Le nouveau modèle de notation FICO n’a plus d’importance pour les hypothèques

Par Tracy Becker

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FICO, le principal modèle de pointage de crédit utilisé par les prêteurs et les créanciers, a annoncé le nouveau modèle FICO Score 9, qui sera publié à l'automne. Le modèle sera utilisé sur le site consommateur myfico.com et éventuellement par les prêteurs automobiles et les créanciers de cartes de crédit.

Bien que le principal changement de ce modèle concerne la manière dont il comptabilise les recouvrements de créances médicales, les personnes sur le marché des autorisations de prêt hypothécaire devraient également savoir comment ce changement pourrait les affecter.

Selon les modèles actuels utilisés par la plupart des banques hypothécaires, le recouvrement de créances médicales peut être très préjudiciable aux cotes de crédit des consommateurs. Les collections médicales sont des causes courantes de pertes de points de crédit. Une étude récente de TransUnion a révélé que 54% des personnes assurées étaient confuses au sujet des factures médicales. Les cotes de crédit peuvent faire perdre des centaines de points à une collection, et la plupart des gens ne comprennent pas à quel point ils peuvent facilement être placés dans cette position vulnérable. Même de petites baisses de la note de crédit pourraient signifier une différence de plusieurs centaines, voire plusieurs milliers de dollars, sur la durée d'un prêt hypothécaire de 30 ans ou un refus total d'un prêt. Différents seuils de pointage de crédit offrent aux candidats des taux d’intérêt et des coûts différents. Même un point sur un point pourrait signifier un changement de prix.

Cependant, le nouveau score FICO mettra moins l'accent sur cette dette médicale. Les personnes dont les collections médicales sont payantes verront la plus forte augmentation de leurs cotes de crédit, et celles dont les collections seront impayées verront leurs dommages réduits. Selon FICO, les consommateurs n'ayant que des dettes médicales impayées comme principales références dérogatoires pourraient voir leur score médian augmenter de 25 points.

Même si cela sonne bien pour les personnes ayant des dettes médicales, elles ne seront pas claires si elles recherchent des autorisations hypothécaires. La dernière version de FICO, FICO 8, a été publiée en 2008 et n’a été adoptée que récemment par un petit nombre de prêteurs. À ce jour, la majorité des rapports de crédit fusionnés que nous consultons auprès des banques de crédit hypothécaire utilisent le modèle FICO 4. Les banques ont tendance à être très prudentes en matière de crédit, en particulier pour les gros prêts comme les prêts hypothécaires. Ce n’est pas parce qu’un nouveau résultat a été publié que les prêteurs hypothécaires l’utiliseront et il est très peu probable que les banques adoptent un pointage de crédit qui ignore les comptes de recouvrement impayés.

Ceux qui sont sur le marché pour acheter une maison ou refinancer une hypothèque doivent comprendre cette différence, car bon nombre d’entre eux peuvent supposer que s’ils attendent jusqu’à l’automne, leur pointage de crédit augmentera et qu’ils seront approuvés pour des prêts à taux plus bas. Cela pourrait faire en sorte que les acheteurs et les demandeurs de refinancement évitent de régler leur crédit, ce qui les déçoit et les frustre.

Fannie Mae et Freddie Mac utilisent encore les anciennes versions des modèles de scores FICO dans leur propre logiciel de souscription. Fannie et Freddie n'ont exprimé aucune intention de passer aux modèles plus récents, moins conservateurs, mais ont déclaré avoir confiance dans les outils qu'ils utilisent actuellement.

Malheureusement, cela causera de la confusion à l'automne. Lorsqu'ils commandent des partitions FICO sur le site du consommateur, les utilisateurs doivent être conscients que leurs nouveaux scores peuvent être encore plus gonflés que ceux de la version FICO 8. Les individus doivent être conscients que le modèle myfico.com ne reflète pas exactement ce que les prêteurs hypothécaires voient.