propres actifs pour financer leur retraite anticipée et qu'ils commençaient à prendre leurs plus gros chèques de 1 980 $ à l'âge de 70 ans, leur portefeuille durerait au moins 40 ans à ce même niveau de dépenses. C'est en partie parce que seulement 50 pour cent de vos prestations de sécurité sociale comptent pour le seuil de revenu combiné. Bien sûr, toutes les décisions comme celle-ci sont un pari: si vous mourez jeune, il aurait mieux valu commencer à prendre la sécurité sociale plus tôt. Cependant, si vous avez un conjoint survivant, il recevrait tout ou partie de votre prestation, selon son âge.

4. Donnez à vos enfants des biens plutôt que de l'argent. Si vous prévoyez donner de l'argent aux enfants ou petits-enfants, une façon de le faire en bénéficiant d'un avantage fiscal est de leur donner un stock qui a augmenté depuis tu l'as acheté, dit White. Bien sûr, le membre de votre famille paiera l'impôt sur les gains en capital lors de la vente de l'actif, donc, pour vous deux, le bénéficiaire devrait être dans une tranche d'imposition inférieure à celle que vous êtes - ce qui est probable si vous les aidez

5. Convertissez votre IRA en Roth IRA Si vous pouvez vous permettre de payer les impôts, commencez à convertir votre IRA en Roth IRA, dit Matthew Curfman, planificateur financier certifié chez Richmond Brothers à Jackson, Michigan. Cultiver votre argent dans un Roth et ensuite être en mesure de le retirer en franchise d'impôt vous protégera contre les hausses d'impôts futurs. En outre, puisqu'il n'y a pas de retrait obligatoire sur un Roth, il fait un excellent fonds de prévoyance à long terme - et tout retrait ne compte pas dans la formule de revenu combiné utilisée pour taxer les prestations de sécurité sociale, note David Littell, co-directeur de Centre des revenus de retraite du Collège américain des services financiers.

6. L'accord sur la falaise fiscale du Nouvel An a ressuscité une disposition expirée pour 2013 qui permet aux personnes âgées de 70,5 ans ou plus de donner jusqu'à 100 000 $ de leur IRA à un organisme de bienfaisance qualifié, sans avoir à payer d'impôts. transfert. Ce don peut aider à satisfaire votre distribution minimale requise. Vous ne pouvez pas battre cette disposition, dit Curfman. Si vous faites un don de 20 000 $ de votre IRA à l'organisme de bienfaisance, le but non lucratif obtient tout cela. Mais si vous retirez 20 000 $ de votre IRA et ensuite faire un don de l'argent, l'IRS les taxes avant de faire le don - si la taxe était de 3000 $, l'organisme de bienfaisance obtient seulement 17 000 $.

7. Augmentez le coût de vos placements lorsque vos revenus sont plus bas. Les années de faible revenu à la retraite sont idéales pour vendre une action qui a apprécié et réinvesti le gain en actions d'une catégorie similaire, dit Reichenstein. En effet, en vertu de l'entente fiscale, le taux des gains en capital à long terme est nul (oui, zéro) pour les personnes dont le revenu les place dans la tranche de 15% ou moins (jusqu'à 36 250 $ pour un déposant et 72 500 $ conjointement).

Dans les années où vous êtes dans l'une de ces parenthèses, vous pouvez vendre une action que vous avez achetée à l'origine à 40 000 $ qui vaut maintenant 50 000 $ et acheter une autre action d'une valeur de 50 000 $. Vous avez augmenté le coût de base de l'action de 10 000 $, ce qui réduit les taxes que vous paierez si vous devez le vendre dans une année où vous avez 25% ou plus. Soyez prudent cependant, dit Reichenstein: Assurez-vous qu'un gain de 10 000 $ ne pousse pas votre revenu pour l'année suffisamment élevé pour que votre revenu combiné augmente au point que vos prestations de sécurité sociale sont taxées à un taux plus élevé.

8. Adoptez un régime fiscal avantageux Si vous déménagez, envisagez de prendre des mesures fiscales, déclare Diana Webb, professeure adjointe aux finances à l'Université Northwood. Un rapport de septembre dernier de Kiplinger a identifié l'Alaska, le Nevada, et le Wyoming comme les trois états avec les lois fiscales les plus favorables à la retraite. Les pires comprennent l'Ohio, la Californie et New York.

Steve Yoder écrit pour The Fiscal Times. Cet article est initialement apparu comme: 8 façons intelligentes de réduire vos impôts à la retraite

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