Conseils en matière d'assurance vie des conseillers financiers pour la génération du millénaire

Selon une étude réalisée en 2015 par le groupe de recherche LIMRA, un groupe de jeunes générations - ainsi que leurs homologues de la génération X précédente - est susceptible de souscrire à une assurance vie. C’est compréhensible: quand vous êtes jeune, la dernière chose qui vous préoccupe est ce que vos héritiers feront après votre départ.

Mais si vous avez certaines obligations financières, vous voudrez avoir une assurance-vie, surtout si vous achetez une maison ou fondez une famille.

L’assurance vie est simple: vous payez une prime et vos héritiers reçoivent une indemnité forfaitaire après votre départ. L'assurance vie entière reste en vigueur à vie (à condition que vous payiez les primes) et comporte un volet investissement. L'assurance vie temporaire, qui est plus abordable, vous couvre pendant une certaine période, par exemple 10 ou 20 ans.

Décider si vous avez besoin d'une assurance-vie peut sembler être une considération distincte du reste de votre plan financier, mais en réalité, cela est lié à de nombreuses autres décisions financières. Nous avons demandé à Brian McCann, conseiller financier à San Jose, en Californie, ce que les femmes de la génération du millénaire devraient savoir en matière d'assurance vie.

Pourquoi si peu de millénaires s'attendent-ils à souscrire une assurance vie?

Je suppose que si vous demandiez aux générations de 18 à 34 ans si elles pensaient avoir besoin d'une assurance-vie, un faible pourcentage dirait qu'elles le faisaient. Certainement, quand j’avais cet âge, l’assurance était la moindre de mes préoccupations.

Mais le mariage, une hypothèque et les enfants ont fait de l’assurance vie une partie intégrante de notre planification financière, et il en va de même pour beaucoup de millénaires. Quand vous êtes jeune, vous consacrez une grande partie de votre énergie à votre situation personnelle. En vieillissant, vous vous inquiétez davantage des autres dans votre vie. L'assurance-vie ne concerne pas fondamentalement vous, mais les autres personnes de votre vie qui comptent pour vous.

Que devraient savoir les millénaristes sur les avantages de l’assurance vie?

Même s'ils ne sont peut-être pas en mesure de l'imaginer maintenant, beaucoup de ceux qui ont entre 20 et 30 ans vont maintenant:

• Avoir des enfants qu'ils aimeraient protéger financièrement.
• Démarrer une entreprise avec des partenaires. Ils peuvent vouloir protéger leurs partenaires et eux-mêmes en cas de décès ou d'invalidité de l'un des membres de l'équipe.
• Allez être riche et recherchez une assurance pour la planification successorale.
• Avoir des membres de la famille qui ont des besoins spéciaux et qui auront besoin de soins continus toute leur vie.

L’assurance peut être utilisée pour transférer des risques très peu probables, mais aurait un effet catastrophique ou une protection contre quelque chose de certain - la mort par exemple - mais dont le calendrier est inconnu.

Comment la génération du millénaire devrait-elle décider du type d'assurance à acheter?

La plupart des besoins en assurance ont une limite de temps - par exemple, vous devez vous assurer que vos enfants peuvent être pris en charge lorsqu'ils sont jeunes. Une fois qu’ils sont assez vieux pour se débrouiller seuls, vous n’avez plus besoin de souscrire d’assurance. Cela indiquerait l'achat d'une assurance-vie temporaire.

Si vous avez définitivement besoin d'une assurance permanente plutôt que d'une assurance temporaire, parce que vous avez un problème qui nécessite des liquidités après votre décès, vous devriez l'acheter. Les polices permanentes telles que l'assurance vie entière coûtent plus cher pour une raison: elles sont conçues pour toujours payer. C’est la raison pour laquelle il comporte un élément d’investissement: il doit générer des rendements capables de payer l’assurance jusqu’à la vieillesse et par décès.

Il n’ya aucune raison pour que les gens ne puissent pas avoir plusieurs polices d’assurance pour traiter plusieurs problèmes. Par exemple, il est courant d'avoir une assurance temporaire pendant la jeunesse de vos enfants, qui couvrirait leurs années universitaires. Cela pourrait être associé à une politique de vie entière visant à assurer la continuité des activités. Cette politique donnerait aux partenaires commerciaux les liquidités nécessaires pour racheter un partenaire en cas de décès, en fournissant aux héritiers une somme d'argent au lieu d'un intérêt commercial.

Dans quels cas la génération du millénaire devrait-elle éviter de souscrire une assurance vie?

Vous devriez presque toujours éviter les assurances si:

• Vous êtes jeune, célibataire et sans personne à charge.
• Quelqu'un essaie de vous vendre une assurance en tant que stratégie de «retraite» et vous n’avez pas maximisé vos contributions avantageuses sur le plan fiscal aux régimes 401 (k), IRA et Roth IRA.
• Vous expérimentez des tactiques de vente à haute pression. L'assurance est souvent vendue par opposition à achetée. En d'autres termes, un vendeur explique - parfois de manière très convaincante - pourquoi quelqu'un devrait l'acheter. Mon point de vue est que l’assurance n’est qu’un outil pour résoudre des problèmes particuliers et que vous ne devriez pas être obligé de l’acheter sans une compréhension claire des coûts et des avantages.